春節(jié)期間赴美旅游團的交通事故再次使旅游險成為熱點話題。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，相比于日本、新加坡等國70%的旅游意外險投保率，國內(nèi)出境游市場上購買旅游意外險的比例僅為20%，絕大部分出游者，尤其是自助游者，都處在無保險狀態(tài)。

　　此次赴美旅游團遭遇車禍，不僅凸顯了出境游中散客拼團的風險，也讓市民意識到，出門旅行，尤其是境外旅游，更應(yīng)該重視風險保障，提前做好保險安排。

　　旅意險不等同旅責險

　　據(jù)悉，此次赴美旅游團的20位游客投保了太平洋壽險“團體旅游安全人身意外傷害保險”。該險種每份保費25元，最高保額25萬元，涵蓋了身故、醫(yī)療、附加支付費用(如遇難者善后事宜的部分費用等)等保險責任。事故發(fā)生后，太平洋保險第一時間將185萬元身故理賠金送給保險受益人。

　　除身故理賠外，針對在此次事故中受傷的游客，其受傷、治病部分也可獲得醫(yī)療給付。此外，該旅游團還可獲得由旅行社投保的責任險保障，并有望得到相應(yīng)的保險賠償。

　　2008年，上海啟動旅行社責任險統(tǒng)保，人保和太保兩家公司共同承保，滬上所有旅行社必須強制投保旅行社責任險。但在實務(wù)操作中，近80%的游客混淆了旅行社責任險和旅游意外險兩個險種，誤以為旅行社責任險已經(jīng)附帶了游客發(fā)生意外時的保險責任。

　　事實上，旅行社責任險是旅游局要求旅行社必須為旅客投保的險種，屬于強制險。它是指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，因旅行社的疏忽或過失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承擔的責任，轉(zhuǎn)由保險公司承擔賠償保險金的行為，其投保人、被保險人、受益人均為旅行社。當旅游者因個人原因、人身意外等出險，而與旅行社無關(guān)時，旅行社責任險就無能為力。

　　隨著旅行社責任險市場的競爭以及業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，保險公司逐步拓寬了旅行社責任險的保障范圍，如自然災(zāi)害引起的損失或者發(fā)生重大人傷交通事故等也列入旅責險的保障范圍中，這也就是為什么這次赴美旅游團也可能獲得旅責險賠償?shù)脑�因。太平洋保險有關(guān)人士表示，一般旅責險的賠付限額可由保險雙方進行約定，并會導(dǎo)致不同的費率。此次事故旅責險的賠付年度限額為750萬元，其中單人的賠付限額為50萬元。

　　境外意外險關(guān)注援助服務(wù)

　　專家指出，相比于國內(nèi)游，境外游萬一發(fā)生意外，游客最需要的是國際援助力量。因此，在選擇境外旅游險時，除了要選擇境外救援網(wǎng)絡(luò)比較密集的保險公司，還要適當了解該公司的保險條例和保障內(nèi)容，最好能購買一份含24小時全球緊急救援責任在內(nèi)的旅游意外險。

　　太平洋壽險上海分公司高級專務(wù)馮嘉亮表示，目前市場上的境外旅游險在保障范圍上基本上大同小異，而且很多公司都和國際SOS組織有合作協(xié)議，除了基本的境外醫(yī)療外，游客證件遺失、行程行李延誤、飛機故障等情況都可以提供協(xié)助和賠償。這些境外旅游意外險價格一般在200元左右，較一般價格為幾十元的旅游意外險花費偏高，但相對于動輒上萬元的旅游費用來說又顯得可以接受。

　　援助服務(wù)的另一大優(yōu)勢在于可以提供醫(yī)療費用墊付。國內(nèi)的意外醫(yī)療險基本上都是以事后理賠為主，即被保險人發(fā)生了保險事故后需要自己支付醫(yī)療或其他費用，待到結(jié)束治療后再去保險公司理賠。但在境外旅游中發(fā)生事故，極有可能發(fā)生由于被保險人現(xiàn)金不夠?qū)е轮委煵患皶r從而引發(fā)后患的情況，尤其在醫(yī)療費用極其高昂的美國、加拿大和日本等地，對被保險人的影響可能更大。

　　兩類投保細節(jié)需關(guān)注

　　一般而言，旅游險的投保也是“按需選購”。旅游險的價格主要是根據(jù)出境的天數(shù)、保障范圍額度以及旅行目的地國家消費標準三大因素制定。因此，購買的險種，只要能夠滿足自己的風險保障需求即可，并非越高越好。此外，未成年人的保額不宜過高，并且醫(yī)療費用理賠是遵循補償原則的。

　　根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，未成年人的死亡累計保額上限為5萬元，其中上海、北京、廣州、深圳四地為10萬元。因此，對于未成年人的旅游險投保，不必重復(fù)投保，保額累計以不超過10萬元為宜。這次赴美旅游團中有未成年人身故獲得幾家保險公司給付的，很大程度上是保險公司出于通融理賠的考慮。

　　醫(yī)療費用類的理賠遵循補償原則，也就是說，即使在幾家公司投保了旅游意外險，其中的意外醫(yī)療部分是不可以重復(fù)理賠的。如太平洋壽險旅游安全人身意外傷害保險條款第12條“醫(yī)療費用收據(jù)”表明，被保險人通過任何途徑(包括本保險)所獲得的醫(yī)療費用補償金額總和以被保險人實際支出的醫(yī)療費用金額為限。業(yè)內(nèi)人士指出，一般客戶申請醫(yī)療理賠金時都要向保險公司提供病歷記錄和醫(yī)療費用收據(jù)，如果理賠金未達到實際支出上限時，保險公司會蓋印戳并在醫(yī)療費用收據(jù)上注明已給付金額，客戶如果有多份保險，可以去其他公司獲得余下的理賠金。(紀云飛）