【案例】

　　楚先生和王小姐都是1986年出生，兩人剛剛大學(xué)畢業(yè)，一起來沈打拼。剛剛工作不久，工資都不多，卻早早背上了房貸的債。楚先生在國企工作，每月工資2000元，年終獎1.6萬元，單位交納五險一金；女朋友王小姐每月工資2000元，單位交納三險一金，每年有一份1600元的商業(yè)重疾險。兩人目前沒有任何存款，王小姐股票賬戶中有6000元股票。兩人剛剛在沈陽買了套住房，家里付了首付，目前有貸款29萬，期限30年，但雙方父母承諾每年幫助還貸2.5萬元。目前兩人每月還貸1500元，月花銷約1500元。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　兩人3年內(nèi)想要完婚，舉辦婚禮的費(fèi)用如何籌備？怎樣投資才能盡快還清房貸？

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　筑巢期先攢足婚禮錢

　　楚先生年收入2.4萬元+1.6萬元=4萬元，王小姐年收入2.4萬元，雙方家長年提供2.5萬元還貸款，共計(jì)8.9萬元。兩人年支出1.8萬元+0.16萬元(商業(yè)險)+1.8萬元(貸款)=3.76萬元，年結(jié)余5.14萬元。

　　由于楚先生與王小姐打算三年內(nèi)結(jié)婚，雙方屬于家庭形成期(筑巢期)，特點(diǎn)是雙方需要原始積累提高家庭資產(chǎn)，為今后高質(zhì)量生活打基礎(chǔ)，同時家庭支出會逐步增加。目前，二人首要目標(biāo)是積累結(jié)婚所需資金。償還貸款為二人的中期理財(cái)目標(biāo)。

　　【理財(cái)建議】

　　投基三年攢夠結(jié)婚錢

　　一般家庭預(yù)留資金為3個月的月支出，按楚先生家庭情況，留出收支結(jié)余15%比例較佳，以后收入增加了，可做調(diào)整，這部分錢是應(yīng)對突發(fā)事件造成的資金需求，可存活期或購買貨幣市場基金。

　　雙方每月收支結(jié)余資金的80%，投資指數(shù)型基金，預(yù)期投資三年。雖說基金風(fēng)險高，但如果每月、每年堅(jiān)持投資，按照證券市場的周期來看，基本可以化解風(fēng)險，三年平均收益保守估計(jì)在20%，三年下來，裝修房子，籌備婚禮的資金應(yīng)該是足夠了。（呂佳）