隨著人們收入水平的不斷提高，投資理財已經(jīng)成為眾多家庭的一個必需品，市場中金融理財產品品種豐富，風險各異，基金理財產品，銀行人民幣、外匯理財產品和保險業(yè)一些理財產品等，投資者面對眾多理財產品，如何合理地定制家庭理財規(guī)劃，并不是件簡單的事，由于受到個人理財價值觀、家庭狀況等因素的制約，每個投資者的理財方式也不同。

　　理財并不“等于”投資，它的本質就是未雨綢繆，合理安排好人生不同階段資金需求，最終實現(xiàn)人生在財務上的自由、自主、自在。人生理財?shù)哪繕藷o非是退休養(yǎng)老、目前生活水準、購房、購車還有子女教育等，據(jù)農業(yè)銀行北京分行財富中心客戶經(jīng)理劉志剛介紹，目前經(jīng)濟社會存在著四種模式的人群，螞蟻族、蝸牛族、蟋蟀族和慈鳥族，不同人群的理財性格決定著不同的理財價值觀。

　　●螞蟻族：先犧牲后享受

　　螞蟻族也可稱為偏退休型，此類人群的特點是儲蓄率高，最重要的目標就是退休規(guī)劃，先犧牲后享受。

　　螞蟻每天都在為自己的生存而努力工作，這類人群就像是螞蟻一樣，處事小心翼翼，總把工作放在第一的位置上，終日勞作而不在乎眼前的享受。他們的性格是吃苦在前、享受在后。該人群的理財態(tài)度往往量入為出，買東西精打細算，不向人借錢也不用銀行信用貸款，有儲蓄的習慣，投資理財，是先犧牲后享受型，眼光長遠。

　　投資建議：可選擇多種不同類型的理財產品進行組合，在進行產品組合時，要根據(jù)個人實際風險承受力，適當?shù)胤峙涓黝愋彤a品的投資比例，以達到分散風險的效果。保險方面可選擇養(yǎng)老保險或投資型保險。也可投資實物黃金，黃金與其他投資產品相比，具有價值變動微小，流動性好的優(yōu)點，是對付通貨膨脹的有效手段，另一個重要功能就是規(guī)避匯率風險。

　　●蟋蟀族：先享受后犧牲

　　蟋蟀族也可稱為偏當前享受型，此類人群的特點是儲蓄率低，最重要的目標就是當前消費，先享受后犧牲。

　　此類人群代表的是時下喜歡消費的人群，比較注重眼前的享受，當前消費的效用大于對未來的期待。他們的理財態(tài)度是缺乏理財概念，透支未來，是沖動型的消費者，喜歡進行貸款或用信用卡提前消費。

　　投資建議：削減30%月開支，進行強制型儲蓄，如若控制力不強，可采取基金定投方式進行強迫儲蓄，讓月光族變成“月攢族”，在保險方面可選擇基本需求的養(yǎng)老金。

　　●慈鳥族：一切為子女

　　慈鳥族也可稱為偏子女型，此類人群的特點是子女教育支出占一生總所得10%以上，犧牲當前與未來的消費，自己不用，留給子女當遺產。

　　此類型人群理財態(tài)度是優(yōu)先安排子女教育規(guī)劃，子女高等教育金支付期與退休準備期高度重疊，如果不提早規(guī)劃子女教育，可能會因為供子女上大學而犧牲退休生活質量，子女高等教育的學費成長率無法預估，所以需要從寬規(guī)劃。將孩子未來的前途放在首位，為孩子提供最好的教育和生活條件，重視家庭成員的生活質量。

　　投資建議：可投資債券、低風險基金、教育儲蓄等，長期持有，收益至少可達到5%以上。保險方面可考慮子女教育年金。

　　●蝸牛族：背殼不嫌苦

　　蝸牛族也可稱為偏購房族，此類人群的特點是購房本息支出在收入30%以上，犧牲當前與未來的享受，換得擁有自己的房子，為殼辛苦為殼忙。

　　此類人群的理財態(tài)度是買房花費成為最大的開支，月供成為家庭最大月支出，有賺錢的機會不排斥錢生錢，關注家庭理財。

　　投資建議：優(yōu)先安排購房規(guī)劃，密切關注貸款利率政策信息，利用國家房屋貸款利率優(yōu)惠政策減少利息支出。采用一年支取一次公積金提前還貸，可大大減少財務壓力。可投資中短期優(yōu)質基金或者銀行理財產品。保險方面可投資短期儲蓄險或者房貸險。