央行明令取消轉按揭、加按揭業(yè)務后，雖針對“非交易類貸款產品”的“抵押消費貸款”也有著較明確的嚴控，但是如果可以提供抵押房產后的正當使用途徑，如用于買房、買車、裝修、融資等，這類貸款消費銀行還是能夠考慮準予批貸放款的。所以對于有正當需求的借款人，“抵押消費貸款”的使用頻率也越來越高了。

　　抵押消費貸款利率高于按揭貸款10%以上

　　那么，對于房產抵押貸款，您了解多少呢？記者從幾家辦理此項業(yè)務的內外資銀行了解到，無抵押狀態(tài)的商品房抵押前，需要根據房子的房齡、地段進行評估，根據評估價格指導貸款金額。一般銀行會將房齡限制在10年以內，花旗銀行則在20年以內。另外，民生銀行還將房產地段限制在五環(huán)以內，望京或亦莊等特殊地段可以考慮。據了解，一般借款人申請抵押貸款后多用于購房購車、裝修或者融資之類，目前這幾家銀行也將發(fā)放抵押貸款的條件限制在這個范圍內，然后根據貸款用途對抵押貸款年限做出調整。

　　如在中行申請抵押貸款，還需要借款人提供消費發(fā)票等。而花旗銀行會采用“孰低原則”，就是根據貸款的用途判定貸款的成數，與房產評估價格比較，取最低的數額發(fā)放。

　　目前各家銀行對于經濟適用房都不辦理抵押消費貸款業(yè)務。除非已經滿五年并轉變商品房性質。而民生銀行對滿五年的經濟適用房也拒之門外。

　　需要注意的是，雖然相比較而言外資銀行的抵押貸款年限比內資銀行長一些，但是以上兩家外資銀行在借款人貸款后一年內提出提前還款時，需要繳納一定的違約金。內資銀行則不需要。

　　房產抵押業(yè)務可由個人直接到銀行申請，但是手續(xù)比較繁雜，而且按照中國人民銀行有關規(guī)定，一般“抵押消費貸款”利率會根據個人資信狀況比普通房貸上浮10%-30%，貸款成數也相對較低。以上幾家銀行，年利率均上浮了15%左右。

　　辦理住房抵押消費貸款時間較長

　　由于住房抵押消費貸款需要經過評估、審查、抵押登記等很多手續(xù)，一般會要一兩個月才能拿到貸款。另外，多數銀行不會將貸款直接發(fā)放給個人。如果用于裝修，銀行會將貸款發(fā)放給裝修公司。光大銀行、民生銀行都是如此。招商銀行則可以將貸款直接發(fā)放給個人，并且使用額度可以由借款人自由掌握。比如某人通過招商銀行抵押住房貸得10萬元，目前只用了6萬元，招行則只對6萬進行計息，而且可以隨時還款，相對比較靈活。(石丹平 周宏）