不少步入婚齡的80年后有了結(jié)束單身生活，買房結(jié)婚的計(jì)劃。近期“銀行將把房貸首付額度提至五成”的傳言鬧得紛紛揚(yáng)揚(yáng)。80后白領(lǐng)在這樣的局勢(shì)下該如何進(jìn)行有效的理財(cái)使之更快達(dá)成買房的目標(biāo)呢？

　　何先生81年出生，今年26歲，從事廣告?zhèn)鞑バ袠I(yè)設(shè)計(jì)工作已有四年了。目前，他的稅后月薪為8500元，每月補(bǔ)助為500元，共9000元，此外，年終收入10000元�，F(xiàn)有存款共150000元，沒有負(fù)債，也沒有任何固定資產(chǎn)。

　　今年股市大漲期間，他投入30000元購(gòu)進(jìn)股票，現(xiàn)值估算約為50000元，他的資產(chǎn)凈值共為200000元。何先生目前單身，沒有任何家庭負(fù)擔(dān)，父母均未退休，暫時(shí)不需贍養(yǎng)。何先生打算近期購(gòu)進(jìn)一輛10萬(wàn)以內(nèi)汽車改善出行質(zhì)量，同時(shí)依據(jù)實(shí)際承受能力準(zhǔn)備在三年后買套住房。

　　財(cái)務(wù)分析

　　理財(cái)目標(biāo)相關(guān)投資組合的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)達(dá)成的期限相關(guān)。達(dá)成期限越長(zhǎng)，相應(yīng)投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力越高，達(dá)成期限越短，相應(yīng)投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力越低。何先生年紀(jì)較輕，工作穩(wěn)定，預(yù)期未來(lái)收入豐厚，客觀上說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。

　　何先生目前每月的房租支出為1200元，基本生活開支1800元，通訊費(fèi)200元，支出合計(jì)3200。鑒于每月到手有9000元，每月可支配的收入為5800元。

　　結(jié)合何先生現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，建議：汽車為消費(fèi)品，從買來(lái)那天開始就不斷貶值了，因此創(chuàng)業(yè)初期可選擇價(jià)位較低的汽車；現(xiàn)資產(chǎn)配置中暫無(wú)固定資產(chǎn)，可以考慮購(gòu)房投資；累積的200000元資金可以做更激進(jìn)一點(diǎn)的投資。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　一、財(cái)務(wù)安全規(guī)劃

　　財(cái)產(chǎn)的安全保障是理財(cái)?shù)牡谝徊�。何先生除了每月交納公司的社會(huì)保險(xiǎn)外，暫無(wú)其他的商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)先做好財(cái)產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心的進(jìn)行投資.可以適當(dāng)增加一定的商業(yè)保險(xiǎn)。建議每年交納500元左右保險(xiǎn)費(fèi)，參加保險(xiǎn)額度為50萬(wàn)的意外險(xiǎn)，以及交納4000左右保險(xiǎn)費(fèi)，參加保險(xiǎn)額度為20萬(wàn)的重大疾病險(xiǎn)。

　　二、應(yīng)急備用金規(guī)劃

　　應(yīng)急備用金用來(lái)保障在發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需。一般為3-6個(gè)月日常支出，現(xiàn)在工作競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，建議預(yù)留6個(gè)月的支出20000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時(shí)間的不確定性，建議投資貨幣型基金產(chǎn)品。

　　三、購(gòu)車規(guī)劃

　　依據(jù)何先生現(xiàn)有資金情況及投資的收益，目前的凈資產(chǎn)已達(dá)到20萬(wàn)，已有能力全款購(gòu)車，建議通過(guò)分期付款的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，可減輕資金壓力并增強(qiáng)資金的流動(dòng)性。依據(jù)目前銀行發(fā)放車貸的規(guī)定，10萬(wàn)的車可選擇貸款5年，首付車款的20%為36000元，月供(含汽車保險(xiǎn)) 1530 元。

　　四、購(gòu)房規(guī)劃

　　銀監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比在50%以下(含50%)，月所有債務(wù)支出與收入比在55%以下(含55%).但國(guó)際上公認(rèn)比較合理的月供收入比是控制在35%以內(nèi)，如果家庭全部負(fù)債支出與收入比突破了40%，則會(huì)產(chǎn)生較大的壓力。

　　我們假設(shè)何先生的收入年均增長(zhǎng)率為15%，投資收益率是15%，三年后的購(gòu)房?jī)r(jià)格上漲至12000元/平方米。那么，依據(jù)何先生現(xiàn)有的收入情況及需求，建議月供不要超過(guò)月收入13700(預(yù)三年后月收入)的40%(5480元)。因此，他可以考慮房屋面積為60平米，均價(jià)1.2萬(wàn)，總價(jià)72萬(wàn)的小戶型樓房，并且選擇30年等額貸款，降低還款壓力。由此可以算出，在首付20%的情況下，何先生需一次性交納首付14.4萬(wàn)，此后三十年每月還款3880元。

　　由于何先生的預(yù)期購(gòu)房時(shí)間為三年后。因此將現(xiàn)有資產(chǎn)200000元,預(yù)留2萬(wàn)現(xiàn)金備用金及付汽車首期款36000元后,剩余的144000元可用來(lái)投資。依據(jù)何先生的高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,建議投資基金組合為50%股票型,40%混合型,10%債券型。假設(shè)年均回報(bào)率為15%，3年后投資收益為219006元，交首付144000萬(wàn)后,剩余75006可用來(lái)裝修。此外，每月的收入可選擇定期定投,為結(jié)婚及將來(lái)養(yǎng)老做準(zhǔn)備。(劉文英)