李先生與愛(ài)人均四十出頭，家庭月收入15000元，三處房產(chǎn)均為小戶型(一處公房不能出售，其余兩處合計(jì)200萬(wàn)左右)，兩房產(chǎn)出租月收入7000元。雙方均有社保。家庭支出：月生活費(fèi)約5000元，汽車消費(fèi)及兩人的商業(yè)保險(xiǎn)(意外及重疾)年支出為6萬(wàn)元，無(wú)其它支出。目前投資股票型基金15萬(wàn)元，混合型基金25萬(wàn)元，貨幣基金及定存30萬(wàn)元。

　　準(zhǔn)備5年后孩子出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用；準(zhǔn)備今年或明年換一套大房子，估值在200萬(wàn)左右；投資方面怎樣才能使資產(chǎn)最大化，想請(qǐng)專家指教。

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　家庭年收入約26萬(wàn)元，年支出約12萬(wàn)元，年節(jié)余有14萬(wàn)元左右，收支情況還是相當(dāng)不錯(cuò)。但李先生家庭缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力和儲(chǔ)蓄品種，缺少有效的資產(chǎn)升值，而且急需在退休前進(jìn)行資本積累，滿足孩子上學(xué)與未來(lái)養(yǎng)老住房生活需要。

　　【對(duì)癥下藥】

　　風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃：雖然李先生家庭已有社保，但還是建議適當(dāng)配置意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。配置保險(xiǎn)時(shí)遵循“雙十原則”保費(fèi)以不超過(guò)家庭年收入的10%，保額以收入10倍為宜。

　　儲(chǔ)蓄積累計(jì)劃：開(kāi)立一年期零存整取賬戶，月存入2000元。因?yàn)閮?chǔ)蓄理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)非常重要，每月的固定存款行為能培養(yǎng)節(jié)約、存款的習(xí)慣。但應(yīng)注意的是，現(xiàn)階段存款利率較低，不宜做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時(shí)還可用于支付保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　教育支出規(guī)劃：繼續(xù)深造的教育費(fèi)用在未來(lái)5年后要支出60萬(wàn)-100萬(wàn)元不等。可以向商業(yè)銀行申請(qǐng)留學(xué)貸款，按照分期的方式還按揭，可以適當(dāng)減輕平時(shí)的生活壓力。50%的教育費(fèi)用通過(guò)之前儲(chǔ)蓄完成。

　　購(gòu)房規(guī)劃：從李先生家庭分析，建議目前不必盲目購(gòu)房。如換購(gòu)現(xiàn)有房產(chǎn)，就會(huì)減少目前資產(chǎn)配置的流動(dòng)性，而李先生目前急需在5年之內(nèi)積攢一筆不小的教育經(jīng)費(fèi)。建議再利用3~5年時(shí)間進(jìn)行資金積累。

　　投資規(guī)劃：如果李先生沒(méi)有太多理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，又沒(méi)有時(shí)間打理自己的財(cái)務(wù)�？梢赃x擇FOF型理財(cái)產(chǎn)品，例如保險(xiǎn)公司的投資連接保險(xiǎn)，它是一種集保險(xiǎn)保障與投資于一身的險(xiǎn)種。投資連接保險(xiǎn)采用“基金中的基金”投資管理模式，客戶可以享有幾種不同風(fēng)險(xiǎn)特性不同預(yù)期收益的投資賬戶。即能在一定程度上分散購(gòu)買基金的風(fēng)險(xiǎn)，又有一定的保障功能，彌補(bǔ)養(yǎng)老保障方面的不足。（記者高晨）

　　指導(dǎo)專家北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師孔祥健