【讀者來信】

　　理財(cái)師您好！

　　我今年30歲，在一家公司做文員，工作相對(duì)穩(wěn)定，月收入2500元左右，單位社保齊全，此外村里每年還有一定的分紅，以前每人每年能分得1萬(wàn)元左右，今年每人分了20萬(wàn)元左右，預(yù)計(jì)以后幾年分紅數(shù)額都不會(huì)低于這個(gè)數(shù)。老公現(xiàn)年33歲，在一家外企工作，月收入8000~10000元，單位福利較好。有一個(gè)半歲多的小孩，已買了醫(yī)療保險(xiǎn)，還買了獨(dú)生子女險(xiǎn)，另外為小孩買了一份附加意外險(xiǎn)，保額為5萬(wàn)元，我們現(xiàn)有20萬(wàn)元一年期定存，另有兩套房產(chǎn)，一套130平方米左右，價(jià)值50萬(wàn)元，供自住，另一套也是130平方米左右，價(jià)值35萬(wàn)元。去年買了一輛小車，價(jià)值13萬(wàn)元左右，已全部付清，一年下來養(yǎng)車費(fèi)約2萬(wàn)元，加小孩奶粉費(fèi)每個(gè)月家庭開銷5000元左右。

　　現(xiàn)在考慮為小孩買一份少兒年金分紅險(xiǎn)，主要是用作投資，年交保費(fèi)7500元，保額5萬(wàn)元，一直交20年，請(qǐng)問理財(cái)師，有沒有購(gòu)買這份保險(xiǎn)的必要？我是否還該為自己買一份重疾險(xiǎn)？（順德市民羅小姐）

　　【理財(cái)師回復(fù)】（農(nóng)行南海支行金融理財(cái)師楊健）

　　一、家庭情況分析：該家庭正處于家庭成長(zhǎng)期，夫婦單位福利較好收入穩(wěn)定，有房有車無(wú)負(fù)債。

　　二、理財(cái)目標(biāo)分析：

　　1.買少兒分紅險(xiǎn)不一定理想。

　　買保險(xiǎn)應(yīng)該以保障為主，該款保險(xiǎn)的保障為3倍的意外險(xiǎn)及10萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)。但從保險(xiǎn)需求看，家庭最需要購(gòu)買意外險(xiǎn)的應(yīng)該是作為主要收入來源的父母，并且家庭已為小孩購(gòu)買了醫(yī)療險(xiǎn)，而且兩夫婦單位也有相應(yīng)的報(bào)銷，保障已經(jīng)足夠。如果目的是為了投資升值，該產(chǎn)品收益較低，過往同類型的分紅險(xiǎn)平均年化收益為2%～5%左右，買少兒分紅險(xiǎn)并不一定是理想的選擇。

　　2.購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)首先考慮作為家庭收入主要來源的父母若發(fā)生意外，是否會(huì)影響整個(gè)家庭生活水平。

　　假設(shè)通脹率為4%，按照家庭目前的生活水平測(cè)算出的家庭生活支出的現(xiàn)值約為138萬(wàn)元。資料顯示夫婦二人除穩(wěn)定的工作收入外另有生息資產(chǎn)20萬(wàn)元，村每年分紅20萬(wàn)元，并且無(wú)任何負(fù)債。假設(shè)工資增長(zhǎng)率為3%，由于先生的收入高于太太，先生的保險(xiǎn)缺口約為50萬(wàn)元。

　　三、理財(cái)建議：

　　1.小孩投資建議：

　　考慮到為小孩做投資，涉及的時(shí)間較長(zhǎng)，建議以基金定期定額投資為主的投資方式，基金定投可以平攤投資成本，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。假設(shè)長(zhǎng)期投資年回報(bào)為10%，每個(gè)月投資625元(7500元/12)，當(dāng)孩子20歲時(shí)便可為他積蓄到47.5萬(wàn)元。

　　2.夫婦保險(xiǎn)建議：

　　建議首先為先生購(gòu)買一份50萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)與100萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出大概在3000元左右。至于重疾險(xiǎn)，應(yīng)留意保險(xiǎn)條款中關(guān)于重疾的承保范圍，在保費(fèi)支出可承受的范圍內(nèi)可以適當(dāng)考慮。

　　(上官建慶 陸偉鏘）