石詩語

　　《關(guān)于推動個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》發(fā)布以來，多家銀行紛紛籌備個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理制度建設(shè)、系統(tǒng)搭建、人員部署等各項(xiàng)工作，目前已有成果。中國證券報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)已相繼在其官方APP中推出個(gè)人養(yǎng)老金專屬板塊。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，銀行作為提供賬戶設(shè)立、產(chǎn)品發(fā)行與銷售、投資咨詢等一站式服務(wù)和全生命周期服務(wù)的機(jī)構(gòu)，居于個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行的中樞地位，預(yù)計(jì)各家銀行將在第三支柱藍(lán)海展開激烈競爭。

　　提前部署功能專區(qū)

　　日前，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具體實(shí)施細(xì)則尚未公布，但已有多家銀行在其官方APP上布局個(gè)人養(yǎng)老金專屬模塊，并提供上線通知服務(wù)。

　　例如，招商銀行目前正在推出個(gè)人養(yǎng)老金功能預(yù)約活動。在活動期間，符合要求的客戶可訪問招行養(yǎng)老金專區(qū)，并預(yù)約開啟個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。記者了解到，在招行APP中目前該模塊僅有通知訂閱功能和相關(guān)投教信息，還不能辦理具體業(yè)務(wù)。

　　該行工作人員表示：“開啟備老賬戶(個(gè)人養(yǎng)老金賬戶)后，客戶可全面了解和掌握其在養(yǎng)老方面所投放的資產(chǎn)。目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶相關(guān)功能尚未正式運(yùn)營，客戶訂閱之后，我們會在功能上線后第一時(shí)間進(jìn)行通知。”

　　中信銀行也在養(yǎng)老業(yè)務(wù)方面持續(xù)發(fā)力，日前中信銀行在其APP中推出“幸福+養(yǎng)老賬本”模塊，為客戶提供基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金和退休后服務(wù)等全生命周期養(yǎng)老相關(guān)功能。

　　該行工作人員表示：“養(yǎng)老賬本運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和科學(xué)算法，可為客戶提供綜合的養(yǎng)老記賬和養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)，可全面呈現(xiàn)客戶養(yǎng)老資產(chǎn)。”同時(shí)，他還透露，目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶功能籌備工作已基本完成，預(yù)計(jì)具體政策落地后，該業(yè)務(wù)可正式上線推出。

　　除股份行外，記者發(fā)現(xiàn)，中國銀行手機(jī)銀行APP上也構(gòu)建了集“財(cái)富管理、品質(zhì)生活、中銀老年大學(xué)、銀發(fā)地圖、養(yǎng)老資訊、養(yǎng)老一賬通”等多項(xiàng)功能一體的銀發(fā)專區(qū)，但目前“養(yǎng)老一賬通”模塊只支持查詢企業(yè)年金或薪酬福利的相關(guān)信息。

　　銀行居于中樞地位

　　《關(guān)于推動個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》明確指出，個(gè)人養(yǎng)老金參加人應(yīng)當(dāng)指定或者開立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，用于個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、歸集收益、支付和繳納個(gè)人所得稅。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可以由參加人在符合規(guī)定的商業(yè)銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規(guī)定的金融產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)指定。此外，參加人變更個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行時(shí)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息平臺核驗(yàn)后，將原個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移至新的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶并注銷原資金賬戶。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，銀行兼具金融產(chǎn)品銷售、產(chǎn)品發(fā)行角色，是可以為參與者同時(shí)提供賬戶設(shè)立、產(chǎn)品發(fā)行與銷售、投資咨詢等一站式服務(wù)和全生命周期服務(wù)的機(jī)構(gòu)，居于個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行的中樞地位。

　　多位專家認(rèn)為，預(yù)計(jì)各家銀行將在第三支柱這片藍(lán)海展開激烈競爭。吸引客戶在自家開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，無疑是商業(yè)銀行首要且重要的一戰(zhàn)，各家商業(yè)銀行也會盡可能豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品并提供優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老金融服務(wù)。

　　實(shí)踐方面，中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長劉峰表示：“已有多家商業(yè)銀行陸續(xù)參與了人社部組織的個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺系統(tǒng)對接測試，也積極研究部署和啟動個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理制度建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)等相關(guān)工作，為貫徹執(zhí)行個(gè)人養(yǎng)老金配套制度做好了準(zhǔn)備?！?/p>

　　積極備戰(zhàn)

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金強(qiáng)調(diào)個(gè)人主導(dǎo)，市場化運(yùn)營管理。但是由于個(gè)人缺乏養(yǎng)老金融素養(yǎng)，對于機(jī)構(gòu)依賴程度較高。因此，第三支柱的賬戶開立機(jī)構(gòu)往往具有觸達(dá)和影響個(gè)人參與和投資決策的先天優(yōu)勢。

　　中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，從銀行的角度看，備戰(zhàn)個(gè)人養(yǎng)老金唯一賬戶，既是服務(wù)于積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，推動個(gè)人養(yǎng)老金政策落地，也是搶占個(gè)人客戶，增加個(gè)人存款來源和財(cái)富管理的重要內(nèi)容。

　　部分銀行已展開提前攬客預(yù)熱活動。例如，招商銀行為吸引客戶參與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶通知訂閱活動，推出訂閱客戶享現(xiàn)金紅包活動，最高金額可達(dá)66元，紅包數(shù)量合計(jì)30萬個(gè)，活動時(shí)間為8月31日至9月30日。

　　工商銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部總經(jīng)理韓強(qiáng)此前透露：“工商銀行正根據(jù)人社部、銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門的要求，加快搭建包括賬戶開立、資金繳存、產(chǎn)品投資、待遇領(lǐng)取等全生命周期服務(wù)的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶體系，并與人社部的信息平臺、金融行業(yè)平臺積極開展對接，以便為下一步的政策落地提供基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)保障。”

　　此外，投教工作也是銀行“備戰(zhàn)”的重點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士指出，社會對個(gè)人養(yǎng)老金制度的認(rèn)識有待加深。商業(yè)銀行需進(jìn)一步加強(qiáng)養(yǎng)老金融教育宣傳，普及個(gè)人養(yǎng)老金政策要點(diǎn)和業(yè)務(wù)操作流程；進(jìn)一步提升綜合化的產(chǎn)品和服務(wù)供給能力，協(xié)助消費(fèi)者理性規(guī)劃養(yǎng)老資金，探索養(yǎng)老金融場景的應(yīng)用和建設(shè)。