記者觀察
重疾險(xiǎn)何時(shí)擺脫“雞肋”窘境？
近年來，重大疾病險(xiǎn)不斷遭到非議，很多消費(fèi)者感覺重大疾病險(xiǎn)就像雞肋，“食之無味，棄之可惜”。原因無非在于重疾險(xiǎn)投保容易、理賠難，保險(xiǎn)公司設(shè)置了重重“關(guān)卡”使消費(fèi)者很難得到賠償。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前，各家保險(xiǎn)公司對于重疾險(xiǎn)的定義和保障范圍五花八門，消費(fèi)者購買時(shí)常常被搞得眼花繚亂，無從選擇。一方面我們確實(shí)有這個(gè)保障的需求；可是另一方面，雖然有20-30種大病被列入了重疾險(xiǎn)條款，可是每一種病都有很多不保的情況，即使買了保險(xiǎn)，消費(fèi)者要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)還是很大。保險(xiǎn)公司愿意賠的“重大疾病和我們生活中真正的“重大疾病風(fēng)險(xiǎn)”并不是一回事。
也正是因?yàn)槿绱�，重疾險(xiǎn)理賠引發(fā)的糾紛也是保險(xiǎn)官司中最多的。據(jù)律師介紹，一旦發(fā)生重疾險(xiǎn)糾紛，法院的判決也很不一致。即便是同一案件，有的法院會(huì)判消費(fèi)者贏，有的法院則會(huì)判保險(xiǎn)公司贏。究其原因，是因?yàn)槟壳瓣P(guān)于重疾險(xiǎn)的規(guī)定涉及到醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)術(shù)語的解釋，法院也很難找到一個(gè)平衡雙方利益的標(biāo)準(zhǔn)。
那么，定義、保險(xiǎn)責(zé)任的統(tǒng)一是否意味著重疾險(xiǎn)將擺脫目前的“雞肋”窘境呢？也不盡然。雖然將來在選擇保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者會(huì)相對容易一點(diǎn)，但理賠時(shí)關(guān)于各種疾病的發(fā)展到何程度的種種解釋并非普通消費(fèi)者所能弄明白的，那么，理賠時(shí)出現(xiàn)糾紛還是在所難免。另外，保險(xiǎn)公司畢竟是追求利益最大化的商業(yè)組織，其在開發(fā)新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，早已把費(fèi)率與賠付率算計(jì)得非常精細(xì)：消費(fèi)者要么付出高額的保費(fèi)，獲得比較充分的保障，要么就付出低廉的保費(fèi)，得到同樣“廉價(jià)”的賠付和服務(wù)。
重疾險(xiǎn)面臨的另一個(gè)重大問題還在于，隨著時(shí)間的推移，科技對于重大疾病的解釋也將發(fā)生很大的變化，但保險(xiǎn)合同一簽，就是N年不變，陳舊的保險(xiǎn)合同如何與科學(xué)的新發(fā)展實(shí)現(xiàn)完美對接是擺在重疾險(xiǎn)面前的又一道難題。
雖然重疾險(xiǎn)有諸多不完美，但消費(fèi)者也沒必要“因噎廢食”。因?yàn)槿松L途中，我們還是需要有份重疾險(xiǎn)來護(hù)航。只是，消費(fèi)者不應(yīng)再對重疾險(xiǎn)的期望過高。(張培娟）
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