案例1

　　想3年內(nèi)換100平方米左右的三房

　　劉先生，今年27歲，公務(wù)員，平均月收入約7000元；妻子24歲，在事業(yè)單位工作，月收入約12000元，無(wú)住房公積金，無(wú)政府福利房，有7萬(wàn)元存款。

　　現(xiàn)有70平方米的兩居室一套，從2007年1月開(kāi)始貸款10年，月供4100元。目前雙方父母暫無(wú)贍養(yǎng)費(fèi)用支出。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　◎兩年內(nèi)生個(gè)小孩，希望能為小孩儲(chǔ)備教育金約100萬(wàn)(按目前物價(jià)水平)。

　　◎1年內(nèi)購(gòu)置10萬(wàn)至15萬(wàn)左右的家庭轎車。

　　◎3年內(nèi)賣掉現(xiàn)有住房，以支付首期的方式在市內(nèi)購(gòu)置100平方米左右的三居室，貸款期限為10年。5年后，另購(gòu)一套小兩居室供女方父母來(lái)深居住。

　　理財(cái)建議

　　5年后再?zèng)Q定是否換房

　　A、家庭每月總收入19000元，每月總支出約為8000元(含月供支出)，因此，每年的積蓄約為13.2萬(wàn)，加上目前的7萬(wàn)元存款，兩年后的家庭總積蓄為20萬(wàn)左右。兩年內(nèi)生小孩，預(yù)計(jì)小孩18歲上大學(xué)，則從現(xiàn)在起的20年內(nèi)，須儲(chǔ)備100萬(wàn)元的教育金，采用基金定投的方式投資，假定未來(lái)20年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，綜合年均投資收益率為10%，須每月投資1300元基金定投。

　　B、如果1年內(nèi)購(gòu)置10-15萬(wàn)左右的車輛，加上養(yǎng)車費(fèi)用在內(nèi)，則不僅要花掉目前的7萬(wàn)存款，還會(huì)消耗這一年的結(jié)余，導(dǎo)致小孩出生后的資金緊張，建議家庭預(yù)留日常應(yīng)急支出3萬(wàn)元，根據(jù)結(jié)余情況在小孩出生一年后購(gòu)買約12萬(wàn)左右的車輛。

　　C、3年后，現(xiàn)有房產(chǎn)還有部分按揭貸款未還清，假定3年后現(xiàn)房出售后總價(jià)為125萬(wàn)，償還部分貸款后剩余70-80萬(wàn)，認(rèn)購(gòu)100平方米左右的住房需要150萬(wàn)，貸款期限10年，月供將在7000元左右，在目前收入水平下，建議5年后視情況決定是否換房。

　　案例2

　　今年6月在福田買了兩居室

　　張先生，今年33歲，在一家金融單位上班，妻子是一名藝術(shù)教師，現(xiàn)在深圳幾家藝術(shù)培訓(xùn)中心上班，育有一女，年齡2歲，父母需要贍養(yǎng)。

　　家庭收入約13000元/月，今年6月在福田區(qū)購(gòu)買了一套住房，目前存款2萬(wàn)元。每月家庭支出總共約10500元，其中供房約5500元/月；生活費(fèi)3000元，女兒教育費(fèi)用1000元，父母贍養(yǎng)費(fèi)用1000元，其他支出1000元。自己有社保，妻子沒(méi)有，暫時(shí)沒(méi)有購(gòu)買其他保險(xiǎn)，也沒(méi)有投資。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　◎希望兩年內(nèi)購(gòu)車，價(jià)格在13萬(wàn)元左右。

　　◎希望5年內(nèi)換房(現(xiàn)為兩居室，計(jì)劃換一個(gè)環(huán)境更好的三居室)。

　　◎希望家庭收入每月增加3000元，達(dá)到16000元左右。

　　◎?yàn)槠拮�、女兒�?gòu)買社保和醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　理財(cái)建議

　　購(gòu)車計(jì)劃緩至4年后實(shí)施

　　A、家庭月結(jié)余比率太低，僅占家庭收入的20%不到，每年從收入結(jié)余中累積的儲(chǔ)蓄額僅為2500*12=3萬(wàn)，兩年內(nèi)僅能累積收入6萬(wàn)，而且現(xiàn)有積蓄僅為2萬(wàn)元，以目前狀況，建議購(gòu)車計(jì)劃緩至4年后實(shí)施。

　　B、每月按揭還款5500元，5年內(nèi)出售福田區(qū)住房，大約可獲得100-130萬(wàn)左右房款收入(根據(jù)具體面積而定)，償還掉按揭貸款余額，屆時(shí)再通過(guò)部分申請(qǐng)銀行貸款，換一個(gè)三居室的住房應(yīng)該是可行的。

　　C、建議張先生夫婦適當(dāng)減少生活開(kāi)支，提升家庭每月積蓄。

　　D、可參考社保局有關(guān)規(guī)定每月為妻子繳納社保，早日為退休做好準(zhǔn)備。另外夫婦倆均可考慮部分保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)，月繳600元左右，保障終生28種重大疾病。（記者 杜雅文）