中小企業(yè)咋服務(wù)？

　　吉林金融界的破題沖動(dòng)

　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者 張偉 魏華/吉林報(bào)道

　　“我沒有抵押物，但我很優(yōu)質(zhì)”

　　“我可以談，但能不能先喝一瓶啤酒，這樣我才能放得開，談得好。”談起企業(yè)融資難的事，吉林千派沙發(fā)的老總陳永明還是有些拘謹(jǐn)。這位創(chuàng)業(yè)10年、年產(chǎn)值幾千萬、員工100多人、在吉林市場占有量超過50%的年輕老板，趁著些微酒意，向記者打開了話匣。

　　“政府天天說，支持中小企業(yè)發(fā)展。我想貸些款，擴(kuò)張店面，升級(jí)品牌，和競爭對手拉開距離，把自己的蛋糕做大，不好嗎？為什么貸不到款？”陳永明說，自己就想貸三五百萬元，可找了幾家銀行，卻貸不到款，因?yàn)闆]有足夠的固定資產(chǎn)作抵押。“銀行需要的是房證、土地證和地上建筑物，我不符合要求�！�

　　據(jù)陳永明介紹，自己值錢的東西也不少：六七臺(tái)車，價(jià)值200多萬；100多平米的房子，價(jià)值30多萬；七八百萬元的貨；4萬平米的地，只不過其中3萬平米還沒拿到證�！拔胰セ鶎鱼y行，人家說我不符合條件，因?yàn)樾枰�的抵押物不符合，肯定貸不出來。他想貸給我，但不敢貸，如果貸了就出問題了。領(lǐng)導(dǎo)會(huì)說，這么不符合條件的企業(yè)，你怎么貸給他，是不是收他錢了？銀行說，你找總行反映情況吧，如果能制定好的政策、產(chǎn)品，能貸給你，我請你吃飯，因?yàn)槟憬o我們幫忙了，提供了新的產(chǎn)品�！标愑烂骺扌Σ坏玫卣f。

　　陳永明告訴記者，這三五百萬元的貸款，對自己的企業(yè)而言，絕對是如虎添翼�！般y行如果真想做好支持中小企業(yè)的事，你可以調(diào)查我的企業(yè)，我的現(xiàn)金流好不好，經(jīng)營狀況好不好，有沒有投資價(jià)值和發(fā)展前景？雖然我沒有抵押物，但我確確實(shí)實(shí)在做一些事情。銀行該改變思想了，不能按以前的思維辦事，應(yīng)該把我們當(dāng)上帝。你貸給我錢，我得給你利息吧，你錢花不出去，放在那里有意義嗎？反倒是我們還得求著銀行，大爺，求求你了，給我貸點(diǎn)款吧。銀行必須進(jìn)行洗腦，轉(zhuǎn)變思想觀念。你不轉(zhuǎn)變，外來的銀行就趁虛而入了。銀行也要有自己的危機(jī)意識(shí)，能不能為振興當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)做一些微薄的貢獻(xiàn)？”

　　陳永明認(rèn)為，政府應(yīng)該真正為中小企業(yè)考慮，盡管在電視報(bào)紙上看見了許多政策，但還是有些“不實(shí)際”。“我們還是找不著門。你們可以拍些短片在電視上播放，或者在報(bào)紙上做點(diǎn)形象宣傳，大力宣傳，你得讓我們也知道，有啥事找哪家銀行�，F(xiàn)在我們是困難的時(shí)候，正需要你們幫忙，卻找不見你們，等我們好了，誰找你去？”

　　“讓小企業(yè)知道門在哪兒”

　　千派沙發(fā)的遭遇，當(dāng)然并非個(gè)案。

　　吉林省有8.6萬戶中小企業(yè)。據(jù)吉林省工信廳抽樣調(diào)查顯示，吉林省中小企業(yè)的資金需求中，40%為固定資產(chǎn)，60%是短期流動(dòng)資金需求。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全省中小企業(yè)年融資需求為600億元；其中，企業(yè)通過自有資金和民間拆借解決的，大約占1/3；經(jīng)由中小企業(yè)融資平臺(tái)，推薦項(xiàng)目到銀行和擔(dān)保公司對接，通過間接融資解決的，約200多億；全省備案管理的擔(dān)保機(jī)構(gòu)82家，每年新增的擔(dān)保額大約在100億以上；所以，吉林省中小企業(yè)每年的資金缺口在100億以上，25%乣30%的企業(yè)因?yàn)橘Y金鏈斷裂而導(dǎo)致停產(chǎn)、半停產(chǎn)或開工不足。

　　吉林省工業(yè)和信息化廳融資服務(wù)處處長王洪博告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，因?yàn)闅v史原因，吉林的民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較晚，21世紀(jì)以來，特別是2005年以后，民營經(jīng)濟(jì)才有了發(fā)展的空間，具有起步晚、原始資本積累時(shí)間短的特點(diǎn)�！皠�(chuàng)業(yè)階段，廠房是租的，土地是集體的，所以在和銀行做抵押的時(shí)候，有效資產(chǎn)嚴(yán)重不足，明明市場、產(chǎn)品都比較好，但銀行沒有抓手，不敢貸給他�；蛘�，地征了，廠房建起來了，設(shè)備購置了，馬上就要開工生產(chǎn)，打入市場了，流動(dòng)資金卻嚴(yán)重缺乏。銀行要求你的自有資金的配套能力，貸1000萬，你自身得有600萬，他沒有，所以也得不到貸款。這種情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)有一部分能介入，比如廠房的產(chǎn)權(quán)證、土地使用證齊全的話，能給你做評(píng)估，但也不能完全滿足需求，而且企業(yè)未來的資金周轉(zhuǎn)，還是有一定的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。吉林處于工業(yè)化中期的初始階段，全民大創(chuàng)業(yè)時(shí)期，我們都希望銀行是雪中送炭，但他肯定是錦上添花做得多。商業(yè)銀行是最保守的，風(fēng)險(xiǎn)沒有被絕對控制的條件下，他不會(huì)和你談這事。這就是吉林省中小企業(yè)融資難的主要方面。融資渠道非常單一，主要靠銀行貸款。比較難�！�

　　據(jù)王洪博介紹，解決中小企業(yè)融資難，從政府層面來講，主要在做兩件事：

　　首先是構(gòu)建融資服務(wù)平臺(tái)。吉林省中小企業(yè)信用融資服務(wù)中心、省擔(dān)保公司和各家金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合在做兩個(gè)項(xiàng)目：2007年開始的萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目，單筆20萬以下，“融資中心是借款平臺(tái)，擔(dān)保公司是擔(dān)保平臺(tái)，國家開發(fā)銀行、吉林銀行等是放貸平臺(tái)。我們一年做1萬個(gè)項(xiàng)目，5個(gè)億，市縣兩級(jí)中小企業(yè)局和擔(dān)保公司聯(lián)合篩選項(xiàng)目，向這個(gè)平臺(tái)成批推薦，擔(dān)保方式是‘公務(wù)員+資產(chǎn)’，上報(bào)后，10天內(nèi)就可以放款�，F(xiàn)在已經(jīng)普及到全省42個(gè)縣區(qū)中的30個(gè)，今年到5月末，我們已經(jīng)做了近2億�！绷硪粋�(gè)是千戶成長工程融資項(xiàng)目。市縣兩級(jí)的中小企業(yè)主管部門聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)，向融資中心推薦項(xiàng)目，一年做100多個(gè)項(xiàng)目，1000萬以下的居多，主要解決成長型企業(yè)的流動(dòng)資金問題。

　　其次，建立銀企對接的協(xié)調(diào)機(jī)制。“2008年開始，由我們工信廳和省銀監(jiān)局每兩個(gè)月召集在長春的14家金融機(jī)構(gòu)的信貸負(fù)責(zé)人，開金融機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)員例會(huì)。內(nèi)容呢，首先是各家銀行通報(bào)上期推薦項(xiàng)目的落實(shí)情況；然后是工信廳通報(bào)現(xiàn)階段全省工業(yè)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和中小企業(yè)的發(fā)展情況；推薦下一批項(xiàng)目；最后是研究下兩個(gè)月，在小企業(yè)融資方面，還有什么新招？”

　　“現(xiàn)在，政府搭建平臺(tái)非常必要�！蓖鹾椴┱f，銀行和中小企業(yè)的信息不對稱由來已久�！靶∑髽I(yè)都不知道銀行門朝哪開。進(jìn)去后，進(jìn)哪屋？找誰？找到后，前三句話說啥都不知道。所以政府必須搭建平臺(tái)，讓小企業(yè)有話和平臺(tái)說，平臺(tái)把它綜合、消化、整理，因?yàn)槠脚_(tái)至少搞融資專業(yè)一些，至少知道銀行需要啥，把他的意愿告訴銀行，這就好辦了�！�

　　“銀行呢，對小企業(yè)也不了解，他的市場營銷力量也很有限，一般都坐等上門，不可能到成千上萬個(gè)小企業(yè)去上門走訪。一個(gè)銀行的客戶經(jīng)理給大企業(yè)做一筆項(xiàng)目，5個(gè)億或者10個(gè)億，一年什么都不用干了，而且沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，但他要做20萬的項(xiàng)目，得做多少筆才能到5個(gè)億呀？此外，整個(gè)業(yè)務(wù)流程、環(huán)節(jié)，全是公司業(yè)務(wù)這一套，你要是照這個(gè)去套小企業(yè)項(xiàng)目，沒法弄，走不了道，邁不了步”，王洪博說，“這和智商毫無關(guān)系。從現(xiàn)實(shí)情況來看，金融體系的弊端就是末梢神經(jīng)壞死，市縣級(jí)的金融機(jī)構(gòu)根本就沒有融資功能，只是吸儲(chǔ)�？h里幾十萬、百八十萬的項(xiàng)目，就得專車直接往省里跑，但能不能跑成，什么時(shí)間能跑成，全是問號(hào)。再稍微大一點(diǎn)的項(xiàng)目，工農(nóng)中建的，你還得報(bào)北京呢。這顯然和我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極為不適應(yīng)。金融應(yīng)該滲透到基層，服務(wù)于基層。這幾年還不錯(cuò)，我們搭建融資平臺(tái)，小企業(yè)還知道跑哪棟樓，進(jìn)哪個(gè)屋了。中國這么大，縣域經(jīng)濟(jì)卻沒有融資平臺(tái)。這幾年我太有體會(huì)了�！�

　　“我們要做出個(gè)樣板來”

　　6月1日，記者到吉林省銀監(jiān)局采訪時(shí)，辦公室里正在忙著分發(fā)剛剛印好的《中小企業(yè)金融服務(wù)材料匯編》。該書分為政策法規(guī)、領(lǐng)導(dǎo)講話、經(jīng)驗(yàn)交流、考察報(bào)告四部分，是省銀監(jiān)局用了一個(gè)月的時(shí)間編撰出來的，里面的最新資料是2009年4月27日王祖繼副省長在全省2009年度第二次百戶重點(diǎn)企業(yè)融資對接大會(huì)上的講話。

　　“剛印出來，等于一本教材，要分發(fā)給相關(guān)政府部門、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各金融機(jī)構(gòu)，目的是為了讓大家進(jìn)一步熟悉掌握政策法規(guī)內(nèi)容，領(lǐng)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)講話精神，學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，更好地開展小企業(yè)金融服務(wù)工作。”吉林省銀監(jiān)局局長高飛說。

　　中小企業(yè)融資難。如何破解這道難題更難�！斑@需要有人去探索，做出個(gè)樣板來，大家向你學(xué)習(xí)就容易多了�！备唢w笑著告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，“我們要起個(gè)帶頭作用”。

　　高飛局長口中所說的樣板，就是吉林銀行。

　　5月14日，吉林銀行申請籌建小企業(yè)金融服務(wù)中心(下稱“小企業(yè)中心”)的請示獲得了銀監(jiān)會(huì)的正式批準(zhǔn)，成為繼招商銀行之后全國第二家、城商行系統(tǒng)首家獲準(zhǔn)籌建小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的銀行。

　　2008年12月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，引導(dǎo)大銀行進(jìn)一步重視小企業(yè)金融服務(wù)。考慮到城商行等金融機(jī)構(gòu)的客戶和服務(wù)對象主要就是小企業(yè)，因此不納入重點(diǎn)引導(dǎo)對象范圍。

　　“結(jié)合吉林的實(shí)際，我們認(rèn)為，支持中小企業(yè)發(fā)展，破解融資難題的主力是地方法人銀行。”高飛局長說，從銀行的管理機(jī)制分析，大銀行的政策、制度和管理方式都是總行制定，而地區(qū)經(jīng)濟(jì)千差萬別，好多政策應(yīng)該因地制宜�！氨热缂�林，在老工業(yè)基地轉(zhuǎn)型過程中，有的銀行的資產(chǎn)出現(xiàn)了一些問題，資產(chǎn)質(zhì)量受到一些影響，所以，大銀行在吉林的分支機(jī)構(gòu)，在總行的評(píng)級(jí)很低，基層銀行沒什么審批權(quán)，一筆小企業(yè)的貸款他也得往上報(bào)，而小企業(yè)的資金需求又具有‘短、小、頻、急’的特點(diǎn)，你上報(bào)之后可能一兩個(gè)月才有答復(fù)，什么都晚了。建立專營機(jī)制的核心問題，就是為了提高效率和服務(wù)質(zhì)量。吉林銀行就不一樣了，總行就在長春，董事會(huì)就在這里，有什么事情直接就決策，就可以辦。為中小企業(yè)服務(wù)，最重要的還是地方金融機(jī)構(gòu)�！�

　　《指導(dǎo)意見》下發(fā)后，吉林省銀監(jiān)局立即指導(dǎo)、推動(dòng)吉林銀行籌劃建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)�！拔覀儽仨毘蔀榈诙�家�！备唢w說。

　　吉林銀行成立于2007年10月，由省內(nèi)的城商行和城信社聯(lián)合重組而來，市場定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小企業(yè)、服務(wù)城市居民”。到2009年4月末，吉林銀行設(shè)有分行8家，支行及支行以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)369個(gè)，資產(chǎn)總額1164.7億元，各項(xiàng)存款余額828.77億元，各項(xiàng)貸款余額563.93億元。小企業(yè)是吉林銀行最廣大的客戶群，是吉林銀行經(jīng)營發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

　　2009年初，吉林省銀監(jiān)局組織吉林銀行去全國首家擁有小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專營資格的招商銀行蘇州小企業(yè)信貸中心學(xué)習(xí)考察�！耙�?yàn)殂y監(jiān)會(huì)批專營機(jī)構(gòu)，也是第一次。上報(bào)什么材料，怎么樣進(jìn)行審核，掌握什么標(biāo)準(zhǔn)，我們都要了解�！�

　　看完考察報(bào)告后，高飛做了“限定時(shí)間，盡快上報(bào)”的批示。吉林銀行連夜準(zhǔn)備材料，吉林省銀監(jiān)局連夜審查材料，迅速上報(bào)。

　　現(xiàn)在，高飛對吉林銀行做出的要求是：不僅要是城商行第一家被批復(fù)的專營機(jī)構(gòu)，還要第一家開業(yè)，第一家做出特色來，為全國地方商業(yè)銀行設(shè)立專營機(jī)構(gòu)，支持中小企業(yè)發(fā)展，要起個(gè)帶頭作用�！拔覀兿茸ブ行°y行，做好了，以點(diǎn)帶面去影響大銀行，逐漸改變大銀行的管理機(jī)制和經(jīng)營機(jī)制。下半年我們準(zhǔn)備在吉林銀行開一個(gè)大型的現(xiàn)場會(huì)，全省中小企業(yè)的代表，全省銀行機(jī)構(gòu)管信貸的、管中小企業(yè)的，都要去參加，去參觀學(xué)習(xí)吉林銀行怎樣建立機(jī)制，怎樣建立機(jī)構(gòu)，怎樣開發(fā)產(chǎn)品，怎樣對小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)�！�

　　“和小企業(yè)打交道就像處朋友”

　　為了給這個(gè)專營機(jī)構(gòu)起個(gè)合適的名字，吉林銀行行長唐國興費(fèi)了不少心思�！靶∑髽I(yè)貸款中心”？“小企業(yè)貸款專營中心”？最終確定叫“小企業(yè)金融服務(wù)中心”。“就是要求我們的員工以客戶為中心，和中小企業(yè)互為客戶�！�

　　唐國興認(rèn)為，吉林銀行作為一家區(qū)域性股份制銀行，與小企業(yè)屬于同一市場層次的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，有很多相似之處，具備良好的“先天”契合性；同時(shí)相比大中型成熟企業(yè)，小企業(yè)的談判地位更加平等，服務(wù)能力更加對稱，忠誠度也更高，是吉林銀行“門當(dāng)戶對”的合作伙伴。

　　據(jù)唐國興介紹，小企業(yè)中心掛牌后，將為小企業(yè)客戶提供“一站式”服務(wù)。吉林銀行專門買了個(gè)大樓，目前正在裝修，將來準(zhǔn)備把所有和小企業(yè)貸款相關(guān)的部門，包括政府部門和中介機(jī)構(gòu)等部門都請過來，免費(fèi)提供辦公場所，搞一站式服務(wù)。

　　“本來這些貸款在500萬左右的小企業(yè)客戶，習(xí)慣了求銀行，見著銀行都特別緊張。我們就是要讓大家知道，你只要符合我們的條件，我們就把你當(dāng)做貴賓來接待�！碧茋�興向記者描述著掛牌后小企業(yè)中心的場景：一樓是業(yè)務(wù)大廳，門口有引導(dǎo)員，二樓設(shè)有VIP室，配備服務(wù)員。小企業(yè)客戶進(jìn)門后，引導(dǎo)員熱情接待�？蛻艚�(jīng)理陪著老板客戶到二樓喝喝咖啡，打打臺(tái)球，聊聊天，具體經(jīng)辦人員在一樓辦手續(xù)。“一進(jìn)這棟樓，就要讓他有溫馨的感覺。他第一次進(jìn)來可能會(huì)緊張，但和我們接觸過后，第二次來就像回家一樣了。必須營造一種寬松的環(huán)境。”為此，吉林銀行還在小企業(yè)中心專門成立了客戶服務(wù)部，唐行長特意點(diǎn)了一名“穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)，心很細(xì)”的員工去作負(fù)責(zé)人。

　　“我的服務(wù)一定是落實(shí)到培養(yǎng)一個(gè)客戶上，而不是簡單地給他解決一筆貸款業(yè)務(wù)，要真正識(shí)讀客戶，和他近距離接觸，才可以提供差異化服務(wù)。一站式服務(wù)，不光是服務(wù)，它還是個(gè)平臺(tái)，通過平臺(tái)更深地了解客戶。銀企之間的信息不對稱由來已久，和小企業(yè)打交道就像處朋友，有的人是‘欠不完銀行的債，花不完銀行的錢’，有的人是砸鍋賣鐵也要還錢。客戶經(jīng)理必須對市場把握，了解，還要了解客戶的個(gè)人信息，比如有無不良嗜好，夫妻感情如何，是否孝敬父母等等，小企業(yè)服務(wù)必須要練這種功夫�！碧茋�興說。

　　據(jù)唐國興介紹，小企業(yè)中心成立后，暫時(shí)還做不到完全事業(yè)部制，實(shí)行的是準(zhǔn)事業(yè)部，對各分支行進(jìn)行指導(dǎo)，總行對各分支行分級(jí)進(jìn)行授權(quán)，明年?duì)幦≡诟鞣中腥�部設(shè)立分中心，統(tǒng)一歸小企業(yè)中心管理，也是一站式服務(wù)。

　　“我們的優(yōu)點(diǎn)就是服務(wù)好，速度快”

　　2009年4月末，吉林銀行小企業(yè)貸款余額為45.61億元，占全行貸款余額的8.09%。1月-4月小企業(yè)實(shí)際投放金額為9.6億元。小企業(yè)貸款利息收入為1.2億元，占全行利息收入的10.39%。“優(yōu)化流程、提高效率是我們改進(jìn)中小企業(yè)信貸服務(wù)的一個(gè)重要抓手，我們正在通過各種方式為中小企業(yè)提供全方位一攬子的金融服務(wù)。在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)過程中，我們提出了‘五項(xiàng)創(chuàng)新’，即：管理模式創(chuàng)新、業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新、審批模式創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、還款模式創(chuàng)新，為幫助小企業(yè)走出困境提供了更加方便、快捷的融資通道，進(jìn)一步拓寬了中小企業(yè)的融資空間�！碧茋�興行長說。

　　吉林銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心籌備辦公室主任陳煒，有些自豪地告訴記者，在長春市雙陽區(qū)鹿鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2008年吉林銀行進(jìn)入的第一年，便向小企業(yè)放貸3600萬元，截止今年四月份，貸款已全部還清。2009年，吉林銀行發(fā)放貸款6000萬，全鎮(zhèn)140多戶小企業(yè)中，有92戶是吉林銀行的客戶�！皠e的銀行開玩笑說，他們養(yǎng)了十幾年的孩子，被我們抱走了�！�

　　在遼源市的東北襪業(yè)工業(yè)園，截止2009年3月末，吉林銀行為園區(qū)內(nèi)小企業(yè)提供資金支持2694萬元；支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款860萬元，并計(jì)劃累計(jì)追加投入達(dá)到1億元左右。下一步，整個(gè)園區(qū)的結(jié)算環(huán)節(jié)都將交給吉林銀行來處理。

　　“為什么客戶選擇吉林銀行？因?yàn)槲覀兊姆��?wù)絕對是一流的，審批時(shí)效絕對是一流的�！标悷樥f。

　　長春市雙陽區(qū)鹿鄉(xiāng)鎮(zhèn)是中國最大的鹿產(chǎn)品供應(yīng)基地，全鎮(zhèn)90%以上的人和鹿產(chǎn)品加工有關(guān)系，每年6月-9月，市場旺季時(shí)，每天市場交易額超過千萬元。據(jù)鹿鄉(xiāng)鎮(zhèn)鹿業(yè)發(fā)展協(xié)會(huì)會(huì)長、雙豐鹿業(yè)總經(jīng)理馮剛介紹，鹿業(yè)加工企業(yè)主要以個(gè)人經(jīng)營為主，一般的資金需求在百萬元左右。但經(jīng)營者往往缺少必要的抵押物，因此不能得到銀行的信貸支持，無法擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。

　　談起吉林銀行，馮剛用了“很實(shí)際”三個(gè)字�！耙�、貸款額度大，能滿足企業(yè)的需求。二、利息低。以前我們一直在別的銀行貸款，利息1分1厘多。吉林銀行利息低，還不到8厘。三、手續(xù)比較完善，有擔(dān)保公司，降低了我們的風(fēng)險(xiǎn)。四、速度快。最慢一周就辦好了，以前在別的銀行貸款，最快就得一周。五、服務(wù)態(tài)度好。那家銀行離我們300多米，從來沒下來過，吉林銀行雙陽支行到我們這里20公里，倒是經(jīng)常過來，工作做得也細(xì)。家家戶戶挨著看，跟我們聊天，放款后，還跟蹤服務(wù)，大夏天很熱，有時(shí)還是下雨天，他們還下來，看我們貸的款都用在哪些方面了，效益怎么樣�！�

　　據(jù)陳煒介紹，經(jīng)過第一年的接觸后，2009年吉林銀行隨即針對鹿鄉(xiāng)的小企業(yè)實(shí)際情況做出調(diào)整：

　　第一，對鹿鄉(xiāng)的貸款，集中搞“批發(fā)”�！八麄兊馁J款主要集中在四五月份，支行就集中起來申報(bào)，我們集中起來批。小企業(yè)金融服務(wù)中心成立后，我們將實(shí)行‘2+1’式審批制，即‘2名專職授信審批人+1名中心總經(jīng)理’的審批模式，最大限度地縮短了審批時(shí)限。將來會(huì)更快�！�

　　第二，被吉林銀行認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，貸款實(shí)行兩年循環(huán)制，即兩年期限，100萬的額度，隨借隨還，下次再貸款，不用審批，到支行填張借據(jù)就行。沒有任何成本�！霸谶�款模式創(chuàng)新方面，針對中小企業(yè)普遍面臨的貸款到期時(shí)必須先還后貸所造成的還款壓力等突出問題，我們制定并下發(fā)了適合中小企業(yè)的借款合同文本。對一些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)給予貸款延期支持，無須簽訂新的借款合同�！�

　　陳煒表示，如果今年還貸情況良好的話，明年就準(zhǔn)備通過鹿業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)行共保，把所有的貸款戶串到一起，不再需要擔(dān)保，沒有了擔(dān)保費(fèi)，這些客戶每年還可以節(jié)省120萬元。

　　據(jù)唐國興行長介紹，吉林銀行根據(jù)不同區(qū)域、行業(yè)、規(guī)模的中小企業(yè)特點(diǎn)，為其量身定做個(gè)性化產(chǎn)品，在傳統(tǒng)的流動(dòng)資金貸款基礎(chǔ)上，推出了 “行業(yè)寶”、“萬民創(chuàng)業(yè)”等9個(gè)新貸款品種，2009年，進(jìn)一步推出了“路路通”、“展業(yè)通”等3個(gè)特色化中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，豐富了中小企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)涵。其中，“行業(yè)寶”貸款項(xiàng)目是借助行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)保方式為企業(yè)解決融資難的一項(xiàng)重要舉措。

　　“小企業(yè)沒有抵押物，沒有擔(dān)保，融不來資怎么辦？我們想，如果你有行業(yè)協(xié)會(huì)，我可以把你們符合條件的企業(yè)串到一起，大家共同來承擔(dān)責(zé)任。還可以延伸到商會(huì)、企業(yè)家的同鄉(xiāng)會(huì)等，都可以。甚至你有很高的社會(huì)知名度和穩(wěn)定的單位，我就可以考慮貸款給你�！标悷樃嬖V記者，一位石材市場的老總，身家10億，要為他市場內(nèi)的客戶擔(dān)保，“我和他說，你們將來要是不還款，我就把你賴賬的事打印出來貼你門上，看你丟不丟人。雖然這個(gè)法子很土，但它很管用。我們把該想的都一定要想到。第一步我們已經(jīng)走出來了。但單打獨(dú)斗的小企業(yè)呢？如何解決他們的擔(dān)保問題，這個(gè)需要大家深入研究�！�

　　“要在小企業(yè)中心成立大客戶中心”

　　“解決中小企業(yè)融資難的一個(gè)有效途徑就是加強(qiáng)銀企保合作，尤其是要推進(jìn)擔(dān)保體系建設(shè)。作為企業(yè)信用增強(qiáng)和銀行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的重要手段，在很多情況下，只要擔(dān)保問題解決，融資問題就容易解決了�！奔�林省銀監(jiān)局局長高飛說。

　　近5年來，吉林省擔(dān)保業(yè)有了長足的發(fā)展，目前備案管理的機(jī)構(gòu)82家，注冊資本金62億，累計(jì)擔(dān)保額482億，為15000多戶企業(yè)提供過貸款擔(dān)保服務(wù)。

　　據(jù)吉林省工業(yè)和信息化廳融資服務(wù)處處長王洪博介紹，吉林省在信用擔(dān)保體系建設(shè)方面，主要抓幾個(gè)方面的工作：一、積極推動(dòng)、號(hào)召省市縣出資設(shè)立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。二、強(qiáng)化資本金注入機(jī)制。三、2008年開始，建立業(yè)績考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。按照當(dāng)年擔(dān)保業(yè)績進(jìn)行考核獎(jiǎng)勵(lì)�！板X不是太多，但這是一種導(dǎo)向�！彼�、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制�！笆∝�(cái)政初步計(jì)劃拿出2000萬，專門用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小企業(yè)提供擔(dān)保貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償�！�

　　“根本問題還是要加大資本金的注入。我們的擔(dān)保實(shí)力、擔(dān)保水平，和中小企業(yè)的融資需求相比，差距還是相當(dāng)大的。我們平均的注冊資本金是5400萬，擔(dān)保能力有限。加大資本金注入，重點(diǎn)在基層。因?yàn)槭锌h兩級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，直接面對廣大的小企業(yè)。但光指望政府財(cái)政來注資，也困難，因?yàn)榧�林省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有限，財(cái)力不強(qiáng)，有些縣市力不從心。所以，我們一方面呼吁市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行股份制改造，吸納民間資本參股，一方面推動(dòng)省市縣擔(dān)保公司聯(lián)保；一方面構(gòu)建再擔(dān)保體系，為市縣擔(dān)保公司增信、分險(xiǎn)。”王洪博說。

　　今年，吉林銀行將安排30億元的信貸規(guī)模，專門用于支持小企業(yè)發(fā)展。截至一季度末，吉林銀行中小企業(yè)貸款余額已達(dá)273.80億元；其中一季度發(fā)放中小企業(yè)貸款31.38億元。

　　“我們準(zhǔn)備把小企業(yè)培養(yǎng)成為我們大的核心客戶。經(jīng)過我們的培育和支持，小企業(yè)將來做大了，發(fā)展成5000萬甚至1個(gè)億的貸款規(guī)模，我們做不做？我認(rèn)為，除流程會(huì)發(fā)生一些改變，將來我們也可能在小企業(yè)中心成立大客戶中心，這樣才算真正的以客戶為中心，因?yàn)槲覀兊哪繕?biāo)就是把它服務(wù)好�！碧茋�興行長笑著說：“我們的設(shè)想是不是有些膽子太大了？”