在22日之前，全國(guó)的信用卡人同一命運(yùn)，1000元的信用卡賬單哪怕還了999元，只欠銀行1元錢(qián)，也要按1000元以每日萬(wàn)分之五的利率支付利息。

　　從22日起，工行的牡丹信用卡持卡人可以略松一口氣，持卡人到期沒(méi)有全額還款時(shí)，已償還的部分將不再計(jì)收利息。

　　工行的破冰行為，目前還沒(méi)有得到其他同行的響應(yīng)，其中一種說(shuō)辭是，“全額罰息”是國(guó)際慣例。而記者采訪(fǎng)的多個(gè)消費(fèi)者和專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，本來(lái)銀行就不應(yīng)該“全額罰息”，類(lèi)似的銀行霸王條款還有不少，應(yīng)該進(jìn)行一一清理。

　　松綁“卡奴”

　　2月22日，工行新修訂的《中國(guó)工商銀行牡丹信用卡章程》開(kāi)始生效。新章程規(guī)定，“持卡人可按照對(duì)賬單標(biāo)明的最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息�！�

　　從2月22日起，工行信用卡的“全額罰息”將調(diào)整為“未還罰息”。這對(duì)于陳濤這樣的“卡奴”來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)好消息。28歲的陳濤很依賴(lài)信用卡消費(fèi)，但有時(shí)候忘記了全部還清刷卡款項(xiàng)，已吃了不少苦頭。

　　陳濤算了一筆賬，他在1月1日使用信用卡透支消費(fèi)1萬(wàn)元，如果他在2月25日銀行規(guī)定還款日前償還了4000元，在2月28日還清余額，按照老章程則應(yīng)支付1月1日至2月28日1萬(wàn)元計(jì)算的罰息，加上2月25日之后需按照6000元繼續(xù)計(jì)息，總共需要支付利息290元。而如今按新規(guī)定，只需按照余額6000元計(jì)算透支利息，利息約為170元，可以少支付利息100多元。

　　陳濤說(shuō)，以后使用信用卡放心多了，不用那么提心吊膽。

　　工行之舉有些孤單

　　對(duì)工行的做法，記者向多家銀行了解情況，均表示尚未有跟進(jìn)計(jì)劃，或者近期未收到總行的調(diào)整計(jì)劃。

　　廣發(fā)行信用卡中心有關(guān)人士表示，廣發(fā)行信用卡中心還沒(méi)有類(lèi)似的調(diào)整計(jì)劃，但廣發(fā)行會(huì)采取多種方式給客戶(hù)更多的反饋。如在南航卡發(fā)行五周年之時(shí)，在三個(gè)月期間內(nèi)消費(fèi)的市民可獲得更多積分。對(duì)部分老客戶(hù)，廣發(fā)行此前還推出“免簽單額”反饋，只要在某一期間消費(fèi)達(dá)到一定水平，銀行將直接給予客戶(hù)一定額度的免還款額度。

　　建設(shè)銀行廣東省分行有關(guān)人士稱(chēng)，此類(lèi)行動(dòng)需要向總行了解情況。

　　民生銀行廣州分行方面表示，民生銀行實(shí)行事業(yè)部制，類(lèi)似行動(dòng)需要卡部進(jìn)行調(diào)整，目前還沒(méi)收到通知。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前工行的信用卡調(diào)整行為雖然有些孤單，但將有利于吸引更多的客戶(hù)，進(jìn)一步占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額。出于競(jìng)爭(zhēng)的考慮，在一段時(shí)間之后，其他銀行有可能會(huì)跟進(jìn)，或采取其他優(yōu)惠方式吸引客戶(hù)。

　　是國(guó)際慣例還是霸王條款？

　　對(duì)于工行調(diào)整信用卡計(jì)息制度，也有消費(fèi)者認(rèn)為是應(yīng)有之舉，不值得給予那么多的喝彩。

　　市民王杰認(rèn)為，本來(lái)就應(yīng)該欠多少錢(qián)，還多少債。還了部分錢(qián)，還要按照全部刷卡金額計(jì)息，這是銀行依仗強(qiáng)勢(shì)地位定的霸王條款，在辦卡時(shí)業(yè)務(wù)員均未進(jìn)行特別說(shuō)明。工行調(diào)整是早晚要進(jìn)行的，其他銀行也應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者需求，進(jìn)行調(diào)整。

　　銀行界人士賴(lài)小姐說(shuō)，信用卡消費(fèi)與普通消費(fèi)不一樣，它沒(méi)有抵押物，是憑借信用進(jìn)行的提前消費(fèi)行為。如果客戶(hù)提前還掉全部款項(xiàng)，就可以享受一個(gè)免息周期；如果客戶(hù)不能提前還掉全部款項(xiàng)，就不能享受免息周期，因?yàn)橄�費(fèi)一開(kāi)始信用卡就要開(kāi)始計(jì)息，所以要“全額罰息”，這也是一種國(guó)際慣例。也有業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，堅(jiān)持“全額罰息”制度，可強(qiáng)化信用卡持卡人的信用意識(shí)，避免信用卡壞賬率的增加。

　　當(dāng)前，許多銀行的收費(fèi)，諸如跨行查詢(xún)收費(fèi)、跨行取款收費(fèi)……理由似乎都是國(guó)際慣例。法律人士廖治超認(rèn)為，種種銀行利用強(qiáng)勢(shì)地位把成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者的行為，應(yīng)該盡快進(jìn)行清理和調(diào)整。銀行不能老采取機(jī)會(huì)主義行為，例如房貸調(diào)整利率，在加息時(shí)銀行自動(dòng)調(diào)整，消費(fèi)者“被動(dòng)”加息；在減息時(shí)對(duì)于大多銀行來(lái)說(shuō)，就需要消費(fèi)者進(jìn)行申請(qǐng)才有可能減息。即使是國(guó)際慣例，在一個(gè)地區(qū)施行，也要考慮當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，實(shí)事求是地進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。此外，信用建設(shè)與“全額罰息”制度之間并沒(méi)有直接聯(lián)系，不應(yīng)成為“全額罰息”的理由。(記者 黃玫)