對(duì)于許多富裕家庭而言，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值很重要，否則大手大腳花錢習(xí)慣后總有“坐吃山空”的一天。

　　今日主角

　　文先生35歲，私營業(yè)主，離異再婚，兩個(gè)小孩，一個(gè)7歲，一個(gè)1歲；妻子在某上市公司任職；父母身體健康，有社保和基本醫(yī)療保險(xiǎn)。目前家庭年收入約300萬元，年支出152萬元。擁有住房一套及自用汽車一臺(tái)，價(jià)值超過110萬元。無按揭，金融性資產(chǎn)230萬元，其中股票市值150萬元，定期存款55萬元，活期存款25萬元，年投資收益20萬元。文先生無任何保險(xiǎn)。他詢問交通銀行長(zhǎng)沙分行金融理財(cái)師徐中紅，由于投資收益相比日常支出有些入不敷出，雖然資產(chǎn)數(shù)百萬元仍缺乏保障感，想知道該怎樣理財(cái)以擺脫危機(jī)感。

　　財(cái)務(wù)診斷

　　文先生家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動(dòng)性不夠強(qiáng)，流動(dòng)性資產(chǎn)只能支付2個(gè)月的流動(dòng)性支出。由于他是私營業(yè)主，且有兩個(gè)小孩需要供養(yǎng)，所需的緊急備用金比一般家庭要多，建議他將定期存款用于貨幣式基金或可以隨時(shí)支取的七天通知存款。

　　由于沒有任何負(fù)債，文先生可以考慮適度提高投資負(fù)債和消費(fèi)負(fù)債，消費(fèi)負(fù)債方面可以考慮辦理信用卡，遇突發(fā)事件時(shí)可以使用。投資性負(fù)債方面可以考慮按揭購買一套房產(chǎn)用于投資或留給小孩。

　　文先生的收入來源是經(jīng)營收入和投資收益，收入來源廣泛。但其他費(fèi)用較高，特別是應(yīng)酬費(fèi)用占比較高，應(yīng)適當(dāng)節(jié)約開支，適當(dāng)增加固定儲(chǔ)蓄的支出，特別要增加儲(chǔ)蓄型保費(fèi)的支出，加大教育投資的比例。

　　財(cái)務(wù)自由度=投資收入/年生活支出=200000/1520000=0.13，財(cái)務(wù)自由度過低，投資收入不能彌補(bǔ)家庭的生活支出，當(dāng)遇到重大疾病或遭遇不幸時(shí)，文先生家庭生活將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。建議增加健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，加大教育費(fèi)用的儲(chǔ)蓄和準(zhǔn)備。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　經(jīng)過了解，文先生希望實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：

　　1.進(jìn)行子女教育規(guī)劃。文先生有兩個(gè)小孩，小孩的培養(yǎng)教育費(fèi)用將是一般家庭的兩倍；

　　2.進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，獲得一定的生命保障和醫(yī)療保險(xiǎn)；

　　3.65歲后仍能擁有質(zhì)量較高的生活。

　　理財(cái)建議

　　結(jié)合文先生的家庭財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，徐中紅給出了如下建議：

　　1.建立子女教育規(guī)劃。由于文先生有兩個(gè)子女，一個(gè)讀小學(xué)二年級(jí)，一個(gè)才剛滿一歲，建議投資于風(fēng)險(xiǎn)稍大的滬深300指數(shù)基金或股票型基金，強(qiáng)制自己實(shí)行基金定投。購買一部分子女教育金保險(xiǎn)。

　　2.準(zhǔn)備家庭緊急備用金。隨著家庭成員尤其是小孩年齡的不斷增長(zhǎng)，文先生家庭緊急備用金要求不斷增加，尤其現(xiàn)階段應(yīng)酬費(fèi)用較高，更應(yīng)加強(qiáng)家庭緊急備用金的管理。由于貨幣型基金具有流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，且收益一般高于銀行活期存款，建議購買一部分貨幣型基金，如華夏貨幣，華安貨幣或交銀貨幣基金等，另外可以配置“七天理財(cái)”等理財(cái)產(chǎn)品。

　　3.規(guī)劃家庭保險(xiǎn)保障

　　保險(xiǎn)是生活保障規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的必備工具，一旦遭遇意外或重大疾病，將給家庭造成很大的影響。步入中年后體力走下坡是無法避免的事實(shí)，好比汽車使用5年后保養(yǎng)費(fèi)用會(huì)增加，中年以后定期健康檢查與健身運(yùn)動(dòng)的花費(fèi)，適度加買醫(yī)療險(xiǎn)彌補(bǔ)醫(yī)保給付不足的所增加的保費(fèi)等，都是身體機(jī)器繼續(xù)靈活運(yùn)轉(zhuǎn)的必要費(fèi)用。建議文先生購買一份兩全壽險(xiǎn)和應(yīng)付疾病發(fā)生時(shí)的大病分紅終生險(xiǎn)。

　　4.養(yǎng)老規(guī)劃

　　建議文先生將每年的資金結(jié)余及保單紅利等理財(cái)收益追加進(jìn)行投資，產(chǎn)生復(fù)利效應(yīng)。建議他按國債10%、貨幣型基金20%、指數(shù)型基金30%、股票型基金20%、股票20%的比例進(jìn)行投資，預(yù)計(jì)綜合收益率可達(dá)7.57%，足以滿足未來所需。(記者 黃清安)