第一百三十八條　保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

　　第一百三十九條　保險公估機(jī)構(gòu)是經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，根據(jù)保險活動當(dāng)事人委托，對保險事故進(jìn)行評估、鑒定、勘驗、估損、理算的機(jī)構(gòu)。

　　第一百四十條　保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件，取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證或者公估業(yè)務(wù)許可證。

　　保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機(jī)構(gòu)憑保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的許可證向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

　　保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)憑保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理變更登記。

　　第一百四十一條　以公司形式設(shè)立保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估機(jī)構(gòu)，其注冊資本最低限額適用《中華人民共和國公司法》的有關(guān)規(guī)定。

　　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額；但是，不得低于《中華人民共和國公司法》規(guī)定的限額。

　　保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機(jī)構(gòu)的注冊資本或者出資額必須為實繳貨幣資本。

　　第一百四十二條　保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機(jī)構(gòu)的高級管理人員，應(yīng)當(dāng)正直誠實，品行良好，熟悉保險法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。

　　第一百四十三條　個人保險代理人、保險代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員和保險公估機(jī)構(gòu)的公估從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書。

　　個人保險代理人合法的經(jīng)營活動，不以無照經(jīng)營查處。

　　第一百四十四條　保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有自己的經(jīng)營場所，設(shè)立專門賬簿記載保險代理業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)或者公估業(yè)務(wù)的收支情況。

　　第一百四十五條　保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險。未經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機(jī)構(gòu)不得動用保證金。

　　第一百四十六條　除國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定外，個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時，不得同時接受兩個以上保險人的委托。

　　第一百四十七條　保險人委托保險代理人代為辦理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)與保險代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其他代理事項。

　　第一百四十八條　保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。

　　保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，使投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是，保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。

　　第一百四十九條　因保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　第一百五十條　保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機(jī)構(gòu)以外的獨立評估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對保險事故進(jìn)行評估、鑒定。

　　保險公估機(jī)構(gòu)、依法接受委托對保險事故進(jìn)行評估和鑒定的評估機(jī)構(gòu)和專家，應(yīng)當(dāng)依法、獨立、客觀、公正地從事公估業(yè)務(wù)。依法從事公估業(yè)務(wù)受法律保護(hù)，任何單位和個人不得干涉。

　　保險公估機(jī)構(gòu)、依法接受委托對保險事故進(jìn)行評估和鑒定的評估機(jī)構(gòu)和專家，因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損害的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　第一百五十一條　保險傭金只限于向具有合法資格的保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人支付，不得向其他人支付。

　　第一百五十二條　保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：

　　(一)欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人；

　　(二)隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；

　　(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)投保人不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)；

　　(四)給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的其他利益；

　　(五)利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同；

　　(六)偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；

　　(七)挪用、截留、侵占保險費、保險賠款或者保險金；

　　(八)串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險賠款或者保險金；

　　(九)泄露知悉的保險人、被保險人、投保人或者受益人的商業(yè)秘密或者個人隱私。

　　第一百五十三條　保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機(jī)構(gòu)分立、合并、變更組織形式或者設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

　　第一百五十四條　保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機(jī)構(gòu)依法解散的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理注銷工商登記。

　　第一百五十五條　本法第一百一十六條、第一百三十四條第一款、第一百六十三條第一款的規(guī)定，適用于保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估機(jī)構(gòu)。第七章　保險行業(yè)協(xié)會

　　第一百五十六條　保險行業(yè)協(xié)會是保險業(yè)的自律性組織，是社會團(tuán)體法人。

　　保險公司應(yīng)當(dāng)加入保險行業(yè)協(xié)會。保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機(jī)構(gòu)可以加入保險行業(yè)協(xié)會。

　　保險行業(yè)協(xié)會的權(quán)力機(jī)構(gòu)為全體會員組成的會員大會。

　　第一百五十七條　保險行業(yè)協(xié)會的章程由會員大會制定，并報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

　　第一百五十八條　保險行業(yè)協(xié)會履行下列職責(zé)：

　　(一)教育和組織會員遵守法律、行政法規(guī)；

　　(二)依法維護(hù)會員的合法權(quán)益，向保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)反映會員的建議和要求；

　　(三)收集整理保險信息，為會員提供服務(wù)；

　　(四)制定會員應(yīng)遵守的行業(yè)自律性規(guī)則，組織會員單位的從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，開展會員間的業(yè)務(wù)交流；

　　(五)對會員之間，會員與投保人、被保險人和受益人之間發(fā)生的糾紛進(jìn)行調(diào)解；

　　(六)組織會員就保險業(yè)的發(fā)展、運作及有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行研究；

　　(七)對違反保險行業(yè)協(xié)會章程和行業(yè)自律性規(guī)則的會員，按照規(guī)定給予紀(jì)律處分；

　　(八)保險行業(yè)協(xié)會章程規(guī)定的其他職責(zé)。

　　第一百五十九條　保險行業(yè)協(xié)會設(shè)理事會。理事會成員依章程的規(guī)定由選舉產(chǎn)生。第八章　保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

　　第一百六十條　保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險業(yè)實施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正的原則。

　　第一百六十一條　保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在對保險業(yè)實施監(jiān)督管理中履行下列職責(zé)：

　　(一)依法制定有關(guān)保險業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則，并依法行使審批或者核準(zhǔn)權(quán)；

　　(二)依法監(jiān)督管理保險公司的治理結(jié)構(gòu)、償付能力、市場行為和資金運用，依法對政策性保險和強制保險進(jìn)行監(jiān)督管理，對相互制、合作制等組織形式的保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督管理；

　　(三)依法對保險資產(chǎn)管理公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理；

　　(四)依法對境內(nèi)保險機(jī)構(gòu)在境外投資的保險機(jī)構(gòu)、外國保險機(jī)構(gòu)在境內(nèi)設(shè)立的代表機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理；

　　(五)依法監(jiān)督管理資本保證金；

　　(六)依法制定保險從業(yè)人員的資格標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則，并監(jiān)督實施；

　　(七)依法對保險行業(yè)協(xié)會的活動進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；

　　(八)根據(jù)保險監(jiān)督管理的需要，制訂保險行業(yè)信息化標(biāo)準(zhǔn)，建立保險風(fēng)險評價、預(yù)警和監(jiān)控體系，跟蹤分析、檢測、預(yù)測保險市場運行情況，統(tǒng)一編制保險業(yè)的數(shù)據(jù)、報表，并依法發(fā)布；

　　(九)為維護(hù)保險市場穩(wěn)健運行，采取審慎監(jiān)管措施；

　　(十)依法對保險業(yè)的欺詐、不正當(dāng)競爭等違法違規(guī)行為進(jìn)行調(diào)查、處罰，對非保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營或者變相經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的行為進(jìn)行調(diào)查、處罰；

　　(十一)依法對違反保險法律、行政法規(guī)的行為進(jìn)行查處；

　　(十二)國務(wù)院授權(quán)履行的其他職責(zé)。

　　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以和其他國家或者地區(qū)的保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理合作機(jī)制，實施跨境監(jiān)督管理。

　　第一百六十二條　保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，有權(quán)采取下列措施：

　　(一)對保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機(jī)構(gòu)、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機(jī)構(gòu)設(shè)立的代表機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查；

　　(二)進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證；

　　(三)詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人，要求其對與被調(diào)查事件有關(guān)的事項作出說明；

　　(四)查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件有關(guān)的財產(chǎn)權(quán)登記等資料；

　　(五)查閱、復(fù)制當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人的財務(wù)會計資料及其他相關(guān)文件和資料；對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件和資料，可以予以封存；

　　(六)查詢當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人的銀行賬戶；

　　(七)對有證據(jù)證明已經(jīng)或者可能轉(zhuǎn)移、隱匿違法資金等涉案財產(chǎn)或者隱匿、偽造、毀損重要證據(jù)的，經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以申請人民法院予以凍結(jié)或者查封。

　　保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)采取前款第(一)、(二)、(六)項措施和對與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人采取前款規(guī)定措施的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。

　　保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行監(jiān)督檢查或者調(diào)查，其監(jiān)督檢查、調(diào)查的人員不得少于2人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和監(jiān)督檢查、調(diào)查通知書；監(jiān)督檢查、調(diào)查的人員少于2人或者未出示合法證件和監(jiān)督檢查、調(diào)查通知書的，被檢查、調(diào)查的單位有權(quán)拒絕。

　　第一百六十三條　保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)檢查保險公司的業(yè)務(wù)狀況、財務(wù)狀況及資金運用狀況，有權(quán)要求保險公司在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關(guān)的書面報告、資料和數(shù)據(jù)。

　　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)要求保險公司股東、實際控制人在指定的期限內(nèi)提供有關(guān)信息、資料和數(shù)據(jù)。

　　第一百六十四條　保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行監(jiān)督管理職責(zé)的需要，可以與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話，要求其就保險公司的業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險管理的重大事項作出說明。

　　第一百六十五條　保險公司被整頓、被接管、清算期間，或者出現(xiàn)重大風(fēng)險時，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以對該保險公司直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員采取以下措施：

　　(一)通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境；

　　(二)申請司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓或者以其他方式處分財產(chǎn)，或者在財產(chǎn)上設(shè)定其他權(quán)利。

　　第一百六十六條　保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員應(yīng)當(dāng)忠于職守，依法辦事，公正廉潔，不得利用職務(wù)便利牟取不正當(dāng)利益，不得泄露所知悉的有關(guān)單位和個人的商業(yè)秘密和個人隱私。

　　第一百六十七條　保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，被檢查、調(diào)查的單位和個人應(yīng)當(dāng)配合，如實提供有關(guān)文件和資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。阻礙保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員依法執(zhí)行檢查、調(diào)查職務(wù)的，由公安機(jī)關(guān)依法給予治安管理處罰。第九章　法律責(zé)任

　　第一百六十八條　投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險詐騙活動，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰：

　　(一)投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的；

　　(二)編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的；

　　(三)編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；

　　(四)故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；

　　(五)故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。

　　保險事故的鑒定人、評估人、證明人故意提供虛假的證明文件，為投保人、被保險人或者受益人進(jìn)行保險詐騙提供條件的，依照前款規(guī)定予以處罰。

　　第一百六十九條　保險公司及其工作人員有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，對保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制該保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令其停止接受新業(yè)務(wù)；對有違法行為的工作人員，可以區(qū)別不同情況給予警告，處以10萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)欺騙投保人、被保險人或者受益人的；

　　(二)對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的；

　　(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)的；

　　(四)給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益的；

　　(五)泄露其知悉的投保人、被保險人、受益人或者再保險分出人的商業(yè)秘密、個人隱私，造成其損失的。

　　第一百七十條　違反本法規(guī)定任用董事、監(jiān)事、高級管理人員的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以2萬元以上10萬元以下的罰款。

　　第一百七十一條　保險公司及其工作人員以騙取保險金或者其他不正當(dāng)利益為目的，有下列行為之一，進(jìn)行虛假理賠的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，對保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制該保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令其停止接受新業(yè)務(wù)；對有違法行為的工作人員，可以區(qū)別不同情況給予警告，處以10萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)故意編造未曾發(fā)生的保險事故的；

　　(二)虛構(gòu)保險合同的；

　　(三)故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度的。

　　第一百七十二條　違反本法規(guī)定，擅自設(shè)立保險公司、保險資產(chǎn)管理公司或者非法從事商業(yè)保險業(yè)務(wù)活動的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足20萬元的，處以20萬元以上100萬元以下的罰款。

　　第一百七十三條　違反本法規(guī)定，超出核定的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，責(zé)令退還收取的保險費，沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足10萬元的，處以10萬元以上50萬元以下的罰款；逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　第一百七十四條　出租、出借、變造、轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)許可證，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)處以1萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令該機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓或者吊銷其業(yè)務(wù)許可證。

　　第一百七十五條　違反本法第八十九條規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以1萬元以上10萬元以下的罰款。

　　違反本法規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自變更保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險公估機(jī)構(gòu)的注冊資本或者出資額、組織形式等事項的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以1萬元以上5萬元以下的罰款。

　　第一百七十六條　違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令其停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷其業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)未按照規(guī)定提存保證金或者違反規(guī)定動用保證金的；

　　(二)未按照規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項責(zé)任準(zhǔn)備金的；

　　(三)未按照規(guī)定繳納保險保障基金或者提取公積金的；

　　(四)未按照規(guī)定辦理再保險業(yè)務(wù)的；

　　(五)未按照規(guī)定運用保險公司資金的；

　　(六)未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立或者撤銷分支機(jī)構(gòu)或者代表機(jī)構(gòu)的；

　　(七)未經(jīng)批準(zhǔn)分立、合并的；

　　(八)未按照規(guī)定申請保險條款和保險費率審批的。

　　第一百七十七條　違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處以1萬元以上10萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)未按照規(guī)定報送或者保管報告、報表、文件、資料和數(shù)據(jù)的；

　　(二)未按照規(guī)定報送保險條款和保險費率備案的；

　　(三)未按照規(guī)定披露信息的。

　　第一百七十八條　違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以10萬元以上50萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令其停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷其業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料和數(shù)據(jù)的；

　　(二)拒絕或者妨礙依法監(jiān)督檢查的；

　　(三)未按照規(guī)定使用經(jīng)審批或者備案的保險條款和保險費率的。

　　第一百七十九條　保險公司及其工作人員有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，對保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制該保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令其停止接受新業(yè)務(wù)；情節(jié)特別嚴(yán)重的，吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；對有違法行為的工作人員，可以區(qū)別不同情況給予警告，處以10萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)利用保險業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個人謀取非法利益的；

　　(二)違反規(guī)定從事關(guān)聯(lián)交易，損害保險公司利益的；

　　(三)未按照規(guī)定履行向投保人、被保險人和受益人報告、通知和信息披露的義務(wù)的；

　　(四)利用特定事件或者捏造散布虛假事實等方式進(jìn)行行業(yè)詆毀，損害競爭對手的商業(yè)信譽，擾亂保險市場秩序的。

　　第一百八十條　違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以5萬元以上30萬元以下的罰款：

　　(一)超額承保，情節(jié)嚴(yán)重的；

　　(二)為無民事行為能力人承保以死亡為給付保險金條件的保險的。

　　第一百八十一條　保險公司及其工作人員開展業(yè)務(wù)活動中，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，對保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制該保險公司業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；對有違法行為的工作人員，可以區(qū)別不同情況給予警告，處以10萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)挪用、侵占保險費的；

　　(二)利用保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險公估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費用等違法活動的；

　　(三)利用未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個人從事保險銷售活動的。

　　第一百八十二條　保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險公估機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員違反本法規(guī)定，有下列行為之一，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷其業(yè)務(wù)許可證：

　　(一)欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人的；

　　(二)隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的；

　　(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)的；

　　(四)給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的其他利益的；

　　(五)利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同的；

　　(六)偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料的；

　　(七)挪用、侵占保險費、保險賠款或者保險金的；

　　(八)串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險賠款或者保險金的；

　　(九)泄露知悉的保險人、被保險人、投保人或者受益人的商業(yè)秘密或者個人隱私的。

　　第一百八十三條　保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險公估機(jī)構(gòu)違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)未按照規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險的；

　　(二)未按照規(guī)定設(shè)立專門賬簿記載業(yè)務(wù)收支情況的；

　　(三)利用業(yè)務(wù)便利為其他單位和個人謀取非法利益的。

　　第一百八十四條　違反本法規(guī)定，未取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證或者保險公估業(yè)務(wù)許可證，擅自設(shè)立保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估機(jī)構(gòu)或者非法從事保險代理業(yè)務(wù)、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上5倍以下的罰款，沒有違法所得或者違法所得不足20萬元的，處以20萬元以上100萬元以下的罰款。

　　第一百八十五條　外國保險機(jī)構(gòu)未經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，擅自在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)的，依法予以取締，并處以5萬元以上30萬元以下的罰款。

　　外國保險機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的代表機(jī)構(gòu)違反規(guī)定直接從事保險業(yè)務(wù)活動的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足20萬元的，處以20萬元以上100萬元以下的罰款；對其首席代表，可以責(zé)令撤換；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷其代表機(jī)構(gòu)；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　第一百八十六條　保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險公估機(jī)構(gòu)違反本法規(guī)定的，保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除依照本法第一百六十九條至第一百八十四條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情況，采取下列措施：

　　(一)對直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處以2萬元以上10萬元以下的罰款；

　　(二)取消直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，對其他責(zé)任人員責(zé)令予以撤換；情節(jié)嚴(yán)重的，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險業(yè)。

　　前款規(guī)定的人員離開該機(jī)構(gòu)工作后，被發(fā)現(xiàn)在該機(jī)構(gòu)工作期間違反本法規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)依法追究責(zé)任。

　　第一百八十七條　保險公司從事保險銷售的人員、個人代理人以及保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險公估機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員違反本法規(guī)定的，保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情況予以警告，處以10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以吊銷其資格證書；情節(jié)特別嚴(yán)重的，可以限制其一定期限直至終身進(jìn)入保險業(yè)。

　　未取得合法資格的人員非法從事保險銷售的，可以區(qū)別不同情況予以警告，處以10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其一定期限直至終身進(jìn)入保險業(yè)。

　　第一百八十八條　違反本法規(guī)定，給他人造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。

　　保險公司違法經(jīng)營致使其資產(chǎn)不足清償債務(wù)的，其董事、監(jiān)事、總經(jīng)理及負(fù)責(zé)決定該項業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理，對公司債權(quán)人負(fù)連帶無限清償責(zé)任，但該項責(zé)任自其離職之日起滿3年解除。

　　第一百八十九條　保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

　　(一)未按照規(guī)定批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更或者終止的；

　　(二)未按照規(guī)定進(jìn)行保險條款費率審批或者備案的；

　　(三)未按照規(guī)定進(jìn)行現(xiàn)場檢查的；

　　(四)未按照規(guī)定查詢賬戶或者凍結(jié)資金的；

　　(五)泄露其知悉的有關(guān)單位和個人的商業(yè)秘密、個人隱私，造成其損失的；

　　(六)未按照規(guī)定實施行政處罰的；

　　(七)濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。第十章　附　　則

　　第一百九十條　海上保險適用《中華人民共和國海商法》的有關(guān)規(guī)定；《中華人民共和國海商法》未作規(guī)定的，適用本法的有關(guān)規(guī)定。

　　第一百九十一條　中外合資保險公司、外資獨資保險公司、外國保險公司分公司適用本法規(guī)定；法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

　　第一百九十二條　國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。

　　強制保險適用本法規(guī)定；法律、行政法規(guī)和國務(wù)院另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

　　第一百九十三條　政策性保險公司以及相互制、合作制等形式的保險組織，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定；其保險業(yè)務(wù)活動適用本法規(guī)定。

　　第一百九十四條　本法自　　年　月　日起施行。

關(guān)于《中華人民共和國保險法 (修訂草案)》的說明

　　《中華人民共和國保險法》(以下稱現(xiàn)行保險法)是1995年公布的，2002年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過部分修改�，F(xiàn)行保險法對規(guī)范保險活動，保護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展和我國金融體系的完善，發(fā)揮了重要作用。近幾年，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境都發(fā)生了很大變化，出現(xiàn)了一些新情況、新問題，現(xiàn)行保險法已不能完全適應(yīng)當(dāng)前保險業(yè)改革發(fā)展的需要，有必要通過修改現(xiàn)行保險法，進(jìn)一步規(guī)范保險公司的經(jīng)營行為，加強對被保險人利益的保護(hù)，加強和改善保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險市場的監(jiān)管，有效防范和化解保險業(yè)風(fēng)險，促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定快速健康發(fā)展。

　　根據(jù)國務(wù)院立法工作計劃，保監(jiān)會向國務(wù)院報送了《中華人民共和國保險法(修改草案送審稿)》。法制辦收到此件后，征求了近60個單位的意見，包括全國人大財經(jīng)委、全國人大常委會法工委、高法院、財政部、商務(wù)部、人民銀行、證監(jiān)會等中央有關(guān)單位，北京、上海、廣東等地方人民政府，中國人壽保險股份公司、中國人保財險股份公司、中國再保險(集團(tuán))公司、太平洋保險(集團(tuán))公司、華泰保險經(jīng)紀(jì)公司等保險機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，保險行業(yè)協(xié)會、注冊會計師協(xié)會、資產(chǎn)評估協(xié)會、消費者協(xié)會、律師協(xié)會等協(xié)會組織，中國人民大學(xué)、上海財經(jīng)大學(xué)、吉林大學(xué)等研究機(jī)構(gòu)。此外，多次召開專家論證會對主要問題進(jìn)行專題研究。在此基礎(chǔ)上，法制辦會同保監(jiān)會對送審稿進(jìn)行反復(fù)研究、修改，形成了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》(以下稱修訂草案)�，F(xiàn)說明如下：

　　一、進(jìn)一步明確保險活動當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，加強對被保險人利益的保護(hù)

　　目前實踐中產(chǎn)生的保險糾紛以及理賠難的問題，與現(xiàn)行保險法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有較大關(guān)系。為解決此類問題，修訂草案著重加強對被保險人利益的保護(hù)，進(jìn)一步明確、完善了保險合同的具體規(guī)定，主要包括：(1)明確了保險合同的成立時間(第十五條第一款)；(2)對保險人以投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除保險合同的權(quán)利加以限制(第十八條第二、三款)；(3)在現(xiàn)行保險法規(guī)定保險人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明保險合同中的免責(zé)條款，否則免責(zé)條款無效的基礎(chǔ)上，修訂草案進(jìn)一步規(guī)定，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的內(nèi)容，在保險憑證上提示投保人注意免責(zé)條款(第十九條)；(4)針對實踐中格式合同存在的問題，增加規(guī)定采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)(第二十條第三款)；(5)限制保險人在未得到及時通知情形下的免責(zé)權(quán)利(第二十二條)；(6)明確了保險人理賠的程序和時限(第二十三條、第二十四條)；(7)增加規(guī)定了財產(chǎn)保險的賠償計算標(biāo)準(zhǔn)(第四十一條)；(8)增加規(guī)定了責(zé)任保險的賠償程序(第五十一條)。修訂草案還明確要求，保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定公平、合理地擬訂保險條款和費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險合同約定和本法規(guī)定及時履行賠償或者給付保險金義務(wù)(第一百一十七條)。此外，修訂草案還根據(jù)合同法的規(guī)定，對現(xiàn)行保險法保險合同的部分條款做了必要修改和完善(第十五條第三款、第三十一條)。

　　二、進(jìn)一步完善保險行業(yè)基本制度

　　(一)完善保險公司組織形式。

　　現(xiàn)行保險法規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或者國有獨資公司的組織形式。保監(jiān)會提出，外資法人保險公司均采取有限責(zé)任公司的形式，經(jīng)過多年的市場檢驗，采用有限責(zé)任公司形式的外資保險公司與內(nèi)資股份制保險公司相比在風(fēng)險控制和保護(hù)被保險人利益方面并不存在差距；保險公司的風(fēng)險控制和保護(hù)被保險人利益，主要應(yīng)當(dāng)依靠償付能力監(jiān)管等措施，與保險公司的組織形式并無直接聯(lián)系。而且，我國銀行業(yè)和證券業(yè)機(jī)構(gòu)均可以采取有限責(zé)任公司形式，不應(yīng)對同為金融機(jī)構(gòu)的保險公司做出特別的組織形式限制。修訂草案據(jù)此增加規(guī)定，保險公司的組織形式可以是有限責(zé)任公司�？紤]到國有獨資公司屬于有限責(zé)任公司的特殊形式，因此不再單獨列出(第七十一條)。

　　國外保險業(yè)中普遍存在相互制保險公司的組織形式。相互制公司具有合作性質(zhì)，比較適合在縣域保險等領(lǐng)域發(fā)揮作用。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，2004年底陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司作為我國第一家相互制保險公司開始了有益的嘗試�！秶鴦�(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出，“探索發(fā)展相互制、合作制等多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織”。為給相互制、合作制等保險組織以法律地位，修訂草案增加規(guī)定，相互制、合作制等形式的保險組織由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定，其保險業(yè)務(wù)活動適用本法規(guī)定(第一百九十三條)。

　　(二)嚴(yán)格保險公司的設(shè)立條件和高級管理人員資格條件。

　　保險公司的質(zhì)量直接涉及廣大投保人、被保險人和受益人的利益。為提高保險公司的質(zhì)量，修訂草案對保險公司的設(shè)立條件和高級管理人員資格條件做了更加嚴(yán)格的規(guī)定，主要包括：(1)增加了保險公司主要股東的資格條件，規(guī)定保險公司的主要股東應(yīng)當(dāng)具有持續(xù)經(jīng)營盈利能力，信譽良好，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元(第七十三條)；(2)強化了對保險公司實繳貨幣資本的要求，將現(xiàn)行保險法規(guī)定的保險公司最低限額內(nèi)的注冊資本(人民幣2億元)必須是實繳貨幣資本，修改為保險公司的全部注冊資本必須是實繳貨幣資本(第七十四條第二款)；(3)增加了保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的資格條件，規(guī)定保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員應(yīng)當(dāng)正直誠實，品行良好，熟悉與保險相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格；有公司法規(guī)定不得擔(dān)任公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的情形，以及因違法、違紀(jì)被取消任職資格或者被吊銷執(zhí)業(yè)資格未逾5年的人員，不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員(第八十七條、第八十八條)。

　　(三)拓寬保險公司業(yè)務(wù)范圍和保險資金運用渠道。

　　按照現(xiàn)行保險法的規(guī)定，保險公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財產(chǎn)保險、人身保險及其再保險業(yè)務(wù)。這一規(guī)定已不適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老、醫(yī)療體制改革的需要。目前，保險公司的業(yè)務(wù)范圍依據(jù)有關(guān)規(guī)定已有所拓展，如從事企業(yè)補充保險受托管理業(yè)務(wù)，參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點工作等。為了適應(yīng)現(xiàn)實需要，并借鑒商業(yè)銀行法、證券法和國外有關(guān)立法例，修訂草案規(guī)定，保險公司可以從事國務(wù)院保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)(第九十九條)。

　　黨的十六屆五中全會提出，要“穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點”。目前，一些金融集團(tuán)通過子公司實現(xiàn)了銀行、證券、保險的綜合經(jīng)營，需要法律留出發(fā)展的空間。修訂草案借鑒商業(yè)銀行法、證券法，規(guī)定保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，保險公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立，國家另有規(guī)定的除外(第七條)。同時，刪去了現(xiàn)行保險法第一百零五條第三款關(guān)于“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)”的規(guī)定。

　　現(xiàn)行保險法規(guī)定的保險資金運用形式比較狹窄�？紤]到保險資金運用既要滿足行業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，又應(yīng)兼顧安全和穩(wěn)健原則，修訂草案適當(dāng)拓寬了保險資金的運用渠道，將現(xiàn)行保險法規(guī)定的買賣政府債券、金融債券，修改為買賣債券、股票、證券投資基金等有價證券；增加規(guī)定了保險資金可以投資于不動產(chǎn)(第一百零九條第二款)。同時，為防范保險資金運用風(fēng)險，增加規(guī)定國務(wù)院保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照穩(wěn)健、安全和保值增值的原則，制定保險資金運用的管理辦法(第一百零九條第三款)。修訂草案還規(guī)定，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)會同國務(wù)院證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，保險公司可以設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司，以專業(yè)化方式運用保險資金(第一百一十條)。

　　(四)完善保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)則。

　　根據(jù)保險業(yè)發(fā)展的實踐，修訂草案增加規(guī)定了保險公司應(yīng)當(dāng)建立對關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度(第一百一十一條)，規(guī)定保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害保險公司的利益(第一百一十二條)。為統(tǒng)一規(guī)范保險銷售行為，修訂草案增加規(guī)定了保險銷售人員的資格管理制度(第一百一十四條)，以及保險公司對保險代理人的登記管理制度(第一百一十五條)。

　　(五)加強保險業(yè)風(fēng)險防范。

　　防范風(fēng)險是保險業(yè)健康發(fā)展的生命線。償付能力監(jiān)管與建立健全保險公司治理結(jié)構(gòu)、規(guī)范保險市場行為共同構(gòu)成現(xiàn)代保險監(jiān)管制度的三大支柱，對防范保險業(yè)風(fēng)險至關(guān)重要�，F(xiàn)行保險法對償付能力監(jiān)管已有一些規(guī)定，包括保險公司最低償付能力監(jiān)管(第一百零四條、第一百二十一條)、保險公司個別風(fēng)險自留額和全部風(fēng)險自留額監(jiān)管(第一百零五條、第一百零六條)、保險公司資金運用監(jiān)管(第一百零九條)以及保險條款和費率監(jiān)管(第一百一十九條)。修訂草案在保留上述規(guī)定的基礎(chǔ)上，又增加了兩條規(guī)定：一是規(guī)定保險公司使用的保險條款和保險費率存在違法違規(guī)情形的，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令限期修改、停止銷售，情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率(第一百二十條)。二是規(guī)定保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對償付能力不足的保險公司可以采取限制其業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施(第一百二十二條)。

　　(六)完善保險公司市場退出機(jī)制。

　　現(xiàn)行保險法對保險公司的撤銷和破產(chǎn)做了一些規(guī)定。為了維護(hù)保險市場秩序和社會公共利益，修訂草案在現(xiàn)有規(guī)定的基礎(chǔ)上，增加規(guī)定保險公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善或者償付能力低于國務(wù)院保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由國務(wù)院保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以撤銷并依法及時組織清算組，進(jìn)行清算(第九十三條)。修訂草案還根據(jù)企業(yè)破產(chǎn)法的有關(guān)規(guī)定，對保險公司破產(chǎn)的特殊事宜做了規(guī)定，主要是：規(guī)定國務(wù)院保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以向人民法院提出申請，對保險公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算(第九十四條)；進(jìn)一步明確了保險公司破產(chǎn)清算時的債務(wù)清償順序(第九十六條)。

　　(七)完善對保險中介的管理。

　　現(xiàn)行保險法對保險中介的規(guī)定比較簡略，無論在主體上還是行為規(guī)范上都存在一些空白。結(jié)合保險中介的現(xiàn)狀，修訂草案做了修改和完善，主要是：(1)明確保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是保險代理的重要組成形式，以解決兼業(yè)代理的法律地位不明確的問題(第一百三十七條第二款)；(2)明確保險公估機(jī)構(gòu)為保險中介機(jī)構(gòu)，并對其業(yè)務(wù)范圍、注冊資本、從業(yè)人員、經(jīng)營規(guī)則等做了規(guī)定(第一百三十九條至第一百四十五條、第一百五十條、第一百五十二條至第一百五十五條)；(3)考慮到個人保險代理人的特點，修訂草案刪去了現(xiàn)行保險法中關(guān)于個人保險代理人領(lǐng)取保險代理業(yè)務(wù)許可證、辦理工商登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險的規(guī)定，僅規(guī)定個人保險代理人應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得資格證書；個人保險代理人合法的經(jīng)營活動不以無照經(jīng)營查處(第一百四十三條)。

　　三、加強保險行業(yè)自律管理

　　為促進(jìn)政府管理職能的轉(zhuǎn)變，改進(jìn)保險監(jiān)管方式，有效利用監(jiān)管資源，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會這一自律組織的作用。修訂草案增設(shè)“保險行業(yè)協(xié)會”一章(第七章)，對保險行業(yè)協(xié)會的法律地位及其主要職責(zé)等做了規(guī)定。

　　四、明確保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)，強化監(jiān)管手段和措施

　　現(xiàn)行保險法對保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段和措施缺乏明確規(guī)定，難以適應(yīng)監(jiān)管工作的實際需要。為加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，保障保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，修訂草案根據(jù)保險監(jiān)管的實踐經(jīng)驗及保監(jiān)會“三定規(guī)定”等規(guī)定，明確了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則(第一百六十條)和監(jiān)管職責(zé)(第一百六十一條)，增加了保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段和措施，主要包括：(1)對監(jiān)管對象進(jìn)行現(xiàn)場檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為場所調(diào)查取證，詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人，查閱、復(fù)制、封存有關(guān)文件和資料，查詢銀行賬戶，申請人民法院凍結(jié)、查封涉案財產(chǎn)等(第一百六十二條)；(2)與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話(第一百六十四條)；(3)對出現(xiàn)重大風(fēng)險等情況的保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請司法機(jī)關(guān)禁止其處分財產(chǎn)等(第一百六十五條)。這些監(jiān)管手段和措施，與證券法對證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)監(jiān)督管理法對銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定大體相同。

　　五、進(jìn)一步明確法律責(zé)任，打擊保險違法行為

　　現(xiàn)行保險法對保險違法行為處罰的規(guī)定不夠完善，對某些違法行為缺乏處罰的規(guī)定，致使違法行為無法得到應(yīng)有的制裁。隨著保險市場的不斷發(fā)展，一方面需要對一些新出現(xiàn)的保險違法行為規(guī)定相應(yīng)的處罰，另一方面也需要對現(xiàn)行保險法的處罰規(guī)定做必要的完善。修訂草案做了以下三方面的修改：

　　(一)增加對新型違法行為的處罰。

　　新型違法行為主要包括：(1)違法任用董事、監(jiān)事、高級管理人員(第一百七十條)；(2)保險公司及其工作人員以虛構(gòu)合同等方式進(jìn)行虛假理賠，騙取保險金或者其他不正當(dāng)利益(第一百七十一條)；(3)出租、出借、變造、轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)許可證(第一百七十四條)；(4)保險公司及其工作人員違反規(guī)定從事關(guān)聯(lián)交易，未按照規(guī)定披露信息，捏造散布虛假事實等損害競爭對手的商業(yè)信譽、擾亂保險市場秩序(第一百七十九條)；(5)保險公司及其工作人員挪用、侵占保險費，利用保險中介從事違法行為(第一百八十一條)；(6)保險中介機(jī)構(gòu)隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，以不正當(dāng)手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同(第一百八十二條)，未按照規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險等(第一百八十三條)；(7)外國保險機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)擅自在中國境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)，從事保險業(yè)務(wù)活動(第一百八十五條)。修訂草案對上述違法行為規(guī)定了相應(yīng)的處罰。

　　(二)加重對違法行為責(zé)任人的責(zé)任追究。

　　保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險中介機(jī)構(gòu)從事違法活動，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)除對違法的機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰外，對其直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事和高級管理人員等還可以采取取消任職資格、實施市場禁入等措施(第一百八十六條)；對有違法行為的保險銷售人員、個人代理人以及保險中介機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，可以予以警告、罰款、吊銷資格證書、實施市場禁入(第一百八十七條)。

　　針對多種經(jīng)濟(jì)成分投資保險業(yè)的實際情況，為防范投資人將保險公司作為融資工具，修訂草案借鑒其他國家和地區(qū)的立法，規(guī)定保險公司違法經(jīng)營致使其資產(chǎn)不足清償債務(wù)的，其董事、監(jiān)事、總經(jīng)理及負(fù)責(zé)決定該項業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理，對公司債權(quán)人負(fù)連帶無限清償責(zé)任(第一百八十八條)。

　　(三)強化對保險監(jiān)管人員的責(zé)任追究。

　　修訂草案在現(xiàn)行保險法規(guī)定的基礎(chǔ)上，增加了對保險監(jiān)管人員行政行為的約束，對監(jiān)管人員在批設(shè)機(jī)構(gòu)、審批保險條款費率、進(jìn)行現(xiàn)場檢查以及采取強制措施中的違法行為，規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任(第一百八十九條)。

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