除此之外，目前大部分銀行已經(jīng)完成了全年的放貸任務，銀行審批貸款也變得更加嚴格。“收入證明是一個很明顯的變化。以前銀行對夸張的存款證明都是睜一只眼閉一只眼，在現(xiàn)在必須是真實的收入證明，還需要提交一些繳稅證明�！便y行人士稱。

　　銀行打破“返點”潛規(guī)則

　　銀行對中介的返點最高達到1.5%左右。如果以目前公布的今年二手房貸312.6億元貸款額、平均1.5%的“返點”比例粗略計算，中介從銀行獲得的傭金收入高達4.69億元。

　　在房市火爆、房貸猛增的同時，一個有趣的現(xiàn)象值得注意———銀行開始停止和中介的二手房貸款合作。

　　對于銀行來說，中介公司是個又愛有恨的主，在傳統(tǒng)的合作模式下，中介可以給銀行帶來豐富的客戶資源。但中介兩邊“吃錢”，在收取購房者中介費的同時還向商業(yè)銀行索取高額傭金，即“返點”。但這種生存法則在今年受到前所未有的質(zhì)疑和挑戰(zhàn)。

　　“由于去年底時樓市慘淡，各銀行為了達成考核目標，紛紛采取大比例返點政策激勵中介機構，有的銀行甚至從0.5%提升至現(xiàn)在的1.5%，行業(yè)有些惡性競爭�！币簧虡I(yè)銀行房貸部總經(jīng)理說。

　　據(jù)記者從中介公司和銀行方面了解，目前北京市場，銀行對中介的返點最高達到1.5%左右。如果以目前公布的今年二手房貸312.6億元貸款額、平均1.5%的“返點”比例粗略計算，中介從銀行獲得的傭金收入高達4.69億元。在房貸利率普遍打7折的情況下，按一年期存款的成本2.25%和5年以上的優(yōu)惠貸款利率4.158%來計算，銀行從房貸上獲得的毛利已不足2個百分點。如果再去除人工費用、房租、管理費用等不可回避的成本，實際獲利肯定低于1個百分點。

　　銀行開始叫苦，并開始單方面打破這個“潛規(guī)則”。

　　今年下半年，建行已宣布，由于中介收費高，停止了和中介公司的合作。9月份深圳市銀行公會率先與銀行簽訂《深圳市國內(nèi)銀行業(yè)住房按揭貸款業(yè)務自律公約》，承諾“在辦理二手房按揭貸款業(yè)務過程中，不以任何形式向地產(chǎn)中介或其代理機構或個人支付傭金以獲取業(yè)務來源”。此后，上海、廣州、山東等地銀行業(yè)公會紛紛效仿。按照山東省的自律公約，銀行向房產(chǎn)中介“返點”將受到嚴格限制，最高不得超過2%。。

　　不過，一中小銀行的個貸部經(jīng)理指出，房產(chǎn)中介公司掌握著二手房市場的大量客源，“返點”仍具有巨大市場。

　　中介的想法也比較樂觀。一中介公司市場部經(jīng)理認為，時值年末，大多數(shù)銀行的貸款任務已經(jīng)完成，但進入明年年初，各大行貸款指標下來，很可能再度爆發(fā)房貸客源爭奪戰(zhàn)，到時候各銀行是否堅守住自律公約是個很大疑問。

　　“大銀行不給返點，我們就把客戶介紹給小銀行和外資銀行，這些銀行房貸業(yè)務規(guī)模尚在發(fā)展當中，他們每年也都有考核指標�！敝薪楣�司也在尋求空間。

　　直客式二手房貸崛起

　　銀行的直客式房貸把中介費、二手房評估費、貸款手續(xù)費等費用作為按揭貸款的附加服務，只需三四百元甚至是無償提供給購房者。

　　徹底擺脫中介并非朝夕之事，銀行在嘗試另外的出路。從去年開始，銀行紛紛試水繞開中介直接面對購房者的直客式房貸，目前工行、招行、中信都已經(jīng)推出直客式二手房貸款。　　

　　這種不需要中介的房貸方式，既可以讓銀行省下一筆返點費用，也可以為買房者省下不少中介費。按購買一套100萬元的房子計算，中介費用一般是房價的3%，加上評估、擔保等費用，購房者需多掏3萬-5萬元不等。而目前銀行的直客式房貸把中介費、二手房評估費、貸款手續(xù)費等費用作為按揭貸款的附加服務，只需三四百元甚至是無償提供給購房者。

　　不過，直客式房貸面臨兩大難題。一方面，銀行直客式二手房貸款主要針對已經(jīng)找到房源的買主，銀行房源跟中介相比并不豐富。12月3日，記者在中信銀行二手房買賣直通車網(wǎng)站看到，其有效房源約為3039套，一般有點名氣的小區(qū)房源基本是3-4套，很多小一點的小區(qū)根本沒有房源。對于想挑選二手房的買房者來說吸引力不夠。

　　另一方面，直客式二手房在買賣過程中的違約、虛假等風險，均由買房者自己承擔。不少購房人擔心碰到假產(chǎn)權證上當，并且缺乏對辦理過戶手續(xù)相關知識的了解，所以買賣二手房時，基本上還是通過中介公司擔保，并代辦相關貸款、過戶手續(xù)。中介費相當于一筆“省心費”。因此，據(jù)了解目前這種直客式二手房貸以已經(jīng)找到房源的貸款者為主。

　　中信銀行日前公布的數(shù)據(jù)顯示，從今年8月27日至11月上旬，其直客式二手房業(yè)務已經(jīng)受理了超過1億元按揭貸款，大概有150多位市民通過該平臺買到了房子，這一交易量不足中介的百分之一。

　　“房源是最重要的問題。銀行不可能做到像中介公司那樣，支出那么多的人力物力在各個小區(qū)跑房源，完全擺脫中介是不可能的，但應該減少對他們的依賴�！币患矣媱澝髂赀M入直客式二手房市場的銀行老總稱。