在一家事業(yè)單位任職的胡先生通過貸款的方式過上了有房有車的生活。今年以來央行三次加息，一年期貸款基準利率已經(jīng)由年初的6.12%提高到6.84%。因為銀行對已貸款客戶從次年執(zhí)行新利率，胡先生的房貸和車貸利率明年起都將大幅上漲。是該提前還貸還是堅持投資，胡先生和家人產(chǎn)生了分歧。胡先生認為，投資股票或基金的收益高于貸款利率，因此建議將家庭的積蓄大部分用于投資。而他的妻子則堅持提前還貸，減少債務負擔。胡先生究竟應該如何選擇？

　　胡先生月收入7000元，他的妻子月收入6000元。胡先生一家在銀行貸了30萬元的房貸，還有10萬元的車貸。由于平時收入固定，每月工資除了還房貸和支付日常開支外，還有3000元左右的盈余，留在銀行的存款賬戶里作為備用金，幾年下來，這筆備用金也有10萬元了。

　　理財需求

　　7月21日銀行再次加息，房貸利息明年將上漲，胡先生是否有必要在今年提前還款？經(jīng)朋友推薦，胡先生準備將10萬元存款購買基金，不知道現(xiàn)在購買是否合適？除了公司的基本保障之外，胡先生本來預備購買一款萬能保險，不知道加息后是否合適？

　　理財建議

　　月供支出低于30%警戒線

　　理財師建議，月供支出應該控制在家庭月收入的30%警戒線之內(nèi)。銀行現(xiàn)在正處在加息周期，未來可能進一步加息，月供有可能再提高。手上有多余的錢，該怎么辦？如果在目前的貸款利率水平下，你的長期投資盈利水平能超過6%，你就可以不提前還貸，但是目前沒有很多產(chǎn)品能超過6%的。銀行存款沒有，國債也沒有，一年的信托產(chǎn)品基本在4%以下，兩年之內(nèi)不會超過5%，剩下的就是基金和股票。如果做得好，是有可能達到的。

　　年底選擇提前還貸

　　10萬元資金目前沒有進行任何投資，因為實際利率為負利率，存在銀行只會貶值。因此，建議胡先生在今年年底提前還貸。如果覺得10萬元全還了本，家里沒有一點閑錢不踏實，那可以還8萬元，或者5萬元，剩余一些，但一定要提前還本。提前還款時，還可以提高月供縮短剩余還款期限。

　　建議先還車貸，因為車貸相對比較少，年頭短，一般就三年五年貸款，最后再去還房貸。還貸以后省出來的月供，千萬不要當成是多出來的錢，而是要把“多余”的錢再做投資，以后一定會有回報的。

　　選擇中短期浮動收益類產(chǎn)品

　　人民幣固定理財產(chǎn)品收益也跟隨加息步伐進行上調，人民幣浮動收益理財產(chǎn)品收益更有一定提升，由于多數(shù)結構性產(chǎn)品均使用利息購買期權等衍生工具，具有一定放大效應，所以加息之后人民幣浮動產(chǎn)品預期收益提升明顯大于27個百分點。

　　建議胡先生積極投資浮動類理財產(chǎn)品，爭取獲得高于放貸的收益，現(xiàn)在市場有的產(chǎn)品預期收益高達12%甚至更高，胡先生年底提前還款的10萬至15萬資金可進行4至5個月的浮動類理財產(chǎn)品投資，追求預期高回報。

　　投資開放式基金

　　選擇提前還貸后，可以算這樣一筆賬：如果拿10萬元去還本，每個月能省下1000元的月供，把這省下的1000元拿去購買基金，按照一年12%的回報計算，過了30年，這1000元的月供就變成了3.2萬元。一年省下的月供共有1.2萬元，那總收益就是38.4萬。如此一算，每月省1000元的月供就為今后積累了38.4萬的養(yǎng)老金。

　　加息對股市影響短期不明顯，因此對基金預期收益無大影響。做基金投資，投資期限要規(guī)劃在三年至五年以上，而不要進行短期炒作，尤其是胡先生這樣的投資者更適合長期持有基金。

　　購買萬能壽險

　　因加息周期中壽險費率有下降可能，對于胡先生這樣的年輕型家庭來說，在現(xiàn)在保險利率較低的情況下，花大量資金購買長期壽險不是很劃算，可以更多考慮一些意外等基本保障，等待利率恢復正常水平后再補充這部分保障。

　　而對于步入30歲后的中年人來說，進行養(yǎng)老規(guī)劃就比較重要了，畢竟年齡越大，購買壽險的費用也就越高。

　　利息升高，投資理財壽險的收益是提高的，因此胡先生購買一款萬能壽險是較為合適的。(陳雯君)