“3.78%這個利率真的已經很優(yōu)惠了，如果決定了，就趕緊來辦理吧，說不定哪天就停辦了呢�！蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行的個貸經理如此答復以咨詢?yōu)槊�進行暗訪的記者。

　　近日，隨著銀監(jiān)會發(fā)文要求銀行對房貸的審查和發(fā)放“嚴格把關”，各地已經不斷傳出將嚴格執(zhí)行二套房貸款政策的消息，但是記者在實地調查中發(fā)現(xiàn)，在實際操作中，大部分商業(yè)銀行顯然還沒有“進入狀態(tài)”——開始嚴格執(zhí)行第二套房貸政策；相反，利率7折、首付兩成等情況仍然普遍存在。

　　⊙本報記者 金蘋蘋

　　房貸理財產品力推3.78%利率

　　年初以來的信貸寬松政策，讓二套房貸在各地被許多銀行私自松綁。以上海為例，盡管今年6月初，上海銀監(jiān)局印發(fā)通知并再度重申，要求滬上中外資銀行嚴格執(zhí)行個人住房按揭貸款業(yè)務首付款比例和利率規(guī)定，禁止變相降低貸款門檻。但是通過一些貸款中介機構的“一條龍”服務，很多購買第二套房的貸款人仍然享受到了3成首付和7.1折的優(yōu)惠。(本報6月5日報道《中介“一條龍”打擦邊球 滬嚴控二套房貸風險》)

　　即便到現(xiàn)在，市場上房貸收緊的苗頭頻繁出現(xiàn)，大部分銀行卻依然暗中“放水”，二套房貸不僅可以享受首付兩成、利率7折的優(yōu)惠，甚至通過某些房貸理財產品的方式，部分銀行的優(yōu)質客戶還可以享受年化3.78%的貸款利率，比3.87%的公積金貸款利率還要低。

　　不久前，記者在陪同朋友去銀行咨詢房貸的時候發(fā)現(xiàn)，通過房貸理財產品的形式，目前部分銀行正在和貸款公司以及房產中介合作，推廣一種年化利率僅需要3.78%的貸款產品。據(jù)記者后來的深入調查，了解到這種貸款產品的實質，其實是銀行將客戶的長期貸款進行分拆，“比如你貸款的期限是20年，我們的產品可以把這個貸款拆分成3年期和17年期的兩種，前3年你就可以目前3年期基準利率的7折來享受3.78%的低利率。(5.4%×0.7=3.78%)”銀行的個貸經理一邊在紙上演算，一邊向記者和朋友解釋。

　　不僅如此，除了在前三年貸款人可以享受3年期貸款基準利率7折后的優(yōu)惠利率，3年期合同滿后，按照銀行規(guī)定，客戶只要跟銀行繼續(xù)續(xù)約，簽署相關合同后，可以在后面的時間里繼續(xù)把房貸拆分成3年期和14年期，繼續(xù)享受3年期貸款利率的7折優(yōu)惠，并且這樣的拆分可以一直持續(xù)下去，這也就意味著貸款客戶可以一直以3年期貸款利率的7折優(yōu)惠來還貸，比起目前普遍執(zhí)行的7折優(yōu)惠利率4.158%的優(yōu)惠力度更大。唯一的風險便是，“如果明年央行加息，那么3年期貸款的基準利率調整后，7折后的優(yōu)惠利率也會相應上調�！�

　　二套房貸執(zhí)行力度偏松

　　除去這個頗有點讓貸款人“驚喜不已”的房貸產品，在實際執(zhí)行第二套房貸政策的過程中，記者調查發(fā)現(xiàn)，銀行的力度也依然是偏松的。在咨詢某家銀行的個貸經理時，記者特意強調了自己的身份是一個購買第二套房的客戶，并提及了最近監(jiān)管部門要求嚴格執(zhí)行相關規(guī)定的事情。

　　“我的第一套房子面積有100多平方米的，現(xiàn)在購買的房子不符合政府改善型住房的規(guī)定了，是否還可以有優(yōu)惠利率享受呢？”對于記者的疑問，該個貸經理卻表示出“問題不大”，當了解到記者可以提供四成首付時更是表示，按照銀行的最新規(guī)定，雖然不能提供7折優(yōu)惠利率，但是他們依然可以給出利率7.1折的優(yōu)惠。進而，該個貸經理表示，“當然，如果你覺得現(xiàn)在股市好，貸款利率又低，想拿著現(xiàn)金去投資的話，我們也可以幫你按照改善型住房辦理首付兩成、7折利率優(yōu)惠的�！敝劣诰唧w的操作，只需要去居住的房子所在的街道或者居委會辦理一張證明，說明現(xiàn)在居住的房子不滿足當?shù)刈畹偷娜司�居住面積即可。

　　但是比對一下銀監(jiān)會在6月22日向各地銀監(jiān)局和各銀行總行印發(fā)的《關于進一步加強按揭貸款風險管理的通知》，可以看到通知要求各銀行對二套房按揭貸款的審查和發(fā)放“嚴格把關”，不得自行解釋“二套房貸”認定標準，不得以任何手段變相降低首付款的比例成數(shù)。由此可以發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行在放貸的具體操作中，確實有許多地方需要更加嚴格地執(zhí)行相關政策，以控制風險。