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    窮人銀行家:小額信貸就是“授人以漁”
2009年03月18日 16:19 來源:工人日報 發(fā)表評論  【字體:↑大 ↓小

  每個人都有創(chuàng)造力,只不過他的創(chuàng)造力還沒有發(fā)揮出來,可能生銹了,我們要把上面的銹抹掉

  “在獲得諾貝爾獎之前,有些人聽到我的想法之后說這個老頭子怎么瘋了,這種事情怎么行得通呢?但是拿到這個獎之后,大家就會說真是一種睿智的想法,真是太棒了!”3月11日,2006年諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)教授在北京接受記者采訪時如此表述得獎前后的變化。

  事實上,如今不僅是更多的人聽到了他原本被視為“異想天開”的想法,全世界正有越來越多的地方在嘗試讓他的夢想變?yōu)楝F(xiàn)實——用小額信款來幫助更多人脫貧。

  1976年,尤努斯將27美元借給42名農(nóng)村婦女用于生產(chǎn),幫助她們擺脫了赤貧。隨后,他逐步建立起了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行,并開創(chuàng)了小額信貸的市場化運作模式,通過良好的企業(yè)管理實現(xiàn)滾動發(fā)展。

  目前,格萊珉銀行擁有2515個分支機構(gòu),超過98%的還款率高于世界上任何一家成功運作的銀行。迄今為止,格萊珉銀行已經(jīng)向750萬人貸款(其中97%是女性),幫助65%的借款人及其家庭成功脫離了貧窮線。

  3月11日,由國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導小組辦公室、法國達能集團以及孟加拉國格萊珉信托三方合作成立的“達能小額信貸基金”在北京正式啟動。該基金旨在為中國貧困地區(qū)、尤其是汶川地震災(zāi)區(qū)的貧困農(nóng)戶提供小額信貸,幫助貧困農(nóng)戶開展生產(chǎn)脫貧致富。據(jù)初步測算,該項目啟動三年后,在正常運作的情況下,每年可以為2.4萬多基層農(nóng)戶提供總額為1.68億元的貸款。

  問:人們都說您作為“窮人的銀行家”扭轉(zhuǎn)了1億人的命運,您覺得這個數(shù)字是不是準確的?

  答:1億這個數(shù)字是我們建立格萊珉銀行時候的目標,就是說在2005年底要使1億人能夠享有小額信貸而脫貧。后來我們在2006年實現(xiàn)了這個目標,而到今天已經(jīng)有1億5千萬人成為小額信貸的受益人。

  受益人80%生活在亞洲,這其中又有50%來自于孟加拉國和印度。這兩個國家小額信貸做得很成功,現(xiàn)在孟加拉國80%的貧窮家庭已經(jīng)可以獲得小額信貸。我們的目標是,在三年后使孟加拉國百分之百的貧窮家庭都可以獲得小額信貸。

  問: 在中國和在孟加拉國做小額信貸會有什么差異?您在中國選擇了幾個特別困難的縣市做項目是出于什么樣的考慮?

  答:目前來說中國和孟加拉國的情況并沒有特別大的不同,基層鄉(xiāng)村的人們很需要貸款,我覺得這是很好的機會。小額信貸在孟加拉國可以做好,其他地區(qū)一樣可以做好。

  格萊珉銀行什么狀況都見過,到中國來做這個項目的時候我就說了要到最難的地方做,后來就確定了四川。先在最難的地方找突破口,其他地方就不在話下了。另外,格萊珉銀行進入中國是2006年的事情,去年地震之后四川遭受的影響非常大,所以我們認為還是先在四川做。

  我覺得做這個工作不是特別難,就是要本著做一番事業(yè)的決心,而不是簡單算一算要貸出多少錢,必須要有一撥專業(yè)的人員,還要和貸款人打好交道,要給他們信心。

  問:您認為在中國做小額信貸項目還面臨哪些障礙?

  答:上個世紀90年代的時候,我第一次和中國官員商討小額信貸的問題,當時中國還沒有相應(yīng)的法律制度。后來中國建立了一些小額信貸公司,但是它的門檻很高,必須要有5000萬人民幣才能獲得經(jīng)營的許可,如果想做一些小項目基本上達不到這個門檻。

  另外,中國的小額信貸公司現(xiàn)在不具有吸儲的能力,只能向外貸款,這樣就總是處在到處找資金的境地當中。像我們在孟加拉國的格萊珉銀行就有吸儲的權(quán)力,我們貸出的款項都是來自于居民的存款,吸儲之后把它貸給貧困人口。我們不僅可以實現(xiàn)資金的自給自足,而且可以隨時向外擴展,但是這在中國現(xiàn)在還行不通。

  我提議使中國的小額信貸公司也擁有這種吸儲的能力,當然建立這類公司的必須是社會企業(yè),它的錢不能用于其他的用途。

  問:您提出“社會企業(yè)”概念是基于什么樣的理念?現(xiàn)在很多的公司通過降低成本把產(chǎn)品賣給窮人,這跟您倡導的社會企業(yè)有多大差別?

  答:按照傳統(tǒng)經(jīng)濟學理論來看,企業(yè)就是要謀求利潤最大化。但是只要戴上“利潤最大化”這副眼鏡,就可能為了賺錢不擇手段,F(xiàn)在的國際金融危機就是一個例證,其根本原因就是糊涂的貪婪,所以我設(shè)想重新構(gòu)建我們的經(jīng)濟。

  我所提的“社會企業(yè)”這個概念是完全與“利潤最大化”脫鉤的,目標是造福眾人而不是去牟利。但目前的問題是,傳統(tǒng)的經(jīng)濟理論無法支撐我們這種想法,也就是說我們必須要打開一扇新的門。

  在孟加拉國,試點的社會企業(yè)已經(jīng)成型了。我們和達能集團共同建立了格萊珉達能食品公司,專門生產(chǎn)一種酸奶,其中添加了孟加拉國兒童所缺乏的營養(yǎng)元素,然后以很低的價格賣給他們。這個企業(yè)的目標就是改善當?shù)財?shù)百萬兒童營養(yǎng)不良的狀況,我們不會從中獲取任何利益。

  大多數(shù)公司是先忙著賺錢,然后拿出一部分作為社會責任基金來幫助別人。我不否認這些企業(yè)的初衷是好的,但是往往做著做著就變味兒了,就變成企業(yè)形象打造的工作了。我建議這些人摘掉“利潤最大化”的眼鏡,戴上一個“社會企業(yè)”的眼鏡,之后無論你怎么想都不會去考慮利潤了。

  問:您認為自己是一個慈善家嗎?

  答: 可以說我不是一般人說的那種意義上的慈善家。如果出現(xiàn)一些巨大的災(zāi)害,像海嘯、洪水或者是地震,慈善捐款當然是一個最好的解決辦法。但如果你只是持續(xù)地向別人提供捐款,實際上你是害了他們,因為他們已經(jīng)過度依賴你了。

  我認為應(yīng)該是“授人以漁”,而不僅僅是給他們錢。為什么不把捐款用來建立一個社會企業(yè)呢?這樣的企業(yè)可以自給自足經(jīng)營得很長久,這些錢可以無限次地循環(huán)使用,而且可以真正幫助窮人改善生活狀態(tài)。所以我覺得這不是一個理想化的問題,而是一個效率的問題,也就是說和慈善捐款相比,社會企業(yè)效率更高。

  問:小額信貸獲得成功的關(guān)鍵在哪里?

  答:可以給你舉一個例子,今年格萊珉銀行開展了一個輔助乞丐的項目。我們把錢給乞丐,他可以先買一些水果或者餅干,然后去問被乞討者,你施舍給我點錢也行、買我的東西也行,很可能有善心的人既會買他帶去的東西,也會給他一些吃的和錢。

  后來這個項目非常成功,沒有經(jīng)過任何的培訓,有15000人因此不再當乞丐了,他們的推銷工作已經(jīng)做得不錯了,還有90000人說他們在堅持當乞丐的同時也會做點小生意。

  所以我認為每個人都有創(chuàng)造力,無論他生活在什么地方、無論他屬于什么樣的社會階層,只不過他的創(chuàng)造力還沒有發(fā)揮出來,可能生銹了,我們要把上面的銹抹掉,然后才能使他的創(chuàng)造性煥發(fā)出光彩。(記者 蔣菡)

【編輯:楊威
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直隸巴人的原貼:
我國實施高溫補貼政策已有年頭了,但是多地標準已數(shù)年未漲,高溫津貼落實遭遇尷尬。
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