中新網(wǎng)12月6日電 《青年報》記者5日獲悉，工商銀行發(fā)布了最新的電子銀行章程，并規(guī)定上述章程將于明年1月1日開始實施。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這一新規(guī)依然存在一些有待改進的地方，比如客戶將不得不承擔(dān)更多的賬戶安全防范責(zé)任，又如消費者維權(quán)時最關(guān)鍵的舉證責(zé)任等也沒有明顯的改進。
據(jù)了解，新發(fā)布的工商銀行電子銀行章程第十二條規(guī)定，“客戶使用電子銀行應(yīng)注意防范風(fēng)險，風(fēng)險包括但不限于以下情況。比如，電子銀行登入密碼、支付密碼或登入ID等重要信息被他人猜出、偷窺，或利用木馬病毒、假網(wǎng)站、假短信、假電話等手段獲取，可能導(dǎo)致客戶賬戶信息泄漏、資金被盜、被他人進行惡意操作等情況。”
報道指出，這一規(guī)定對于5類風(fēng)險及以外的風(fēng)險，所造成的客戶賬戶資金損失進行了較為詳細的說明。比如，“電子銀行口令卡丟失或被他人以偷窺、拍照、復(fù)印等方式獲取卡片字符內(nèi)容，且登入密碼同時被盜取，可能造成賬戶資金被盜等情況�！睂τ诳蛻糇C書介質(zhì)也規(guī)定稱，“客戶證書介質(zhì)被他人盜取或在未經(jīng)允許的情況下被他人使用，且證書密碼同時被竊取，可能造成賬戶資金被盜等情況�！贝送膺�對客戶的手機被他人盜取以及辦理電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)重要資料泄漏等進行了規(guī)定。
報道同時指出，與此對應(yīng)的是，該章程第十四條對于銀行的責(zé)任進行了界定。稱，“因中國工商銀行電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患被不法分子攻破、系統(tǒng)故障、內(nèi)部人員違規(guī)操作或法律規(guī)定銀行負有責(zé)任的其他原因所造成的客戶賬戶資金損失由銀行承擔(dān)責(zé)任”。
對于上述規(guī)定，匯業(yè)律師事務(wù)所律師吳冬分析表示，“這一合同屬于格式合同，按照中國的《合同法》規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。在上述章程的規(guī)定中，對于電子銀行的風(fēng)險問題，銀行加重了客戶自己承擔(dān)的責(zé)任，不僅要求客戶使用電子銀行應(yīng)注意防范5類風(fēng)險，而且還需要防范5類以外的所有風(fēng)險。這樣的規(guī)定對于普通消費者而言，顯然是難以實現(xiàn)的，有失公平性。”
據(jù)了解，近幾年來中國的電子銀行頻頻遭遇安全風(fēng)波，不少客戶的賬戶資金被盜。在消費者為自己維權(quán)的歷程中，最難解決的問題、最需要解決的問題就是舉證責(zé)任的問題。但是這一關(guān)鍵問題，在上述章程中也沒有得到詳細的說明。
“按照目前的舉證責(zé)任，是要求個人消費者舉證，證明自己資金的損失是由于銀行系統(tǒng)存在安全隱患造成的。這是非常困難的。首先個人客戶一般是技術(shù)外行人士，同時報案時當(dāng)?shù)氐幕鶎泳�，對于這類新技術(shù)也不太了解，很難發(fā)現(xiàn)什么有力的證據(jù)�！眳嵌治稣f，“事實上，這類糾紛中的舉證責(zé)任，應(yīng)該由銀行來承擔(dān)。銀行可以舉證，來證明黑客不可能攻破銀行的系統(tǒng)，同時證明是由于客戶自己的過錯，造成了賬戶損失。”
對此，業(yè)內(nèi)人士提醒說，“在目前電子銀行安全責(zé)任劃分存在分歧的狀況下，消費者除了通過打官司這類維權(quán)舉措外，還可以同時求助國家級第三方安全認(rèn)證機構(gòu)中國金融認(rèn)證中心(CFCA)，通過使用其數(shù)字證書保障網(wǎng)絡(luò)安全。不久前，CFCA對外承諾，如果由其提供的數(shù)字證書由于加密機制被破解使用戶遭受損失，用戶可向其索賠，金額可達2萬-80萬元�！�(王原 趙縝言 趙士勇)
