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文／仇玉平
上海統(tǒng)計(jì)局城調(diào)隊(duì)最近公布：今年上半年，上海市民的人均"財(cái)務(wù)缺口"達(dá)721元，而且已有三成的都市人"不幸"成了資不抵債，入不敷出的"負(fù)翁"。
有社會(huì)學(xué)家預(yù)言，在很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，中國(guó)的都市"負(fù)翁"會(huì)愈來(lái)多。其原因是，在一個(gè)沸騰的市場(chǎng)環(huán)境下，人們的消費(fèi)欲望、投資欲望都是最猛烈的時(shí)候，有成功必然就有失敗，中國(guó)將會(huì)出現(xiàn)更多的財(cái)富巨頭，也會(huì)出現(xiàn)更多的"負(fù)翁"。
都市"負(fù)翁"浮出水面
對(duì)于負(fù)資產(chǎn)，許多人印象最深刻的也許是香港明星因資不抵債而走向破產(chǎn)。香港地區(qū)已有兩成置業(yè)人士負(fù)資產(chǎn)；隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)的衰退，美國(guó)個(gè)人債務(wù)目前達(dá)到歷史最高點(diǎn)，個(gè)人破產(chǎn)數(shù)量也急劇增多。
而對(duì)許多內(nèi)地人而言，負(fù)資產(chǎn)顯然已不僅僅是學(xué)術(shù)研究的課題，更不是對(duì)演藝名人落魄的旁觀，而是真實(shí)地出現(xiàn)在身邊和柴米油鹽汽車房子息息相關(guān)的日常生活。最近一個(gè)來(lái)自上海的消息讓很多人驚心肉跳，上海城市居民家庭人均總支出為7591元，而同期上海市民家庭人均可支配收入為6870元。收支相抵，上海市民的"財(cái)務(wù)缺口"達(dá)721元。
這種調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯然具有某種普遍性，有人分析認(rèn)為，北京的人均收入不及上海，房?jī)r(jià)卻高于上海，"財(cái)務(wù)缺口"更大。
中關(guān)村某企業(yè)部門(mén)經(jīng)理李洪融，拿著超過(guò)5000元的月薪，但是他仍然在為自己的經(jīng)濟(jì)狀況擔(dān)憂。李洪融已經(jīng)29歲，他對(duì)記者說(shuō)的第一句話是："現(xiàn)在的壓力特別大。"他上個(gè)月剛在朝陽(yáng)區(qū)買(mǎi)下了一套兩室一廳的房子，因?yàn)闆](méi)有更多的積蓄，面對(duì)50余萬(wàn)的總價(jià)，王正勇選擇了按揭付款的方式，每月向銀行還款近3000元，期限是20年。
除了房子，李洪融還在平安保險(xiǎn)公司投了分紅商業(yè)保險(xiǎn)，平均每月需繳納200多元。因?yàn)榕笥汛叩眉�，李洪融去年結(jié)了婚。從婚宴到拍婚紗照、買(mǎi)東西他花了近10萬(wàn)元。為此，他不得不每月從存款中拿1000多元返還銀行的貸款。毫無(wú)疑問(wèn)，李洪融已經(jīng)成了一個(gè)"負(fù)翁"。他對(duì)記者說(shuō)，現(xiàn)在最擔(dān)心的日子就是每個(gè)月的月初，因?yàn)檫@幾天，各種各樣的催款通知單都會(huì)如雪片般向他飛來(lái)。
有調(diào)查顯示，像李洪融一樣已經(jīng)成為"負(fù)翁"的人群已經(jīng)達(dá)到34%。
隨著信用消費(fèi)的日益普遍，個(gè)人和家庭的負(fù)債生活和消費(fèi)現(xiàn)象，是繼企業(yè)負(fù)債經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象后的又一個(gè)時(shí)代特點(diǎn)。在此過(guò)程中，部分"中產(chǎn)階級(jí)"轉(zhuǎn)眼就成了"負(fù)產(chǎn)階級(jí)"。
超前消費(fèi)和投資失誤惹的禍？
上海有媒體分析，"財(cái)務(wù)缺口"的產(chǎn)生與年輕市民購(gòu)房建房支出快速增加有關(guān)，北京亦然。如今在內(nèi)地，越來(lái)越多的高薪打工族和高消費(fèi)群體選擇向銀行抵押貸款購(gòu)房、買(mǎi)車。仍是來(lái)自上海的相關(guān)資料顯示，上海市個(gè)人住房貸款余額，僅2002年1-9月份的貸款新增額就超過(guò)2001年全年的貸款額，達(dá)257.6億元，以按揭及公積金貸款戶數(shù)算，平均每戶貸款40萬(wàn)元。
社會(huì)學(xué)家分析說(shuō)，隨著越來(lái)越多的人觸摸到小康的生活水平，超前消費(fèi)沒(méi)人動(dòng)員，沒(méi)人宣傳，也沒(méi)有人用榜樣的力量感召，水到渠成地來(lái)到我們的身邊。大到商品房、汽車，小到家電，甚至一支口紅，你都可以通過(guò)貸款的形式買(mǎi)了再說(shuō)，用了再說(shuō)。有了個(gè)人貸款，你未來(lái)5年、10年，甚至更長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的消費(fèi)計(jì)劃都可以輕而易舉地變?yōu)榧雌谙M(fèi)。
但是在這樣的前提下，很多人迷失了方向�？梢酝钢У男庞每ㄊ�"負(fù)翁"一族的最愛(ài)。北京招商銀行信用卡部門(mén)負(fù)責(zé)人程先生告訴記者，他們每個(gè)月都會(huì)向外發(fā)放一定數(shù)量的信用卡，"我們這種卡主要是用來(lái)引導(dǎo)消費(fèi)，最高可以透支5萬(wàn)元，據(jù)我們統(tǒng)計(jì)的結(jié)果顯示，喜歡持卡透支消費(fèi)的人群中，以年輕人為主，而這一部分人也往往占最后壞賬比率中最高。"程先生苦笑著搖搖頭。
上海的調(diào)查還顯示，除了有56%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為超前消費(fèi)最可能讓自己成為"負(fù)翁"以外，有15%的調(diào)查對(duì)象表示，自己可能因?yàn)橥顿Y失敗而成為"負(fù)翁"。事實(shí)上，個(gè)人投資失敗也是產(chǎn)生"負(fù)翁"的主要原因之一，而且這樣的人也在不斷增加，因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人投資的膽量也愈來(lái)愈大，但是風(fēng)險(xiǎn)也愈來(lái)愈大，自然出現(xiàn)"負(fù)翁"就不足為奇了。
用破產(chǎn)制度給"負(fù)翁"減"負(fù)"
海南地產(chǎn)熱，既制造了不少富翁，也讓不少人血本無(wú)歸。
"負(fù)翁"的負(fù)面效應(yīng)正在浮現(xiàn)水面，據(jù)了解，北京朝陽(yáng)法院近期連續(xù)受理了96起住房貸款合同糾紛案，涉及貸款總額超過(guò)億元。
中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等下屬的支行紛紛將貸款購(gòu)房不還的借款人及作為擔(dān)保人的開(kāi)發(fā)商訴至法院。法院人士稱，該類案件還有陸續(xù)增長(zhǎng)的勢(shì)頭。
"負(fù)翁"問(wèn)題的危害是不言而喻的。對(duì)外，會(huì)對(duì)國(guó)有和他人資產(chǎn)構(gòu)成侵害，對(duì)內(nèi)，影響自己的信譽(yù)、給自己的經(jīng)濟(jì)和精神造成壓力。那么，怎樣來(lái)解決日益凸顯的"負(fù)翁"問(wèn)題呢？我國(guó)著名破產(chǎn)專家曹思源接受媒體認(rèn)為：我國(guó)應(yīng)建立個(gè)人破產(chǎn)制度，完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在個(gè)人資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于個(gè)人負(fù)債、無(wú)償還可能的情況下，實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度。"
"個(gè)人破產(chǎn)可保護(hù)負(fù)債者的基本生活，防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。"北京華堂律師事務(wù)所國(guó)際金融資產(chǎn)部主任楊兆全表示，在個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)獲準(zhǔn)后，破產(chǎn)人的債務(wù)可以獲得豁免。當(dāng)然，同時(shí)需要為此付出一定的代價(jià)。如：個(gè)人破產(chǎn)后，在一定的期限內(nèi)，不得進(jìn)行高消費(fèi)，不能購(gòu)置房產(chǎn)、汽車等高檔物品，甚至對(duì)于日常的生活標(biāo)準(zhǔn)也作出嚴(yán)格的限制，并在進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)給予更嚴(yán)厲的條件。他介紹，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)不少人對(duì)公司破產(chǎn)耳熟能詳，但對(duì)個(gè)人破產(chǎn)比較陌生。其實(shí)在西方，正是有了個(gè)人破產(chǎn)，才帶動(dòng)了成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)。先有個(gè)人破產(chǎn)，才有公司破產(chǎn)，公司破產(chǎn)不過(guò)是個(gè)人破產(chǎn)的放大和延伸。特別是歐美國(guó)家，人們比較富裕，信貸消費(fèi)很普遍，會(huì)出現(xiàn)因?yàn)閭�(gè)人對(duì)未來(lái)預(yù)期過(guò)高，或個(gè)人工作生活巨大變動(dòng)引發(fā)的債務(wù)危機(jī)。而個(gè)人破產(chǎn)可以保護(hù)債務(wù)人的基本生活。
此外，專家們還認(rèn)為個(gè)人破產(chǎn)制度實(shí)施的最重要基礎(chǔ)就是個(gè)人信用制度的健全，同時(shí)要完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由政府出面籌資組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為個(gè)人信用消費(fèi)提供擔(dān)保，轉(zhuǎn)嫁個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)，消除銀行后顧之憂。
五大秘訣防止個(gè)人破產(chǎn)
有報(bào)道稱，雖然金融風(fēng)暴已經(jīng)過(guò)去了多年，香港人最怕聽(tīng)到的一個(gè)詞仍舊是"負(fù)資產(chǎn)"。但如同的洪水猛獸的負(fù)資產(chǎn)，在投資界人士看來(lái)，卻并不是沒(méi)有辦法制服的。
記者在采訪中，將不同的專家的建議和辦法總結(jié)為防止成為"負(fù)翁"走向個(gè)人破產(chǎn)的五大秘訣--
一要控制個(gè)人債務(wù)。一般的原則是，個(gè)人負(fù)債不要超過(guò)個(gè)人總資產(chǎn)的50%，否則家庭資產(chǎn)的安全性就會(huì)受到威脅。
二是購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。在條件許可的情況下購(gòu)買(mǎi)充足的適當(dāng)品種的保險(xiǎn)，是保障家庭的航船平穩(wěn)航行的重要保證。
三要避免過(guò)度消費(fèi)。過(guò)度消費(fèi)雖然不會(huì)直接導(dǎo)致破產(chǎn)，但卻是破產(chǎn)的根源。
四是不要持有兩張以上的信用卡。信用卡在給我們的生活帶來(lái)極大便利的同時(shí)，信用卡透支也是導(dǎo)致個(gè)人破產(chǎn)的最重要原因。清理多余的信用卡是避免過(guò)度信用卡消費(fèi)的有效手段。
五是小心控制投資風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)和收益是投資的雙生子。在收獲投資收益時(shí)一定不要忘了風(fēng)險(xiǎn)是與其時(shí)刻相伴的，在此特別要提到的是房地產(chǎn)投資。由于房地產(chǎn)投資的流動(dòng)性差，這對(duì)安全性是極大的損害。同時(shí)由于可以貸款，通過(guò)貸款又將風(fēng)險(xiǎn)成倍地放大。
(來(lái)源：《中華文摘》，原摘自千龍新聞網(wǎng))
