主角 與丈夫離婚 撫養(yǎng)女兒

　　陳女士今年35歲，是一位單身媽媽，在某企業(yè)做主管銷售的副總。月薪10000元，年終分紅3萬(wàn)至5萬(wàn)不等，有社保和醫(yī)保，除此之外沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。與前夫離婚后一套90平米兩房?jī)蓮d的住房歸陳女士所有，目前市值100萬(wàn)左右，另外還有50萬(wàn)元人民幣、20萬(wàn)港幣和10萬(wàn)美元，全部是活期存款，沒(méi)有作任何投資。陳女士自己有一輛小車，每月公司有2000元油費(fèi)補(bǔ)助，基本可以貼補(bǔ)養(yǎng)車費(fèi)用。

　　陳女士目前與父母同住，父母沒(méi)有收入，家庭平均月支出約5000元。女兒今年5歲，前夫每月支付給孩子撫養(yǎng)費(fèi)500元。

　　目標(biāo) 送女兒留學(xué)讀書 換購(gòu)大房

　　陳女士有兩個(gè)心愿，一是想等女兒上高中后送女兒去美國(guó)讀書，預(yù)計(jì)要準(zhǔn)備20萬(wàn)美元或等值人民幣；二是女兒漸漸大了，現(xiàn)在的住房不夠住，想在三年內(nèi)買一套大一點(diǎn)的四房一廳的房子。陳女士想了解，以現(xiàn)有的資產(chǎn)情況，如何進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃才能實(shí)現(xiàn)自己的心愿？

　　支招 低風(fēng)險(xiǎn)投資儲(chǔ)備資金

　　陳女士作為單身媽媽，上有老下有小，全靠自己一人承擔(dān)，因此理財(cái)投資應(yīng)以謹(jǐn)慎穩(wěn)健為主，不宜作過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)投資。

　　招數(shù)一：建立完整的家庭保障體系

　　陳女士除了單位購(gòu)買的社保和醫(yī)保外，沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)，一旦陳女士發(fā)生意外或健康風(fēng)險(xiǎn)，父母和女兒的生活以及女兒的教育費(fèi)用就會(huì)成問(wèn)題，所以陳女士應(yīng)該補(bǔ)充購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)。險(xiǎn)種配置建議先購(gòu)買意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及20年期的定期壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保額應(yīng)以能覆蓋家人基本生活及女兒教育費(fèi)用需求為標(biāo)準(zhǔn)。這部分保費(fèi)支出以不超過(guò)陳女士年收入10%為宜。

　　招數(shù)二：買保本產(chǎn)品儲(chǔ)備留學(xué)教育金

　　陳女士現(xiàn)有50萬(wàn)人民幣、20萬(wàn)港幣和10萬(wàn)美元的存款，按目前人民幣升值趨勢(shì)，總值基本接近20萬(wàn)美元，剛好夠女兒的出國(guó)留學(xué)費(fèi)用。但是，這部分存款不論是外幣還是人民幣，都存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。所以，陳女士必須要把這部分現(xiàn)金資產(chǎn)進(jìn)行合理投資，以達(dá)到保值的目的。

　　因未來(lái)留學(xué)需要美元，不建議將現(xiàn)有的港幣和美元存款兌成人民幣，可投資一些保本型的外幣理財(cái)產(chǎn)品，或直接通過(guò)外匯買賣轉(zhuǎn)成英鎊等高息堅(jiān)挺貨幣持有。

　　現(xiàn)有的人民幣存款，可投資一些保本型的理財(cái)產(chǎn)品，如分紅型教育金保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、國(guó)債、債券型基金等進(jìn)行保值。等到女兒準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)時(shí)再兌換成美元。

　　招數(shù)三：賣掉現(xiàn)有住房，換購(gòu)大房

　　由于政府對(duì)第二套房調(diào)控措施越來(lái)越嚴(yán)厲，而房?jī)r(jià)雖然近期有微調(diào)，在近幾年內(nèi)不會(huì)有明顯下降，如果想換房的話，還是早購(gòu)為妙。趁著目前還能在高位賣掉手中的房產(chǎn)，建議先租一套房作為過(guò)渡，把現(xiàn)有住房賣掉，兌現(xiàn)100萬(wàn)。四房一廳的房子一般面積至少在140平米以上，按照目前的房?jī)r(jià)大約在150萬(wàn)～200萬(wàn)左右。如果首付50%，建議房?jī)r(jià)不超過(guò)150萬(wàn)，首付80萬(wàn)后剩余20萬(wàn)可用作裝修費(fèi)用。陳女士可以考慮購(gòu)買番禺一帶的二手房，購(gòu)房支出不會(huì)太大，環(huán)境也不錯(cuò)。按揭期限以15年為宜。

　　招數(shù)四：投資基金規(guī)劃養(yǎng)老

　　作為單身媽媽，陳女士在照顧家人的同時(shí)，必須要為自己未來(lái)的退休養(yǎng)老作充分的準(zhǔn)備。雖然有社保，但社保的養(yǎng)老金是無(wú)法保證生活品質(zhì)的，必須要通過(guò)其它的途徑作一個(gè)補(bǔ)充。陳女士每月尚有部分結(jié)余資金，年終還有一筆不菲的年終分紅。根據(jù)這兩筆錢的不同特性，建議每月結(jié)余用于基金定投，以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。而年終分紅則按50%投資平衡型基金、30%投資封閉式基金、20%投資債券型基金進(jìn)行配置，以分享牛市成長(zhǎng)收益。(鳴謝太平人壽注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師林麗萍提供案例 ）