子女成年，家庭進(jìn)入了成熟期，這也是人生最重要的財富保值階段。這類家庭的主要財務(wù)特征是：隨著自身的工作能力、工作經(jīng)驗的提升，經(jīng)濟狀況達(dá)到高峰狀態(tài)。“上有老、下有小”的家庭結(jié)構(gòu)使這些家庭面臨贍養(yǎng)父母以及為子女教育、結(jié)婚儲蓄等問題。同時，隨著年齡的增長，身體狀況也在下降，為醫(yī)療儲備基金也提上了日程。

　　在理財觀念上，這類家庭也存在著過分依賴積蓄來應(yīng)對風(fēng)險、無法輕松享受生活等現(xiàn)狀，同時，他們也在關(guān)注理財與投資，尋求穩(wěn)健的理財方式為財富保值。

　　理財目標(biāo)

　　1、短期：女兒兩年后出國留學(xué)，如何積累和保值教育金。

　　2、較長期：由于已步入中年，張先生夫婦非常關(guān)注身體健康，希望能夠在醫(yī)療費用上有所儲備。

　　3、長期：張先生夫婦在幾年后將面臨退休問題，退休后的養(yǎng)老金與目前收入的較大落差，會影響家庭的生活品質(zhì)，如何做好養(yǎng)老規(guī)劃。

　　個案資料

　　張先生，45歲，某外企中層管理人員；妻子吳女士，在政府機關(guān)工作。女兒目前在國內(nèi)某重點大學(xué)讀大二，計劃本科畢業(yè)后自費出國留學(xué)。家中雙方老人健在，且均有退休金。

　　張先生家綜合月收入近3萬元，月總支出約1萬元�，F(xiàn)有家庭現(xiàn)金儲蓄120萬元，股票基金產(chǎn)品合計30萬元。有一輛家用汽車和一套約120平米的商品房，無房貸。張先生夫婦有基本的社保及福利保障。

　　財務(wù)狀況分析

　　處于家庭成熟期的張先生夫婦在事業(yè)上都已漸入佳境，經(jīng)過職場上的多年打拼，家庭積累了一筆不小的財富，但平時由于工作繁忙而無暇顧及理財。在人生最重要的財富保值期，建議首選養(yǎng)老保險。退休后至少還要生活25年至30多年，需要一大筆養(yǎng)老和健康費用，而目前社保養(yǎng)老金還難以維持高品質(zhì)的生活方式。即使社保體系在變革，退休金的增長仍然趕不上通脹率。建立一個養(yǎng)老金專用戶頭正好能滿足這一時期家庭的理財需求：保障、保本、保財富；�？顚Ｓ茫淮_定回報。

　　另外，可投保重大疾病保險和醫(yī)療保險，防范因突發(fā)大病而導(dǎo)致家庭經(jīng)濟陷入困境。孩子有出國留學(xué)的打算將造成教育費用增加，也應(yīng)適當(dāng)考慮穩(wěn)健投資，做好資金儲備。

　　理財建議

　　1　穩(wěn)健投資保收益

　　張先生家目前不適合進(jìn)行高風(fēng)險的投資，需要合理的投資組合來積累資金，建議注重投資的穩(wěn)定性，如選擇平衡型的基金、銀行的打新股產(chǎn)品或信貸類的風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品進(jìn)行投資。

　　在目前資本市場環(huán)境下，由于女兒出國教育金將在近兩年逐漸支出，因此建議將足額的教育金(結(jié)合預(yù)留學(xué)期間的學(xué)費及生活費等)進(jìn)行專向儲蓄。不宜過多選擇風(fēng)險較高的投資方式，資產(chǎn)保值是最為關(guān)鍵的。

　　2　重疾險保障需超10萬元

　　家庭成熟期是家庭責(zé)任最重的時期，需要重視對健康的投資。如果原來沒有健康方面的保障，必須盡快補充。如已有健康方面的保險投入，也應(yīng)隨時檢視是否應(yīng)在原保險的基礎(chǔ)上調(diào)高保險金額，以與自己承擔(dān)的家庭責(zé)任相適應(yīng)。根據(jù)現(xiàn)在的醫(yī)療條件，重大疾病保險要達(dá)到10萬元以上才能起到一定的保障作用。

　　3　養(yǎng)老金選擇非投資類險種

　　由于養(yǎng)老金關(guān)系到以后幾十年的生活，安全性尤為重要，應(yīng)選擇非投資類險種為宜，而分紅保險可以起到一定的預(yù)防通貨膨脹的作用，也可重點關(guān)注。而累計式分紅產(chǎn)品易于理解和操作，雖屬中長期投資，但可根據(jù)生活中的不同需求中途領(lǐng)取，可有效補充社保醫(yī)療，儲備養(yǎng)老金。

　　針對張先生的情況，可通過恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的“領(lǐng)創(chuàng)未來”累計式分紅保險(B款)，用10萬元的專項積蓄(躉繳15年)建立一個養(yǎng)老基金，作為夫妻倆晚年養(yǎng)老生活的補充。從當(dāng)年度末開始，即享有家庭保障金10.4萬，且逐年遞增，60周歲滿期時可達(dá)17.7萬，按高檔預(yù)期更可達(dá)20.4萬。倘若實際投資狀況極為優(yōu)異，家庭保障金甚至?xí)�超過高檔預(yù)期的數(shù)值，且上不封頂。

　　(理財顧問：張震健、趙春燕、趙子瑩、姚凱紅：均為恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽北京分公司十大理財規(guī)劃師）