問(wèn)：周先生來(lái)信詢問(wèn)說(shuō)，最近他看中一套房子，現(xiàn)在開(kāi)發(fā)商搞活動(dòng)打9折全價(jià)108萬(wàn)，覺(jué)得比較劃算。但一時(shí)手頭拿不出一百多萬(wàn)現(xiàn)金，因?yàn)榛钇诖婵钪挥?0萬(wàn)。定期存款倒是有60萬(wàn)，但是還有一個(gè)月就到期了，存了兩年的利息有三萬(wàn)六，不想現(xiàn)在取出來(lái)白白浪費(fèi)利息。目前家庭財(cái)產(chǎn)只有這些，此外父母有一套房產(chǎn)，無(wú)按揭。周先生很想知道，是否有什么法子可以最小代價(jià)湊齊全部房款。

　　答：可以考慮銀行的“個(gè)人循環(huán)貸款”及典當(dāng)行貸款。

　　典當(dāng)已有房產(chǎn)全款買新房

　　記者從華夏、寶瑞通等典當(dāng)行了解到，隨著五一以來(lái)開(kāi)發(fā)商大搞優(yōu)惠活動(dòng)，典當(dāng)行里迎來(lái)了很多與周先生一樣急需湊錢付全款的客戶。這些客戶都是選擇典當(dāng)父母房子湊齊全價(jià)房款。如此一來(lái)，既可以不損失定期存款利息，又不會(huì)錯(cuò)過(guò)開(kāi)發(fā)商給的折扣，可以比較小的代價(jià)獲得比較大的實(shí)惠。

　　另外，隨著目前樓市出現(xiàn)回暖跡象，多家典當(dāng)行的房貸折當(dāng)率開(kāi)始回調(diào)。據(jù)了解，目前折當(dāng)率已從原先的60%提高至67%，房子條件好的甚至能給到80%。所以如今典當(dāng)已有房產(chǎn)是可以拿到一筆可觀的貸款的。

　　因此，周先生不妨考慮用父母的房產(chǎn)典當(dāng)貸款，加上活期存款付全款買房。

　　算賬：我們可以計(jì)算一下相關(guān)費(fèi)用，據(jù)了解目前京城房產(chǎn)典當(dāng)息費(fèi)一般為3.2%/月。周先生父母的房產(chǎn)典當(dāng)金額為60萬(wàn)元，用款一個(gè)月，定期存款到期之后還款，典當(dāng)息費(fèi)為19200元。如此一來(lái)，周先生不僅可以從開(kāi)發(fā)商處得到全款買房的優(yōu)惠，而且與直接取出定期存款相比，存款利息還能有將近兩萬(wàn)元的結(jié)余(36000元-19200元=16800元)。

　　“個(gè)人循環(huán)貸款”利息較低

　　此外，記者也了解到，目前多家銀行都有“個(gè)人循環(huán)貸款”等融資便利產(chǎn)品。上述業(yè)務(wù)需要申請(qǐng)人具備良好資信情況，同時(shí)符合各個(gè)銀行的其他相關(guān)規(guī)定。不過(guò)，“個(gè)人循環(huán)貸款”申請(qǐng)手續(xù)有些復(fù)雜，周期較長(zhǎng)，但是相關(guān)利息費(fèi)用也就大為降低。

　　算賬：以北京銀行為例，周先生可將父母房產(chǎn)做抵押(需房主親自辦理，且貸款到期日房主年齡不得超過(guò)65歲)，申請(qǐng)開(kāi)通循環(huán)金庫(kù)業(yè)務(wù)，最高授信額度為房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%。如果不是該銀行的VIP客戶，貸款利率將根據(jù)客戶綜合貢獻(xiàn)度及貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定，一般為央行規(guī)定的同期限檔次基準(zhǔn)貸款利率或該利率的1.1倍。如此一來(lái)，60萬(wàn)貸款一個(gè)月利息為600000×4.86%/12=2430元，或2430×1.1=2673元。與19200元典當(dāng)息費(fèi)相比，銀行貸款相對(duì)較便宜。

　　不過(guò)上述業(yè)務(wù)流程最多將耗去30個(gè)工作日時(shí)間，而典當(dāng)行最快一天，最慢一周也就下來(lái)了。所以如果時(shí)間允許，銀行是省錢首選；但是如果時(shí)間緊急，就不妨去典當(dāng)行了。