《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡稱保險(xiǎn)法)頒布于1995年，是我國第一部保險(xiǎn)方面的基本法。該法頒布至今，已經(jīng)歷了兩次修改。今年2月28日全國人大常委會對之進(jìn)行的修訂，是我國第二次修改保險(xiǎn)法。該法修改后，于今年10月1日起實(shí)施。在該法實(shí)施之際，新華網(wǎng)法治頻道采訪了高級律師、北京市盈科律師事務(wù)所合伙人孫毅律師。

　　問：這次保險(xiǎn)法的修改有哪些特點(diǎn)？

　　答：人們上保險(xiǎn)就是為了求得保障，這次《保險(xiǎn)法》的修改最大的特點(diǎn)就是更進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)活動，使保險(xiǎn)又多了一些保障性，符合了人們上保險(xiǎn)的需求。

　　問：新保險(xiǎn)法在這方面有突破性的規(guī)定嗎？

　　答：先看一個案例，J先生2001年投保了一份“理財(cái)通”分紅終身壽險(xiǎn)及附加意外門急診醫(yī)療保險(xiǎn)和附加綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)。2005年10月15日，J先生被診斷為：“病毒性肝炎慢性、肝炎肝硬化；酒精性肝損害”，經(jīng)住院治療共花費(fèi)了3萬余元。

　　2006年1月23日，J先生向保險(xiǎn)公司申請理賠，遭到了拒絕。因?yàn)椋�保險(xiǎn)公司在核保時(shí)發(fā)現(xiàn)，金先生的入院病歷記載“有飲酒史5年，日均飲白酒250ml”，所以，保險(xiǎn)公司以J先生投保時(shí)“未如實(shí)告知”為由，通知J先生解除保險(xiǎn)合同，退還保費(fèi)，并對J先生的理賠申請不予賠付。

　　J先生訴訟到法院，要求法院判決保險(xiǎn)公司給予賠付。法院經(jīng)審理認(rèn)為，訂立保險(xiǎn)合同，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，J先生事實(shí)上并非如保單上填寫的不飲酒，其病因也是酒精性肝損害，故法院認(rèn)定J先生沒有履行如實(shí)告知的義務(wù)。據(jù)此，法院判決駁回了J先生要求保險(xiǎn)公司理賠的訴訟請求。

　　根據(jù)修改前的保險(xiǎn)法，如果投保人購買重疾險(xiǎn)之前，故意隱瞞了自己的某些病情，按原條款，投保人日后出現(xiàn)重大疾病，保險(xiǎn)公司可以拒賠。所以，法院的判決是符合法律規(guī)定的。但是，新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，如果投保人的這一重大疾病在兩年內(nèi)沒有發(fā)作，超過兩年后再發(fā)作，保險(xiǎn)公司是必須給予理賠的。這就是新《保險(xiǎn)法》新增的限制保險(xiǎn)公司的“不可抗辯條款”，它有利于督促權(quán)利行使，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同關(guān)系，尤其是對于長期人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大，是保險(xiǎn)法立法上對保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的一次重大突破，它填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。

　　問：如果說，投保人在投保時(shí)故意隱瞞了被保險(xiǎn)人的病史怎么辦？

　　答：新《保險(xiǎn)法》對投保人的“如實(shí)告知義務(wù)”做了更寬松的規(guī)定，告知范圍僅以保險(xiǎn)公司的詢問為限。換句話說，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員沒有詢問的事項(xiàng)，投保人可以不告知。即使投保人在投保時(shí)“故意”隱瞞了病史，若保險(xiǎn)合同從成立之日起已經(jīng)超過了兩年，保險(xiǎn)公司就不能以“客戶未履行告知義務(wù)”為由解約或拒賠。這既減輕了投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)，也限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)利。

　　問：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，如果保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠不賠？

　　答：對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，這是過去存在的較大爭議的問題。新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，比如，汽車保險(xiǎn)合同在沒到期之前，汽車的主人將汽車賣給他人時(shí)，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)公司自接到通知后30天內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。同時(shí)，新《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

　　問：新《保險(xiǎn)法》在理賠方面有沒有新的變化？

　　答：投保容易理賠難的事例是很多的，也是已經(jīng)購買保險(xiǎn)的投保人最擔(dān)心的問題。以前保險(xiǎn)法在規(guī)定上沒有具體的時(shí)間限制。新《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)限提出了更加嚴(yán)格的要求，保險(xiǎn)公司在收到客戶索賠申請后，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，并將核定結(jié)果書面通知客戶。對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司應(yīng)在與投保人達(dá)成協(xié)議后10日內(nèi)進(jìn)行賠償。同時(shí)，如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為客戶提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知客戶補(bǔ)充提供，從而避免保險(xiǎn)公司以此為由拖延理賠。這樣的規(guī)定，完善了對投保人、被保險(xiǎn)人利益的有效保護(hù)，大大提高了保險(xiǎn)理賠速度與質(zhì)量。