理財(cái)師：深圳發(fā)展銀行成都分行巫俊良 個(gè)人簡(jiǎn)介：深圳發(fā)展銀行成都分行財(cái)富管理中心金融理財(cái)師，獲得AFP認(rèn)證

　　資產(chǎn)狀況

　　許先生今年34歲，在一家上市公司任中層職務(wù)，每月稅后收入1萬(wàn)元。其妻高女士為銀行職員，32歲，每月稅后收入在5000元左右。高女士的母親67歲，身體健康，需提供經(jīng)濟(jì)資助。他們的孩子今年1歲。許先生一家原先居住的房屋現(xiàn)值50萬(wàn)元，目前出租，每月可獲租金收入3000元。現(xiàn)在他們居住在2002年貸款購(gòu)置的第二套房中，市值70萬(wàn)元，目前貸款余額尚余15萬(wàn)元，希望能在3年內(nèi)還完所有貸款。除了兩處房產(chǎn)外，他們還有10萬(wàn)元的國(guó)債。他們還購(gòu)買(mǎi)了10萬(wàn)元的信托產(chǎn)品，每年的收益也在5000元左右。另有各類銀行約15萬(wàn)元(不考慮利息收入)企業(yè)債、基金，10萬(wàn)元的股票。他們的支出情況如下：每月按揭還款額約為4000元，全家每個(gè)月的日常支出約為6000元左右，擁有私家車一輛，一年支付的養(yǎng)車費(fèi)用為14000元(含保險(xiǎn))。

　　理財(cái)需求

　　聽(tīng)過(guò)一次理財(cái)講座后，許先生覺(jué)得有必要對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行一番規(guī)劃。許先生主要考慮了以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

　　許先生夫婦除參加基本社會(huì)保險(xiǎn)外沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，在有了小孩之后，許先生認(rèn)為應(yīng)該加大保險(xiǎn)方面的支出，但不知道如何選擇。

　　從現(xiàn)在起為小孩建立一個(gè)教育基金，使子女的教育更有保障，預(yù)計(jì)從幼兒園起到大學(xué)畢業(yè)，每年需要費(fèi)用2萬(wàn)元。

　　每年要旅游一次，預(yù)計(jì)消費(fèi)在10000元左右。

　　國(guó)債、信托產(chǎn)品都將到期，希望能夠?qū)⑦@部分資金重新規(guī)劃，能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)師建議

　　1、許先生家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是夫妻雙方的工資收入，他們所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要比孩子高得多。特別是許先生作為家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱，夫妻任何一方因意外傷害或重大疾病都會(huì)直接影響家庭收入來(lái)源。目前夫妻倆未購(gòu)買(mǎi)過(guò)任何保險(xiǎn)，該家庭生活存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此建議許先生和愛(ài)人各購(gòu)買(mǎi)一份以重大疾病和定期壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，并以意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療和住院補(bǔ)貼為附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

　　育有一子的許先生家庭正處于人生事業(yè)與家庭責(zé)任并重的階段。因此，足額的人身保障是必不可少的，夫婦倆保障方面還是以壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)為主，同時(shí)應(yīng)該補(bǔ)充醫(yī)療和意外險(xiǎn)。寶寶醫(yī)療方面可到戶籍所在地醫(yī)院申請(qǐng)少兒醫(yī)療基金，再補(bǔ)充醫(yī)療外加意外險(xiǎn)。具體來(lái)看，夫婦倆可選擇繳費(fèi)靈活的萬(wàn)能終身變額壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)。萬(wàn)能終身變額壽險(xiǎn)不僅能根據(jù)不同年齡階段對(duì)保障的不同需求而隨時(shí)變更保額，同時(shí)賬戶余額亦可在退休之后作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。

　　作為孩子的“教育成長(zhǎng)基金”，建議可選擇目前市場(chǎng)上反映不錯(cuò)的投連險(xiǎn)，其相對(duì)的高回報(bào)，兼顧有保障的特點(diǎn)，備受想為子女儲(chǔ)蓄一筆成長(zhǎng)基金的客戶的青睞。

　　許先生家庭一年保費(fèi)支出控制在家庭收入的10%左右，即2.2萬(wàn)元以內(nèi)都是可以的，泰康人壽、太平洋都有這樣的險(xiǎn)種。投連險(xiǎn)追加部分可以根據(jù)家庭收入自行調(diào)節(jié)。同時(shí)提醒許先生家庭每年辦理好車險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，不要因一時(shí)的疏忽而使家庭財(cái)產(chǎn)遭受意外損失時(shí)得不到及時(shí)的補(bǔ)償。

　　3、每年的旅游基金我們建議從每年的獎(jiǎng)金中提取，當(dāng)然也可以考慮從每月的節(jié)余中列支，每月預(yù)存1000元，并且這部分投資考慮到投資期限不長(zhǎng)，我們建議采用以活期存款的普遍方式進(jìn)行存儲(chǔ)。而扣除孩子教育金準(zhǔn)備、旅游金準(zhǔn)備后，許先生家庭實(shí)際每月節(jié)余4166元。

　　4、國(guó)債有10萬(wàn)元即將到期，現(xiàn)在雖然取消了利息所得稅，但利息偏低(2.52%)，10萬(wàn)元存1年期限，1年后只能得到2520元，時(shí)間跨度長(zhǎng)、收益低。許先生可以考慮投資本金100%安全，收益穩(wěn)定的黃金類投資產(chǎn)品，如深發(fā)展近期推出的“金抵利”，5.6萬(wàn)元本金存一年，立即可通過(guò)變現(xiàn)10克足金金條的形式提前得到1年的利息，按照昨天180元/克的金價(jià)計(jì)算，10克金條可立即變現(xiàn)1800元，比同期定存收益高了388.8元，而且提前1年得到了利息，還可享受金價(jià)上漲帶來(lái)的增值部分收益，可謂一舉多得！在現(xiàn)在市場(chǎng)波動(dòng)大，前景撲朔迷離的情況下，我們建議將20萬(wàn)元投資于“金抵利”本金100%保證，收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。

　　許先生家庭保險(xiǎn)建議圖示如下

　　家庭成員 壽險(xiǎn) 醫(yī)療保障 其他

　　許先生 萬(wàn)能險(xiǎn)保額60萬(wàn)元 還本重大疾病保額30萬(wàn)元 附加醫(yī)療險(xiǎn) 意外險(xiǎn)50萬(wàn)元

　　愛(ài)人 萬(wàn)能險(xiǎn)保額50萬(wàn)元 還本重大疾病保額30萬(wàn)元 附加醫(yī)療險(xiǎn) 意外險(xiǎn)30萬(wàn)元

　　孩子 投連險(xiǎn)或長(zhǎng)期投資各類基金 少兒醫(yī)療互助基金 附加意外醫(yī)療險(xiǎn)意外險(xiǎn)2萬(wàn)元

　　2、考慮到孩子教育金的安全性、長(zhǎng)期性，而孩子基本的教育費(fèi)用作為一項(xiàng)長(zhǎng)期性投入，那么對(duì)于本金以及收益的穩(wěn)定習(xí)慣要求也就較高，所以我們建議許先生為孩子儲(chǔ)蓄的教育金以本金安全性高、收益穩(wěn)定的債券類票據(jù)投資、基金為主。

　　從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)，粗略估計(jì)用于教育上的花消在32.7萬(wàn)元以上，而許先生家提高對(duì)于孩子教育的重視，也希望每年能夠儲(chǔ)蓄2萬(wàn)元，那么分?jǐn)偟矫吭略S先生家需要儲(chǔ)蓄1667元，我們從家庭收入表中看到，許先生家庭完全可以做到，如果許先生從現(xiàn)在開(kāi)始每月儲(chǔ)蓄1667元的話，我們按照4%的保守收益計(jì)算，這部分資產(chǎn)可以累計(jì)達(dá)到70.38萬(wàn)元這部分資產(chǎn)完全可以滿足以上表中的日常教育費(fèi)支出，同時(shí)還有能力滿足孩子今后留學(xué)等支出。而每月的1667元的投資，我們建議許先生按照基金定投的方式投資于債券型基金，這部分基金的收益大致在4%-8%左右，而且安全性相對(duì)較高，收益也較穩(wěn)定。

　　教育費(fèi)用預(yù)算表

　　教育年級(jí) 人均費(fèi)用 小計(jì)

　　幼兒園 15000元/年 3年計(jì)4.5萬(wàn)元

　　小學(xué) 12000元/年 6年共計(jì)7.2萬(wàn)元

　　中學(xué) 15000元/年 6年共計(jì)9萬(wàn)元

　　大學(xué) 30000元/年 4年共計(jì)12萬(wàn)元

　　資產(chǎn)負(fù)債表(單位：萬(wàn)元)

　　資產(chǎn) 負(fù)債

　　國(guó)債10 房屋貸款余額 15

　　理財(cái)產(chǎn)品10 其它 0

　　企業(yè)債、基金15

　　股票10

　　房地產(chǎn)(租)50

　　房地產(chǎn)(住)70

　　汽車及家電10

　　資產(chǎn)總計(jì)175 負(fù)債總計(jì) 15

　　凈資產(chǎn)160

　　家庭月度稅后收支表(單位：元)

　　收入 支出

　　本人收人10000 房屋支出4000

　　其他家人收入5000父母贍養(yǎng)費(fèi)、衣食費(fèi)6000

　　租金3000 交通費(fèi) 1167

　　合計(jì)18000 合計(jì)11167

　　凈收入：6833