讀者王女士在申請一家銀行的信用卡業(yè)務(wù)時，遭到拒絕，原因是她的“個人信用檔案”顯示，她在使用其它銀行信用卡時，曾經(jīng)多次出現(xiàn)過逾期還款的情況。這件事還是給了她很大觸動，她決定以后要注意類似問題，但之前留下的不良記錄該怎么消除呢，她想咨詢一下銀行方面的專家。

　　由于個人征信系統(tǒng)是由人民銀行建立的，因此本報記者采訪了人民銀行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人，就此詳細(xì)解答王女士的問題。

　　保持誠信刷掉負(fù)面記錄

　　據(jù)人民銀行廣州分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在國外，一般負(fù)面記錄保留5-7年，破產(chǎn)記錄一般保留10年，正面記錄保留的時間更長，查詢記錄一般保留2年。目前，對于負(fù)面記錄保存年限的問題，我們國家將盡快出臺相關(guān)規(guī)定予以明確。

　　不過該行也表示，如果信用報告中確實有負(fù)面信息，也不要氣餒。這些信息經(jīng)過一定年限以后就會從信用報告中刪除，而且，只要個人在以后的信用活動中做到誠實守信，隨著時間的推移，新的、良好的記錄會逐漸刷新、替代舊的、負(fù)面的記錄。

　　市民可免費查信用記錄

　　據(jù)人民銀行廣州分行介紹，目前市民可以免費到當(dāng)?shù)氐闹袊�人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。在提出申請的同時，必須提供有效身份證件供查驗。個人信用報告一般包括以下內(nèi)容：

　　1.個人基礎(chǔ)信息：①個人身份信息；②居住信息；③職業(yè)信息。

　　2.信用交易信息：①信用卡明細(xì)信息；②貸款明細(xì)信息。

　　3.個人結(jié)算賬戶信息。

　　4.非銀信息。

　　商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅�人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行在得到授權(quán)后查詢到的內(nèi)容包括：個人基礎(chǔ)信息、信用交易信息，信用交易信息不顯示非授權(quán)銀行名稱。

　　哪些行為會造成不良記錄？

　　未按時還借款或借款不還都會形成不良記錄

　　人民銀行廣州分行表示，個人信用報告只是如實地記錄個人原始的信用信息，不加任何主觀判斷生成信用報告。個人征信系統(tǒng)是信用狀況忠實的“記事本”，它不會寫上任何好與壞的評語。個人信用報告中記錄的信息包括正面的、積極的信息，也包括一些負(fù)面的信息。主要是在與銀行發(fā)生借貸關(guān)系后，未按合同要求時間還本付息，拖欠和借款不還都會如實反映在信用記錄中，對個人信用形成不良影響。

　　對于絕大多數(shù)誠實守信的公民，個人系統(tǒng)能夠為他們積累“信用財富”，為生活和工作提供很多便利；對于少部分不按合同要求而存在欠費記錄的，個人系統(tǒng)能夠起到督促和警示他們按時還款、依照法律或合同約定履行各項繳費義務(wù)的作用。

　　較經(jīng)常出現(xiàn)的不良記錄有：一是沒有按貸款合同時間還款而出現(xiàn)的逾期還款記錄。二是信用卡沒有按照相關(guān)章程使用，信用卡透支后沒有按最低還款額還款的記錄。

　　個人信用報告有什么內(nèi)容？

　　個人貸款、信用卡等信息都在案，社保、稅務(wù)等信息將納入

　　人民銀行廣州分行表示，個人信用報告是征信機構(gòu)提供的關(guān)于個人信用記錄的書面文件。目前，個人信用報告作為中國人民銀行組織建立的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品，它系統(tǒng)全面地記錄個人信用活動、反映個人信用狀況。

　　現(xiàn)階段，個人信用報告主要記載以下內(nèi)容：

　　個人基本信息：包括個人身份信息、居住信息、職業(yè)信息等。

　　個人信用交易信息：包括個人貸款信息(貸款金額、貸款期限、還款記錄等)，信用卡信息(信用額度、還款記錄等)，為他人貸款擔(dān)保的信息(擔(dān)保金額、被擔(dān)保人實際貸款余額等)。

　　查詢記錄：包括查詢主體、查詢時間、查詢原因等。

　　不過該行還透露，隨著人民銀行信息采集工作的深入，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中收錄的信用信息范圍會不斷擴大，有關(guān)社保、住房公積金、稅務(wù)、教育、法院、公用事業(yè)等領(lǐng)域的信用信息也會逐步反映在我們的信用報告中。

　　個人信用報告有什么好處？

　　信用良好者貸款有利率優(yōu)惠，信用不良者或被拒絕貸款

　　人民銀行廣州分行表示，個人信用報告對個人最大的好處就是為個人積累信用財富，方便個人辦理信貸業(yè)務(wù)。隨著人民銀行個人征信系統(tǒng)建設(shè)不斷推進(jìn)，個人信用報告應(yīng)用的領(lǐng)域也會越來越廣泛。

　　首先，生活中的一些大事情，離不開信用報告，如買房、買車、辦信用卡等。

　　其次，信用記錄好，會提高個人得到銀行貸款的機會。假設(shè)信用報告中的記錄表明此人是一個按時還款、認(rèn)真履約的人，銀行不但能提供買房買車的貸款，還能給出較低的利率。相反，如果信用記錄表明此人拖欠以前的借款不還，或者是雖然還了但每次還款的時間都逾期(遲于合同的要求的時間)，銀行可能就會據(jù)此判斷此人信用風(fēng)險較大。銀行可能會要求提供第三方擔(dān)保，或者要求提供實物抵押，還會要求支付較高的利率，也可能直接拒絕貸款。(伊?xí)韵?鐘仁航)