投資理財是一種長期的、理性的、專業(yè)化的投資行為。不能把投資過多集中于單一產(chǎn)品，導(dǎo)致風(fēng)險過于集中；更不能聽信無風(fēng)險、高收益、“一夜暴富”的神話，否則可能會落入非法金融機構(gòu)的陷阱“血本無歸”。

　　銀監(jiān)會稱客戶有權(quán)查詢理財計劃財務(wù)報表

　　監(jiān)管措施

　　銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任李伏安昨天對記者表示，銀行理財產(chǎn)品監(jiān)管的基本思路就是要求銀行把客戶委托理財?shù)馁Y金與銀行其他資金區(qū)分開來，獨立運作。銀行如何運用客戶的資金，如何公布收益，如何向客戶證明收益真實可信，都應(yīng)該在投資協(xié)議中有明確規(guī)定，銀行應(yīng)該向客戶出具獨立第三方的審計報告，并應(yīng)該向客戶提供有關(guān)投資操作的報告。

　　據(jù)了解，對于銀行個人理財業(yè)務(wù)，中國銀監(jiān)會曾先后出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》。

　　《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》明確規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。對于可以由第三方托管的客戶資產(chǎn)，應(yīng)交由第三方托管�！薄般y行應(yīng)清楚劃分相關(guān)業(yè)務(wù)運作部門的職責(zé)，采取充分的隔離措施，避免利益沖突可能給客戶造成的損害。理財計劃風(fēng)險分析部門、研究部門應(yīng)當(dāng)與理財計劃的銷售部門、交易部門分開，保證有關(guān)風(fēng)險評估分析、市場研究等的客觀性。同時，負(fù)責(zé)理財計劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員與負(fù)責(zé)銀行自營交易的交易人員相分離，并定期檢查、比較兩類交易人員的交易狀況。”“理財計劃的內(nèi)部監(jiān)督部門和審計部門應(yīng)當(dāng)獨立于理財計劃的運營部門，適時對理財計劃的運營情況進(jìn)行監(jiān)督檢查和審計，并直接向董事會和高級管理層報告�！�

　　對于向客戶的信息披露，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，在理財計劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動、收入和費用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外。商業(yè)銀行應(yīng)按季度準(zhǔn)備理財計劃各投資工具的財務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，相關(guān)客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。商業(yè)銀行應(yīng)在理財計劃終止時或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細(xì)情況報告。

　　約束銀行不能只靠職業(yè)操守

　　專家觀點

　　“銀行故意隱瞞侵占客戶收益的可能性非常小。我相信中國的銀行經(jīng)過了股改上市后，已經(jīng)發(fā)生了脫胎換骨的變化，但誰也不能保證沒有銀行這么做。杜絕這類事情主要靠銀行的職業(yè)操守，也要有嚴(yán)密的內(nèi)控制度和外部監(jiān)管�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授昨天對記者這樣表示。

　　據(jù)他了解，一些銀行的理財產(chǎn)品募集資金和自有資金其實都是由同一個部門在運作，當(dāng)然他們會有不同的賬戶，分屬于不同的團(tuán)隊。有些理財產(chǎn)品也是由自己銀行作為托管人。但如果有人故意挪用客戶資金，或是將客戶資金的贏利彌補自有資金的損失，也并非沒有漏洞可鉆。在這種情況下，一方面要依靠銀行的操守，另一方面也要建立必要的制度。他認(rèn)為，除了必要的隔離措施外，銀行應(yīng)該聘請獨立第三方提供每款產(chǎn)品的審計報告，同時銀行內(nèi)部的稽核、審計部門也要將理財資金的運作納入日常監(jiān)督的范圍。更重要的是，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該針對可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險，對銀行理財產(chǎn)品的投資運作進(jìn)行不定期的抽查。一旦發(fā)現(xiàn)哪個銀行在某款產(chǎn)品中有違規(guī)行為，就應(yīng)該取消這家銀行的個人理財業(yè)務(wù)資格或者作出更嚴(yán)厲的處罰。違規(guī)的成本越高對銀行的約束作用就越大。此外，銀行除了報告收益，還應(yīng)在保護(hù)商業(yè)秘密的前提下，盡可能多地告訴客戶資金運作的具體情況。(程婕 李佳）

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