國內商業(yè)銀行因四川汶川地震所承擔的貸款損失恐將超出業(yè)界的預計;诖,光大證券、申銀萬國等機構紛紛上調了對銀行業(yè)在本次巨災中的損失預計。按5月30日申銀萬國的估計,銀行業(yè)總的貸款損失將達到450億~500億元。(見6月1日《21世紀經濟報道》)
5月21日,對銀行業(yè)在這次地震災害中的凈損失預計只有50億~130億元。兩天后,也就是中國銀監(jiān)會出臺《關于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》后,商業(yè)銀行或者利益相關者對銀行的損失估算,表示出極大的熱情與關注,一眨眼的功夫,銀行業(yè)的貸款損失額與前幾天相比,竟然擴大了數倍。
這種情況的出現,可能是受了中國銀監(jiān)會通知的啟發(fā)。因為該文件明確規(guī)定,對借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險補償,或以保險賠償、擔保追償后仍不能償還的債務,應認定為呆賬并及時核銷;還有,對銀行卡透支款項,持卡人和擔保人已在本次災害中死亡或者下落不明,且沒有其他財產可償還的債務,應認定為呆賬并予以核銷。
我擔心的是,商業(yè)銀行在追求利益本能的驅使下,會不會多報損失,盡可能地多核銷債權?不出所料,中國銀監(jiān)會在5月27日又提出緊急要求,各銀行在核銷地震呆賬過程中,嚴禁虛假核銷,防范惡意逃廢債務。
時下各銀行機構的呆賬核銷工作,都是在自我封閉的狀態(tài)下進行,即便有監(jiān)督,也屬于同體監(jiān)督———銀監(jiān)會監(jiān)督,而不是社會監(jiān)督。地震到底損失掉多少,到現在也沒有權威數據,如果銀行說損失500億元就是500億元,那么,最終吃虧的可能是國家財政以及全體納稅人。當然,我們并不懷疑商業(yè)銀行的責任心,原因是它們作為債權人,客觀上有認真審核損失的動力,但是,我們也應有所提防,防止某些銀行與企業(yè)在核銷賬目過程中趁機逃賬。
因此,國有商業(yè)銀行要想做好呆賬核銷工作,筆者以為,必須讓市場中介機構唱主角,即對地震轄區(qū)內所有受災的企業(yè)和個人等所受損失的評估,由獨立于當地商業(yè)銀行的專業(yè)機構來完成,比如會計師事務所。
這種獨立的市場中介機構,是精通銀行業(yè)務的中介組織,其工作的開展不應受制于商業(yè)銀行,而應在司法部門的批準下進行。這樣不僅可能有效避免行政干預,更為重要的是,其對災情損失的評估,是基于市場理性所得出的結論,比利益相關者的預估,要精確得多。 (作者:吳睿鶇)
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