今天，工商銀行將對符合條件的存量個人住房貸款利率下浮比例進行統(tǒng)一調(diào)整，即從原來基準利率0.85倍下調(diào)至0.7倍。招商銀行也將在4月將對符合條件的存量個人住房貸款客戶執(zhí)行新的利率(下調(diào)30%)。其他銀行的相關(guān)細則也陸續(xù)公布。而各行細則中“信用記錄”的考察指標再次向市民敲響了信用警鐘。

　　信用記錄 成打折必要條件

　　從各銀行公布的細則可以看出，借款人信用已成為必要條件。若信用不好，房貸利率打折上將明顯“吃虧”。

　　根據(jù)工行、招行此次公布的細則，能夠獲得自動調(diào)整的個人房貸主要有三個限定條件：一是2008年10月27日之前發(fā)放的個人住房貸款，二是此前執(zhí)行的利率是基準利率的0.85倍，三則是信用記錄。針對因特殊原因存在歷史不良信用記錄而無法享受此次優(yōu)惠利率調(diào)整的借款人，工行推出了特別處理措施，即借款人已經(jīng)正常還款、最近還款日前24個月內(nèi)沒有連續(xù)兩期(含)以上違約記錄、在工商銀行其他貸款無不良記錄的，亦可向貸款經(jīng)辦行提出書面申請，貸款經(jīng)辦行在分析判斷借款人違約原因、歸還貸款能力、借款人履約承諾等基礎(chǔ)上，可對其貸款利率下浮比例進行調(diào)整。招行也明確“信用條件符合招商銀行規(guī)定”。

　　對信用記錄的考察，各銀行明確規(guī)定不僅是此前的，還包括以后的。如招行規(guī)定，貸款享受下浮30%利率優(yōu)惠后發(fā)生連續(xù)30天(含)以上逾期時，招商銀行有權(quán)單方取消該利率下浮優(yōu)惠并重新按照原合同執(zhí)行利率相應計收利息和罰、復息。工行也有類似規(guī)定，為嚴格借款人信用管理，對于此次調(diào)整后享受優(yōu)惠貸款利率的客戶，如在未來還款期間連續(xù)違約兩期(含)以上，工商銀行將取消對該客戶享受0.7倍的優(yōu)惠利率。

　　愛護信用 從平時點滴做起

　　面對銀行出的細則，有些“房奴”卻樂不起來，其他條件都符合，但卻倒在了“信用記錄”的門檻前。王小姐拿著銀行的公告，愁眉不展，由于平時不小心，不是忘記了、就是以為晚個一兩天不礙事，多次沒有準時還款，造成幾年來還款記錄上已有十多筆逾期記錄。銀行的客戶經(jīng)理告訴她，“想享受7折很費勁，只能申請試試”。王小姐很懊惱：不是沒錢還款，而是因為不小心，太不值了。

　　銀行人士表示，隨著征信體系的完善，個人信用的作用越來越大，對個人今后的生活特別是金融類活動所產(chǎn)生的影響越來越大。今后，人們的很多活動都會進入征信系統(tǒng)，而貸款買房買車甚至辦信用卡等，銀行都會考察個人的信用狀況，信用不好的輕則加重利率，重則不予辦理，此次利率打折就是一個典型的例子。市民應當愛護自己的信用，從平時的煤水電氣費到信用卡、房貸等各類費用，都應當準時交納或還款，以免留下信用污點。

　　專家建議，市民首先應當整理一下自己的“涉錢”賬戶，包括煤水電氣費、信用卡、貸款賬戶、儲蓄賬戶等，將其中必須要保留的挑選出來，將那些可用可不用的賬戶予以撤銷。比如，有些市民手中可能多張存折或借記卡，以為不用、里面也沒錢，放著沒關(guān)系，事實上，對于這類賬戶，有些銀行是要收小額賬戶管理費的，如果賬戶里沒錢，則很可能“倒欠”銀行，形成不良記錄。其次，學會用一些技巧規(guī)避，比如信用卡關(guān)聯(lián)到相關(guān)借記卡上，即使持卡人忘記了，只要卡內(nèi)有錢，系統(tǒng)會自動扣除，不會影響信用。最后，市民應當將一些關(guān)鍵的日子做好記錄，同時在還款時打出時間提前量。

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　　算算賬 50萬元房貸每月能省240多元

　　不少市民在接受采訪時詢問記者，老房貸客戶享受7折利率的月供究竟比享受85折利率“省”多少呢？對此，銀行人士給記者算了一筆賬。經(jīng)過5次降息后，目前5年以上個人住房按揭貸款利率為5.94%。按此計算，以50萬元20年房貸為例，在執(zhí)行85折利率的情況下，“老房貸”適用的新利率是5.94%×0.85=5.049%，月供為3313.33元；而在享受7折優(yōu)惠利率的情況下，“ 老房貸”適用的新利率是5.94%×0.7=4.158%，月供降低為3071.69元，每月月供減少了241.64元。(記者 胡結(jié)友)