市民鄧先生:我前兩年購(gòu)買了商品房,當(dāng)時(shí)由于客觀原因,無(wú)法辦理公積金貸款,不得已選擇了商業(yè)貸款。隨著銀行貸款利率的不斷提高,還款壓力越來(lái)越大,希望能把商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款,以減少利息負(fù)擔(dān)。外地已有好多城市開(kāi)始辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù),北京何時(shí)開(kāi)展呢?
北京住房公積金管理中心:公積金貸款與商業(yè)貸款是兩種本質(zhì)完全不同的貸款,貸款的資金主體、對(duì)象、利率、審核、擔(dān)保等方面存在很大差異,因此貸款一旦發(fā)放,再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓就存在諸多問(wèn)題,比如從貸款擔(dān)保方式上講,借款人辦理商業(yè)貸款時(shí)采用的擔(dān)保方式為抵押加開(kāi)發(fā)商階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保,而公積金貸款的擔(dān)保方式一般是采用北京市住房貸款擔(dān)保中心連帶責(zé)任保證擔(dān)保,兩種貸款擔(dān)保方式的不同使商業(yè)貸款與公積金貸款無(wú)法銜接。
從貸款抵押物角度說(shuō),公積金貸款對(duì)抵押物的價(jià)值、合法性等方面都要進(jìn)行評(píng)估,商業(yè)貸款的抵押物情況不一定能夠符合公積金貸款的抵押物評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于已設(shè)定抵押登記的貸款,抵押權(quán)人的變更還要看房地產(chǎn)主管部門(mén)能否進(jìn)行操作。而且,商業(yè)貸款的額度一般較高,而公積金貸款額度是有上限的,即使債權(quán)轉(zhuǎn)讓存在可操作性,由于受到公積金貸款額度上限的影響,商業(yè)貸款也未見(jiàn)得能全部轉(zhuǎn)為公積金貸款。還有就是商業(yè)貸款是銀行的自營(yíng)性貸款,銀行要考慮到自身的利息收益問(wèn)題,如果將債權(quán)轉(zhuǎn)讓放開(kāi),勢(shì)必會(huì)影響到銀行的收益,所以還要看銀行是否有將債權(quán)轉(zhuǎn)讓的意愿。