劉先生，28歲，在房屋中介公司工作，月薪不是非常穩(wěn)定，效益好時(shí)能有1萬(wàn)元左右的收入，市場(chǎng)比較冷清時(shí)，每月只有3000元左右入賬。妻子李小姐，28歲，月薪大約是1000元。都是北京人，目前與李小姐父母同住。生活比較節(jié)儉，每月開支1000元，有一輛奧拓。目前有6萬(wàn)存款，每月500元基金定投，無(wú)其他投資。計(jì)劃今年要小孩，無(wú)購(gòu)房計(jì)劃，希望2年后換一輛稍微大一點(diǎn)的家庭用車，另外想給孩子準(zhǔn)備教育資金，請(qǐng)問專家該如何理財(cái)？

　　【號(hào)脈問診】

　　目前劉先生家庭的可用資產(chǎn)包括銀行存款6萬(wàn)元；年總收入約8萬(wàn)元，成員年輕，收入相對(duì)不太穩(wěn)定，屬于中等偏下收入的城市家庭，具有成長(zhǎng)性與一定的理財(cái)空間；但家庭流動(dòng)資產(chǎn)中只有銀行存款、少量基金與現(xiàn)金，資金收益率偏低。

　　【對(duì)癥下藥】

　　支出規(guī)劃：由于養(yǎng)車成本不斷增加等情況，首先建議劉先生考慮小排量、價(jià)格在10萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型家庭轎車。劉先生家庭本身?yè)碛幸惠v奧拓車，兩年后可以將奧拓車出售，預(yù)計(jì)可以折價(jià)1萬(wàn)5千元左右。建議劉先生家庭在不影響家庭現(xiàn)金流的情況下避免貸款購(gòu)車，以免加重汽車貶值與資金成本上升的雙方面消耗。

　　教育規(guī)劃：子女教育支出一般占家庭開支的三分之一，教育規(guī)劃準(zhǔn)備工作越早開始越好。一般來(lái)說(shuō)，教育金儲(chǔ)備主要是采取教育儲(chǔ)蓄、基金定投和保險(xiǎn)等投資方式。根據(jù)劉先生家庭的具體情況來(lái)看，建議采用投保少兒保險(xiǎn)和基金定投相結(jié)合的方式。小孩子出生就投保，繳費(fèi)至孩子十六歲，每年交3650元，保額10萬(wàn)元，每月投入305元總共投入58400元，固定回報(bào)為30萬(wàn)元。另外建議劉先生家庭從現(xiàn)在開始每月投入600元購(gòu)買貨幣型基金或者債券型基金，假設(shè)年收益率6%，投入15年，共投入10.8萬(wàn)元，到期可達(dá)到17.4萬(wàn)元。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃：由于劉先生家庭收入結(jié)構(gòu)懸殊較大，建議劉先生夫妻配置10萬(wàn)元健康保險(xiǎn)，并且給劉先生配置30年期30萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)。劉先生夫妻健康保險(xiǎn)＋劉先生的定期壽險(xiǎn)每年繳費(fèi)約為1萬(wàn)元，每月投入840元。

　　指導(dǎo)專家:全國(guó)優(yōu)秀理財(cái)師、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)、信達(dá)證券凌珊珊采寫整理本報(bào)記者 高晨