年末，銀行信貸政策普遍收緊，多家銀行已取消了二套房貸優(yōu)惠政策，即便首套房7折優(yōu)惠利率也未必能享受，對(duì)于房奴來(lái)說(shuō)，如何貸款才能最大程度節(jié)省利息？銀行理財(cái)師表示，不同的貸款方式，需要支付的利息總額相差很大，房奴們不妨挑選最經(jīng)濟(jì)、最適合自己的貸款方式。

　　招數(shù)1：加息周期可選固定利率房貸

　　加息預(yù)期下，浮動(dòng)利率房貸將隨著銀行基準(zhǔn)利率的提升而提升，而固定利率房貸則可以鎖定利率，因此固定利率房貸將更具吸引力。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，固定利率房貸的利率水平高于浮動(dòng)利率，但預(yù)期明年可能有54個(gè)基點(diǎn)以上的加息，而浮動(dòng)利率將在加息后也跟著上漲，因此，選擇3~5年期的固定利率房貸，則可以將利率維持在加息前較低的水平。

　　此外，目前中行、光大等銀行推出了固定+浮動(dòng)型房貸業(yè)務(wù)，即此前采取浮動(dòng)利率房貸的客戶(hù)，可在加息前轉(zhuǎn)換成固定利率房貸，為市民節(jié)約一筆利息成本。

　　對(duì)于有提前還貸打算的市民，在加息預(yù)期下選擇固定利率房貸，房貸期限內(nèi)一次性將貸款本息還清，可避免加息后因利息增加帶來(lái)的損失。

　　招數(shù)2：公積金貸款利率更優(yōu)惠

　　與商業(yè)貸款相比，公積金貸款不但可享受首付二成的政策，利率上也更低，目前首次購(gòu)房采用公積金貸款，5年以上公積金貸款利率為3.87%。而目前，5年以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為5.94%。

　　以50萬(wàn)元貸款，期限20年為例，采用公積金貸款，按照等額本息還款法，每月還款金額為2995.76元；而如果采用商業(yè)貸款，貸款利率享受8折優(yōu)惠，則每月還款金額為3231.66元，后者較前者每月多還235.9元。

　　當(dāng)然，如果公積金可用金額比較低，則不妨嘗試公積金和商業(yè)貸款組合的方式。

　　招數(shù)3：等額本金還款法更能節(jié)省利息

　　目前主要有兩種還貸方式，即等額本金還款法和等額本息還款法，前者為遞減法，后者為等額法。銀行業(yè)人士建議，采用等額本金還款法更能節(jié)省利息，因?yàn)樵谙嗤�貸款金額、利率和貸款年限的條件下，本金還款法的利息總額要少于本息還款法，而且，本金還款法每次還款的本金一樣，但利息是由多到少、依次遞減，一般情況下，還款后期的壓力要比前期輕得多。

　　仍以50萬(wàn)元貸款，期限20年為例，如果采取等額本金還款法，需要支付的利息總額為近24萬(wàn)元，越到還款后期，每月還款額度越少；而采取等額本息還款法，需要支付的利息總額為27萬(wàn)余元，每月還款金額相同，但后者比前者利息支出要多近2萬(wàn)元。

　　招數(shù)4：選合適房貸產(chǎn)品可減少利息成本

　　對(duì)于有提前還貸意愿的市民，可選擇銀行推出的各種房貸產(chǎn)品，在實(shí)現(xiàn)提前還貸的同時(shí)，還可減少利息成本。

　　如渣打銀行“活利貸”，通過(guò)將閑置資金存入還款賬戶(hù)，作為提前還款，直接抵扣貸款本金，在省息的同時(shí)自動(dòng)縮短了還款期限。例如，劉女士貸款100萬(wàn)買(mǎi)一套2室一廳的新房，貸款期限30年，劉女士可將這筆資金存入還款賬戶(hù)，在還款的第2個(gè)月，貸款本金就比原來(lái)減少了3000元，如果劉女士堅(jiān)持每月將節(jié)省的3000元存入還款賬戶(hù)不支取，她最終還款的利息總額為55.5641萬(wàn)元，而普通住房貸款利息總額需要115.8379萬(wàn)元，可節(jié)省利息近60萬(wàn)元。不過(guò)，該產(chǎn)品要求最低貸款金額為30萬(wàn)元。

　　除此之外，氣球貸產(chǎn)品也可為市民提前還貸盤(pán)活資金，如深發(fā)展推出的“氣球貸”，主要是將貸款利息和部分本金分期償還，剩余本金放在最后一次性?xún)斶�，市民可申請(qǐng)10年期的貸款期限辦理按揭貸款，可與銀行約定以20年或30年的期限來(lái)計(jì)算月供，這樣貸款初期壓力不會(huì)太大，而且可在10年內(nèi)償清貸款。