俗話說：“沒有錯誤的市場，只有不當(dāng)?shù)膽?yīng)對�！蹦壳埃�受成本激增、外部需求減弱、人民幣升值等因素影響，外貿(mào)出口行業(yè)景氣度不斷下滑，沿海地區(qū)以此為生的勞動密集型中小企業(yè)、民營企業(yè)更不可避免地進入“微利”時代。在生產(chǎn)成本不斷上升，資金又不能及時收回之時，融資額和融資需求必然高企，盡管國家的財政政策、金融政策和外貿(mào)政策都給予了不同程度的支持，但對象也只能是符合產(chǎn)業(yè)政策、就業(yè)目標的出口企業(yè)，而非對所有企業(yè)普降甘霖。

　　隨著金融體制改革，部分商業(yè)銀行早已把信貸重點放在了一些有成長性、有競爭力的中小型企業(yè)上，把他們納入銀行的營銷對象，甚至為小企業(yè)量身定做信貸產(chǎn)品。銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)不同經(jīng)濟區(qū)域、小企業(yè)不同發(fā)展階段的風(fēng)險水平、資本成本、資金成本、風(fēng)險成本、營運成本、稅負成本、貸款目標收益、資本回報要求以及市場利率水平等因素，確定和調(diào)整小企業(yè)貸款利率水平。部分銀行業(yè)金融機構(gòu)已自主開發(fā)了小企業(yè)貸款利率定價系統(tǒng)。但是，銀行的信貸原則、風(fēng)險防范機制決定了其對低技術(shù)水平、低附加值的產(chǎn)業(yè)，對財務(wù)制度不完善、存在誠信問題的企業(yè)不放貸，或是慎貸。

　　而記者近日在采訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，起源于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營企業(yè)的中國沿海地區(qū)中小企業(yè)，大都存在資本和經(jīng)營規(guī)模小、生產(chǎn)技術(shù)水平落后、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、科技含量不高、沒有自主品牌、抵御風(fēng)險能力差等問題。同時，有些中小企業(yè)還存在信譽不高，個別甚至發(fā)生過惡意抽逃資金，拖欠賬款，空殼經(jīng)營，懸空銀行債權(quán)，造成信貸資金流失并嚴重損害中小企業(yè)整體信用的問題。另外，這些中小企業(yè)一般自身還存在著財務(wù)制度不健全、信息披露觀念淡漠等不利因素，這都增加了獲得銀行貸款難度。有銀行業(yè)人士直白地對記者說，“我們對一些小企業(yè)不會放開貸款口徑，因為他們根本就達不到我們的放貸標準�！�

　　對此，業(yè)內(nèi)人士建議，中小企業(yè)要解決融資問題就必須先解決自身財務(wù)狀況不透明、缺少誠信意識等問題，其次監(jiān)管部門可以鼓勵金融機構(gòu)派遣信貸人員定期或者不定期深入中小企業(yè)提供財務(wù)輔導(dǎo)、理財規(guī)劃、融資咨詢等服務(wù)，努力提高企業(yè)的財務(wù)真實規(guī)范程度，增強銀企互信。

　　采訪中，一些小企業(yè)負責(zé)人告訴記者，近幾年，隨著各項扶持政策日顯效果，他們也感受到了中小企業(yè)融資環(huán)境的改善，希望今后有更多銀行向中小企業(yè)打開大門，深入了解企業(yè)的金融需求，有針對性地介紹銀行的信貸政策和產(chǎn)品，在抵押擔(dān)保模式上有更多的突破，在審批程序和效率上能更簡化、更快捷，對暫時達不到銀行信貸要求的企業(yè)也能夠提供融資輔導(dǎo)。

　　記者在采訪中也了解到，為解決小企業(yè)“無抵押、擔(dān)保難”問題，部分合作金融機構(gòu)通過建立“箱式信用共同體”、“傘式信用共同體”、“街區(qū)信用共同體”、“小企業(yè)聯(lián)保共同體”等，為小企業(yè)發(fā)放信用貸款、聯(lián)保貸款。各銀行業(yè)金融機構(gòu)還創(chuàng)新了自然人保證貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、商鋪租金貸款、工程機械按揭貸款等小企業(yè)信貸產(chǎn)品。針對中小企業(yè)的現(xiàn)金流特點，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)推出小企業(yè)定貸零還貸款、小企業(yè)循環(huán)貸款、小企業(yè)分期還本付息貸款、小企業(yè)一次還本分次付息貸款等信貸產(chǎn)品。

　　網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款是建行浙江省分行與知名網(wǎng)站阿里巴巴聯(lián)手推出的，這種貸款不需要任何抵押，但至少3家企業(yè)組成一個聯(lián)保體，共同向銀行申請貸款。人民銀行杭州中心支行還積極推動中小企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點，并根據(jù)浙江省產(chǎn)業(yè)特點，對中小企業(yè)集合發(fā)行短期融資券的可行性和必要性進行分析，爭取全國試點。

　　記者還注意到，寧波金融部門正采取多種措施，幫助企業(yè)渡過難關(guān)，比如加大對遠期結(jié)售匯、套期保值、非美元結(jié)算等金融工具的宣傳力度，鼓勵企業(yè)采取有效、靈活的金融手段和貿(mào)易方式，規(guī)避匯率風(fēng)險，提高效益。中國銀行慈溪支行副行長呂治告訴記者，“中行推出什么金融新產(chǎn)品都會立即告訴企業(yè)，手把手地教給他們合理使用�！贝认�宏一電子有限公司就是靈活應(yīng)用各種金融產(chǎn)品，規(guī)避匯率風(fēng)險的典型。宏一董事長沈國強介紹說：“我們早在2004年就開始與銀行簽訂遠期匯率鎖定。去年11月我們將匯率遠期鎖定提高至6000萬美元，今年上半年已經(jīng)交割3300萬美元，匯率差盈利500萬元人民幣。此外，我們還通過運用掉期、展期，以及匯利達等金融衍生產(chǎn)品來規(guī)避匯率風(fēng)險�！�

　　日前，工商銀行副行長王麗麗在杭州出席第二屆APEC工商咨詢理事會亞太中小企業(yè)峰會時表示，中小企業(yè)主金融知識單一、面對銀行時不善于宣傳展示自己，這些因素已經(jīng)影響到了中小企業(yè)正常開展融資活動。

　　王麗麗說：“目前各個商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資方面已經(jīng)推出很多的產(chǎn)品創(chuàng)新，不過令人遺憾的是，絕大多數(shù)企業(yè)只了解一些非�；�礎(chǔ)的信貸品種，如貸款、擔(dān)保、抵押等�！睂嶋H上現(xiàn)在并非只有在中小企業(yè)能提供擔(dān)保或抵押品的情況下銀行才會提供融資服務(wù)。她舉例說，企業(yè)家們可以利用應(yīng)收賬款、上下游企業(yè)鏈這些東西去向銀行借貸。她向企業(yè)家們建議，在跟銀行打交道時，第一要學(xué)會很好地展示自己、宣傳自己；第二要主動地問銀行，是否有新的融資產(chǎn)品或者能夠為你這樣的企業(yè)提供什么樣的服務(wù)。只有這樣中小企業(yè)才能更好地得到融資，并且能夠以較低成本獲得銀行的資金支持。

　　如此來看，面對突如其來的國內(nèi)外市場變化，中小企業(yè)如果能正視困難，化壓力為動力，放棄過度依賴政府政策，主動出擊，完善自己、宣傳自己、豐富自己，才能獲得政府政策支持，才能最終取得銀行“青睞”，才能規(guī)避風(fēng)險立于不敗。這顯然是擺在中國中小企業(yè)面前的現(xiàn)實任務(wù)。(記者 李倩）