南京市民王超(化名)，兩年前用信用卡透支欠下銀行7884元，兩年后，7884元欠款已經(jīng)變成35478元，昨天(3日)，為了催促王超還款，南京銀行將他訴上法庭——南京白下區(qū)法院一審開(kāi)庭審理了此案。

　　都說(shuō)欠債還錢天經(jīng)地義，連王超自己都覺(jué)得這場(chǎng)官司他輸定了，誰(shuí)知，庭審過(guò)程中卻忽然峰回路轉(zhuǎn)，王超的代理律師在法庭上直言：35478元，是由本、息、復(fù)利、滯納金四部分組成，本和息，應(yīng)該還，但復(fù)利和滯納金，銀行都不該收，尤其是“滯納金”，銀行是根本無(wú)權(quán)使用這一術(shù)語(yǔ)的。

　　記者隨后采訪南京大學(xué)法學(xué)院邱鷺風(fēng)教授，她明確表示支持律師的觀點(diǎn)，她說(shuō)：“信用卡欠款‘利滾利’是許多銀行遵守的行規(guī)，但它其實(shí)就是霸王條款�！�

　　法庭辯論 復(fù)利和滯納金到底該不該收

　　嚇了一跳 成被告才知欠下3.5萬(wàn)

　　王超被銀行起訴的原因，是他在2006年1月，用信用卡透支7884元。這筆錢拖了兩年一直沒(méi)還。對(duì)此，王超的解釋是，不還錢是因?yàn)殂y行沒(méi)及時(shí)提供對(duì)賬單，致使他不能及時(shí)了解自己信用卡是否欠款�！皟赡昀�，我沒(méi)收到銀行任何方式的催繳。直到近期，銀行提起訴訟，我才得知，欠了銀行一筆錢�！倍�除去沒(méi)收到銀行催繳單這點(diǎn)不談，王超最不能理解的就是為什么當(dāng)初只欠7884.05元的本金，兩年后就變成了欠款35478.01元！銀行2年期存款年利率不過(guò)4.68%，2年期貸款年利率是7.56%，信用卡欠款兩年居然能翻5倍？！”這樣的“利滾利”著實(shí)讓王超嚇了一跳。為了維護(hù)自己的權(quán)益，他聘請(qǐng)了律師。

　　唇槍舌劍 復(fù)利和滯納金都不該收

　　昨日庭辯，銀行方“義正辭嚴(yán)”，欠債還錢唄。但沒(méi)想到，被告律師的辯訴令局勢(shì)“峰回路轉(zhuǎn)”。“我們認(rèn)為原告沒(méi)有及時(shí)履行通知被告還款，在時(shí)隔2年后提出訴訟，目的是謀取高額的復(fù)息和沒(méi)有法律依據(jù)的滯納金。我們認(rèn)為銀行要收，也只能收本金7884.05元以及合法利息7884.05×0.0005×900=3547.82元。”

　　被告方的訴辯圍繞三方面。

　　一、銀行未及時(shí)向被告提供對(duì)賬單，沒(méi)有履行通知義務(wù)。

　　王超自2006年1月19日還款后，銀行就沒(méi)有及時(shí)向王超提供對(duì)賬單，致使他不能及時(shí)了解自己是否欠款，在近兩年的時(shí)間內(nèi)銀行也沒(méi)有用其他方式向他催繳過(guò)欠款，所以才造成欠款，對(duì)此銀行存在一定的過(guò)錯(cuò)。

　　二、銀行收取復(fù)利違反最高院的司法解釋。

　　《最高人民法院關(guān)于信用卡透支利息可否計(jì)算復(fù)利問(wèn)題的批復(fù)》是這樣規(guī)定的：關(guān)于信用卡透支利息的計(jì)算方法，中國(guó)人民銀行《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》作了規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按該辦法規(guī)定的方法計(jì)算。該辦法對(duì)透支利率的規(guī)定已含有懲罰性質(zhì)，信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)再計(jì)算復(fù)利。

　　三、銀行收取信用卡客戶的滯納金，無(wú)法律依據(jù)。

　　滯納金這一概念是屬于行政法規(guī)范疇的，是指具有行政征收職能的行政機(jī)關(guān)，在征收規(guī)費(fèi)的過(guò)程中，因義務(wù)人遲延交納規(guī)費(fèi)，而需額外交納的金錢，它被視為行政處罰的一種。也就是說(shuō)，不屬于行政部門或受行政部門委托的銀行無(wú)權(quán)收取滯納金。由于雙方均需要進(jìn)一步交流證據(jù)，法庭昨天并未做出判決。

　　記者調(diào)查 欠款“利滾利”是不成文規(guī)定

　　信用卡欠款“利滾利”，記者使用信用卡多年，對(duì)此亦是深信不疑。但昨天的這場(chǎng)庭辯不由也讓記者懷疑，這樣的“利滾利”難道就是應(yīng)該的嗎？

　　記者昨天隨機(jī)在南京的幾家大銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，逾期不還信用卡欠款，老百姓需要支付四塊資金即“本+息＋復(fù)息＋滯納金”，這仿佛已是不成文的“行規(guī)”。比如，在兩家以發(fā)行信用卡聞名的銀行那里，記者看到，信用卡的章程里，都有相關(guān)規(guī)定，只不過(guò)，一家叫做“滯納金”，一家叫做“延滯金”。

　　更耐人尋味的是，很多業(yè)內(nèi)人士也只知道“罰息很重、千萬(wàn)別欠款”，至于更細(xì)的計(jì)算方式，則無(wú)法一張口就報(bào)出了。一家知名股份制銀行的信用卡部人士介紹，“利息是每日萬(wàn)分之五、也就是年息18.25%。刷卡消費(fèi)過(guò)了免息期，以及通過(guò)ATM透支取款，銀行就會(huì)收取。”至于“滯納金”，則是按欠款的5%，最低10元計(jì)算，時(shí)間是按期結(jié)算，下一期計(jì)算時(shí)照前面的“利滾利”。另一家銀行表述類似，不過(guò)“滯納金”頭一期只把最低還款額當(dāng)作本金，第二期則不一樣。舉例來(lái)說(shuō)，頭一期欠款1萬(wàn)元，最低還款額是1千元。如果持卡人沒(méi)還，1萬(wàn)元先按日息萬(wàn)分之五收利息，1千元按5%收一期滯納金；到了下一期還沒(méi)還，則前面這些統(tǒng)統(tǒng)算作欠款“滾”復(fù)利。

　　“你別問(wèn)我了，真的很復(fù)雜，反正各家都是大同小異�？傊�你千萬(wàn)別欠款就是了�！边@是一位記者相熟的銀行人士給的回答，一方面令人啼笑皆非，一方面其實(shí)也讓人認(rèn)識(shí)到了“行規(guī)”的“威力”。

　　3大質(zhì)疑劍指銀行行規(guī)

　　質(zhì)疑一“滯納金”銀行沒(méi)資格收

　　說(shuō)起來(lái)，王超的辯護(hù)律師、南京熙典律師事務(wù)所律師張健和羅利軍應(yīng)該算得上挑戰(zhàn)銀行“滯納金”行規(guī)的第一人。

　　昨天下午，羅利軍告訴本報(bào)記者，所謂“滯納金”概念，是屬行政法規(guī)的范疇，它泛指具有行政征收職能的行政機(jī)關(guān)，在征收規(guī)費(fèi)的過(guò)程中，因義務(wù)人遲延交納規(guī)費(fèi)，而需額外交納的金錢，被視為行政處罰的一種。很明顯，它涉及的雙方主體的法律地位是不平等的，它們之間是一種管理與被管理的關(guān)系�！岸�銀行經(jīng)過(guò)改制上市，成了商業(yè)銀行，跟持卡人之間的關(guān)系是平等的民事關(guān)系。當(dāng)持卡人透支，銀行與持卡人之間產(chǎn)生的只是借貸關(guān)系，所以銀行沒(méi)有權(quán)利收取滯納金�！彼�甚至認(rèn)為銀行所謂的延期還款要收的“滯納金”，就成了自說(shuō)自話。

　　對(duì)此觀點(diǎn)，南京大學(xué)法學(xué)院的邱鷺風(fēng)教授予以了肯定。她介紹，在以前國(guó)有銀行一方面是企業(yè)，一方面也承擔(dān)著行政機(jī)構(gòu)的角色，制定了一些部門規(guī)則，實(shí)際上帶有行政管理職能。但現(xiàn)在銀行都商業(yè)化了，壓根不算行政部門，“滯納金”這種適用于行政處罰權(quán)限的“罰金”，銀行自然無(wú)法律依據(jù)收取。

　　那么，是否銀行只要把“滯納金”的表述字樣改成“違約金”，就可以按原來(lái)的標(biāo)準(zhǔn)收取同樣的費(fèi)用呢？羅利軍和邱鷺風(fēng)都認(rèn)為未必。羅利軍說(shuō)，收“違約金”意味著雙方是民事主體，那么是否收、收多少，在合同簽訂之初雙方就要平等協(xié)商，而不是現(xiàn)在銀行高高在上制定出來(lái)一個(gè)規(guī)定，消費(fèi)者想辦卡只好簽字同意。邱鷺風(fēng)則進(jìn)一步指出，“違約責(zé)任”在相關(guān)法律中有規(guī)定，是為了彌補(bǔ)非違約方因違約方的違約導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，如果沒(méi)有造成實(shí)際損失，違約方也可以不賠。而且，賠也要本著“公平”的原則。而此案中，王超給銀行帶來(lái)的損失究竟是什么呢？客觀地說(shuō)，就是所占用了1萬(wàn)元左右的本金和利息，造成銀行2年時(shí)間無(wú)法對(duì)此筆款子再放貸創(chuàng)造收益——銀行貸款利率，2年期的也不過(guò)7.56%一年。

　　質(zhì)疑二存款單利憑啥還款復(fù)利

　　記者了解到，兩位律師當(dāng)庭出示的最高院的批復(fù)是最高院批復(fù)給廣東高級(jí)人民法院的。在這份法復(fù)〔1996〕18號(hào)、名為《最高人民法院關(guān)于信用卡透支利息可否計(jì)算復(fù)利問(wèn)題的批復(fù)》里明確：“關(guān)于信用卡透支利息的計(jì)算方法，中國(guó)人民銀行銀發(fā)(1992)298號(hào)《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》作了規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按該辦法規(guī)定的方法計(jì)算。該辦法對(duì)透支利率的規(guī)定已含有懲罰性質(zhì)。所以，信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)再計(jì)算復(fù)利。”最高院批復(fù)的法律效應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行業(yè)行規(guī)，據(jù)此，律師認(rèn)為信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)再計(jì)算復(fù)利。具體到王超身上，扣除無(wú)法律依據(jù)的“滯納金”及復(fù)利，王超應(yīng)該還給銀行本金7884.05元以及合法利息7884.05×0.0005×900，計(jì)3547.82元。此說(shuō)法也得到了邱鷺風(fēng)的認(rèn)可�！案�讓我想不明白的是，現(xiàn)在，存款是計(jì)單利，信用卡欠款，收了高額利息，還要計(jì)復(fù)利�！绷_利軍補(bǔ)充說(shuō)。這條記者也從銀行業(yè)內(nèi)人士處得到獲證，居民存款，銀行都是規(guī)定計(jì)單利的。

　　質(zhì)疑三金融安全不等于保護(hù)銀行

　　“一直以來(lái)大家都有個(gè)錯(cuò)覺(jué)，以為保護(hù)銀行就是保護(hù)金融安全。其實(shí)根本不是這么回事�！鼻聱橈L(fēng)告訴記者，在歐盟、美國(guó)，銀行與持卡人的關(guān)系是納入消費(fèi)者權(quán)益保障的。而按照消費(fèi)者保護(hù)要求，銀行在制定格式合同時(shí)不能侵犯消費(fèi)者權(quán)益，不能用格式合同強(qiáng)化自身利益。她認(rèn)為，現(xiàn)在信用卡使用規(guī)定中很多“霸王條款”在法律界人士看來(lái)簡(jiǎn)直匪夷所思，比如竊卡、冒用后損失由持卡人承擔(dān)。

　　“保護(hù)金融安全，應(yīng)該是讓央行建立一個(gè)健康合理的銀行監(jiān)管制度。而不是保護(hù)銀行的具體業(yè)務(wù)�！鼻聱橈L(fēng)個(gè)人認(rèn)為，這個(gè)案子就該判銀行敗訴。敗訴了銀行才會(huì)反思如何提高經(jīng)營(yíng)水平，發(fā)展商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，而不是靠高額“利差”和罰息過(guò)日子。 (記者 馬燕 劉璞)