近日，廣州連降暴雨，愛車被泡，商鋪被淹，道路被浸……許多有憂患意識的市民開始考慮給家庭財產(chǎn)買份保險。目前，市場上的家財險種類較多，保障范圍不一，但因暴雨等自然災害帶來的財產(chǎn)損失均可提供保障，有的產(chǎn)品甚至還可提供人身保障。保險業(yè)內專家認為，由于廣州屬多雨地帶，投保家財險可將財產(chǎn)損失風險轉嫁給保險公司，但需要注意的是，投保家財險也要對號入座。

　　根據(jù)需求投保

　　一般來說，家財險保費相對不高，普通家財險的保費一般為幾十元或上百元，保險期限一般為一年，投資型家財險保費較高，有的產(chǎn)品高達上千元，保險期限為三年或更長，投保對象也有一定的針對性，例如根據(jù)自住者、出租屋的房東、租房者的需求不同，產(chǎn)品的設計有所區(qū)別，投保者可根據(jù)需求選擇相應產(chǎn)品。

　　對于出租屋的房東，除面臨室內財產(chǎn)損失、盜搶等風險外，還有可能面臨出租房屋租金損失，以及承租人因租房原因發(fā)生意外事故向出租人索賠的風險，因此，房東應留意相應風險，選擇專門針對出租屋房東設計的保險，如陽光家庭財產(chǎn)綜合保險——出租房保障A款，人保財險“e——出租無憂”等，這類保險可涵蓋房屋出租人責任保險，如在保險期間，被保險人出租的房屋及其配套設施發(fā)生火災、爆炸、電氣線路或電器設備漏電、煤氣泄漏、房屋或室內物體倒塌等，造成房屋承租人或其家庭成員人身傷亡的，可由保險公司負責賠償。

　　如經(jīng)濟條件允許，還可選擇投資型產(chǎn)品，如人保財險推出的“金牛第三代投資保障型家財險”，此產(chǎn)品具有收益率高于同期國債0.03%和隨銀行利率聯(lián)動的特點，增加保障的同時還能獲得一定收益，但是，這類保險費用相對較高，每份保費5000元，投保人應根據(jù)經(jīng)濟條件量力而行。

　　切忌超額投保

　　家財險雖然費用相對較低，但投保人也要做到精打細算，選擇保險金額時，保險金額不要超過財產(chǎn)的價值，一般來說，由于家財險遵循補償性原則，對于超額投保的部分，保險公司不負責賠償，此外，將同一財產(chǎn)選擇不同保險公司投保，也不會得到多倍的賠償。

　　如室內財產(chǎn)價值總計為3萬元，而投保金額為5萬元，即使財產(chǎn)全損，也只能獲得最高3萬元的賠償，且家財險一般還設有一定的絕對免賠額，即實際損失少于保險金額時，保險公司將按實際損失予以賠償。因此，在確定保險金額時應注意原值投保。

　　此外，除有財產(chǎn)保障外，許多家財險增加了人身意外保障，這種情況下，可根據(jù)家庭成員的人數(shù)來投保意外險，對于被保險人數(shù)，保險公司一般也有限制，如人保財險家財險條款規(guī)定，被保險人必須是同住在保險財產(chǎn)地址內，除家政服務人員外的家庭成員，最多5人。

　　家財險“有所保有所不保”

　　可保財產(chǎn)：對于擁有全部產(chǎn)權的房屋及家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、室內裝潢、家具及其他生活用具屬于家財險保障范圍。

　　不可保財產(chǎn)：作為金銀、珠寶、鉆石及制品、玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物，貨幣、票證、有價證券、文件、書籍、帳冊、圖表、技術資料、電腦軟件及資料、以及無法鑒定價值的財產(chǎn)均為不可保財產(chǎn)，不過，有些產(chǎn)品將附加有首飾盜搶險，如人保財險“金鎖家庭財產(chǎn)綜合險(家順險)”、都邦財險“新世紀無憂型家庭保險B款”。(記者 喬倩倩)