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　　張莉 (女，35歲，農(nóng)行廣安支行副行長)

　　雷蕾 (女，25歲，光大銀行高級業(yè)務(wù)經(jīng)理)

　　如今社會女性經(jīng)濟的獨立已經(jīng)是不爭的事實，出于細膩的天性，她們往往還掌管著一家的財務(wù)大權(quán)，即家庭CFO(首席財政部長)。近年，投資市場開始吸引普通老百姓的存款，女性也越來越多在家庭理財方面面臨更多的選擇與挑戰(zhàn)。三八婦女節(jié)快到了，我刊特請同為女性的業(yè)內(nèi)專家為朋友們支招，想當(dāng)家庭CFO的女性可要注意了，家庭理財學(xué)無止境。

　　“男主外、女主內(nèi)”是中國的傳統(tǒng)。過去有調(diào)查顯示，全國有65%的家庭財權(quán)由妻子來掌握，15%是共同來管理的。光大銀行雷蕾也向記者介紹，在自己日常接觸的具備一定投資理財能力的客戶中，約有80%以上為女性，其余的男性客戶為外地生意人、大客戶及一些老年人。由此可見，在龐大的理財生力軍中，女性占據(jù)了主要位置。但是，家中的“財政部長”也不好當(dāng)，面對日趨復(fù)雜的投資環(huán)境和琳瑯滿目的理財產(chǎn)品，了解自己、設(shè)定目標(biāo)、學(xué)習(xí)充電是當(dāng)務(wù)之急。

　　22～26歲 初涉職場的“月光族”

　　◎理財特征：這一階段的女性大多還處于單身或準(zhǔn)備成立新家階段，相當(dāng)一部分的女性沒有太多的儲蓄觀念，自信、率性，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”是其“座右銘”，“月光女神”隨處可見。但是，現(xiàn)在也是培養(yǎng)出色的家庭“CFO”的好時機，沒準(zhǔn)哪位優(yōu)秀男士正在尋找你這根好苗苗呢。

　　◎首要目標(biāo)：提高“財商” 當(dāng)前國內(nèi)處于這個階段的女性，知識水平相對比較高。女性消費意識比較強，而沒有太強的投資意識，更缺乏有序的投資規(guī)劃，所以需要提高“財商”。

　　◎?qū)＜抑д校夯�金定期定投是最適合這一階段的投資方式。定期定額購買基金的復(fù)利效果長期可觀，也完全不用考慮投資時點，無需為股市短期波動改變長期投資決策，為女性朋友養(yǎng)成有規(guī)律、有系統(tǒng)地投資理財創(chuàng)造了條件。 根據(jù)該階段人群沒有負擔(dān)，風(fēng)險承受能力強的特點，如果有固定工作，可以本著學(xué)習(xí)、嘗試的目的做些小額的高風(fēng)險投資，比如股票和紙黃金等。另外，為自己的教育投資，積累永無風(fēng)險的人生財富也是重中之重。

　　26～30歲 初為人婦的“巧婦人”

　　◎理財特征：剛剛步入兩人世界的女性，為愛筑巢，隨著家庭收入及成員的增加，開始思考生活的規(guī)劃。因此，大多數(shù)女性開始在消費習(xí)慣上發(fā)生巨變，“月光族”的不良習(xí)慣開始摒棄，投資策略也由激進變?yōu)楣ナ丶鎮(zhèn)洹?

　　◎首要目標(biāo)：學(xué)會“整合”。 這個階段的女性已經(jīng)開始有一定的理財意識，并且家庭收入比較穩(wěn)定。建議這階段女性應(yīng)盡早進行理財規(guī)劃，多花些心思商討兩人組成家庭后的理財大計，要善于整合整個家庭資源，合理分配。

　　◎?qū)＜抑д校涸撾A段女性剛剛開始了二人世界的生活，對CPI等金融名詞開始有切身的體會，當(dāng)然每個女主人面對的不僅是柴、米、油、鹽等基本層面的問題，還要為將來購房、生兒育女的支出而傷神，建議首先要養(yǎng)成大筆收支及時記賬的好習(xí)慣，再者在購買住房時應(yīng)先買小戶型，不要給自己的小家造成過于大的還貸負擔(dān)，以不超收入的50%為宜。因為購房等大額消費會沒有收入結(jié)余，在投資方面可分批適當(dāng)購買開放式基金，為以后的投資理財做積累。

　　30～36歲 初為人母的“半邊天”

　　◎理財特征：家庭收入更加穩(wěn)定并形成一定規(guī)模，有很強的子女關(guān)懷意識，消費意識逐漸減弱。個人養(yǎng)老、子女的大學(xué)教育、應(yīng)付突然事件等理財需求提到日常議程，需注意適當(dāng)降低風(fēng)險產(chǎn)品投資比例，注重資金的流動性。

　　◎首要目標(biāo)：制訂計劃。這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟壓力和精神壓力。大多數(shù)女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，善于持家，但還缺乏一些綜合的理財經(jīng)驗。

　　◎?qū)＜抑д校航ㄗh這個階段的女性，要確定一個穩(wěn)定的資金支出和收入的測算表，要有穩(wěn)定的投資計劃，其中包括孩子的教育規(guī)劃和針對自己的規(guī)劃。基金定投仍是籌集孩子教育基金的最佳手段，確定所需金額算出每月投資數(shù)目，并堅持不懈�！皭圩约骸睂�這個階段的女性尤為重要，應(yīng)重新整理自己的保險規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃。為自己入份健康險，為家庭支柱入份壽險以抵御不測風(fēng)云。如不能保證自己在退休之后還可獲得穩(wěn)定收入，在養(yǎng)老金的籌集方面早做打算，基金定投、銀行理財產(chǎn)品、儲蓄都是理想選擇。

　　43～50歲 為退休后準(zhǔn)備“養(yǎng)老金”

　　◎理財特征：家庭收入結(jié)構(gòu)開始單一化，這個時候有了非常強烈的自我關(guān)懷的意識。這個階段的女性大都不太能抵御風(fēng)險，因此建議以穩(wěn)妥的儲蓄保值計劃為主，減少或拒絕風(fēng)險投資，在個人養(yǎng)老和醫(yī)療方面要加大投入，確保自己有個安定的晚年生活。

　　◎首要目標(biāo)：注重穩(wěn)妥。由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休階段。這一階段的女性，子女已獨立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，為退休養(yǎng)老籌措資金，理財手段以精打細算、穩(wěn)中求勝、開源節(jié)流為主。

　　◎?qū)＜抑д校涸撾A段房貸和兒女教育基本完成，家庭財富積累增多，應(yīng)從多方面投資，建立自己“平衡型配置”的投資策略。目前市場上的金融產(chǎn)品很多，從風(fēng)險和收益關(guān)系考慮，比較適合養(yǎng)老理財?shù)墓ぞ甙�括基金、債券、銀行保本浮動收益類和固定收益類理財產(chǎn)品及儲蓄。養(yǎng)老理財?shù)脑瓌t是安全穩(wěn)健、流動性較強、投資方法簡單易行。(郝倩)