“做一個(gè)有規(guī)劃的人！”2007年，是全民理財(cái)意識(shí)萌動(dòng)的一年，不少人告別了“月光”的消費(fèi)習(xí)慣，開始為未來未雨綢繆。選對(duì)了好的理財(cái)產(chǎn)品，能夠?yàn)槔碡?cái)成績(jī)加分。然而，養(yǎng)成好的理財(cái)習(xí)慣，更非一日之功。

　　元月2日，在中信銀行成都東城根街支行貴賓理財(cái)室里，我們見到了理財(cái)師賴錦華。新年伊始，這位年輕的理財(cái)師不僅為別人制定理財(cái)計(jì)劃，更對(duì)自己的個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行了一番盤點(diǎn)，制定出了2008年的理財(cái)規(guī)劃。

　　昨日下午，廣州白云區(qū)人和鎮(zhèn)某煤氣加氣點(diǎn)的報(bào)價(jià)已經(jīng)上升到每瓶122元……

　　“沒想到吧，其實(shí)我也是標(biāo)準(zhǔn)‘月光族’！2008年，我的首要任務(wù)就是存錢�！弊鳛椤�80后”，賴錦華自嘲正是因?yàn)槟贻p，所以敢于借錢、敢于花錢，買房買車都是貸款。不過，即使做“月光族”，個(gè)中也有盲目和理性之分。

　　第一步

　　自省心態(tài) 理財(cái)不等于暴富

　　“新年理財(cái)規(guī)劃第一步，就是調(diào)整心態(tài)�！辟囧\華認(rèn)為，自2006年開始的大牛市，使得理財(cái)產(chǎn)品收益普遍不錯(cuò)，這讓投資者的胃口越來越大。

　　“2006年以前，年收益率有百分之五、六，大家就很滿意�，F(xiàn)在，大家都看不上眼了�！比欢�，股市在2008年面臨的不確定因素非常多�！按蠹叶颊f奧運(yùn)會(huì)之前一定要從股市退出來，這種說法未必有道理，但這種心理因素對(duì)市場(chǎng)的影響也很大。在這種情況下，2008年，投資者首先就是擺正心態(tài)，對(duì)投資收益有一個(gè)比較客觀的期待。理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)是做好財(cái)富規(guī)劃，而不是一夜暴富�！�

　　第二步

　　做“體檢” 看自己的財(cái)務(wù)是否健康

　　分析自己的心態(tài)后，賴錦華接下來對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行了全面體檢�！拔椰F(xiàn)在還年輕，承受風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，敢于‘月光’，但隨著年齡的增長(zhǎng)和收入的增多，我會(huì)更加重視我的財(cái)務(wù)健康程度。”

　　賴錦華建議投資者，可以從風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)認(rèn)知狀況、負(fù)債收支狀況、過往理財(cái)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)缺陷分析、資產(chǎn)配置和收益等方面來檢查自己的理財(cái)情況�！熬唧w而言，就是用一些簡(jiǎn)單的指標(biāo)來檢驗(yàn)自己的財(cái)務(wù)是否健康。”

　　理財(cái)師提示1

　　您的資產(chǎn)負(fù)債率在警戒線以下嗎

　　資產(chǎn)負(fù)債率是負(fù)債在總的資產(chǎn)額中的比率。當(dāng)負(fù)債在總資產(chǎn)中所占比例過高，利息費(fèi)用就會(huì)上升，直接影響到每個(gè)月的現(xiàn)金流出，進(jìn)而影響到資產(chǎn)狀況。過高的負(fù)債還會(huì)在財(cái)務(wù)緊急時(shí)(如失業(yè)、大額醫(yī)療費(fèi)用支出)，帶來很大負(fù)擔(dān)，甚至造成家庭財(cái)務(wù)的“資不抵債”。一般說來，資產(chǎn)負(fù)債率在70%以下屬于比較安全狀態(tài)。

　　理財(cái)師提示2

　　為什么固定資產(chǎn)投資不能超過90%

　　流動(dòng)資產(chǎn)指在急用情況下能迅速變現(xiàn)的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、股票、貨幣基金等；固定資產(chǎn)則指房屋、非營(yíng)運(yùn)性汽車等不易變現(xiàn)的資產(chǎn)。如果流動(dòng)資產(chǎn)過少，一旦遇到意外情況，家庭的應(yīng)急能力便大大下降了。一般來說，固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占的比率超過90%，此項(xiàng)財(cái)務(wù)健康指標(biāo)就拉警報(bào)了。

　　理財(cái)師提示3

　　為何不能讓償債比率超過50%

　　對(duì)“負(fù)翁”來講，償債比率(=每月債務(wù)償還總額/每月扣稅后的收入總額×100%)是一個(gè)重要指標(biāo)。家庭財(cái)務(wù)中，一般的負(fù)債項(xiàng)目主要由信用卡貸款、房屋貸款和汽車貸款三個(gè)部分組成。償債比例超過50%，就意味著每個(gè)月的還貸負(fù)擔(dān)過重，會(huì)影響生活質(zhì)量。

　　第三步

　　新年計(jì)劃 從減少負(fù)債開始

　　“春節(jié)馬上就到了，忙碌了一年的我們都會(huì)有年終獎(jiǎng)入賬，新年的規(guī)劃，可從這個(gè)入手�！辟囧\華認(rèn)為，2007年6次加息，令貸款利息大幅增加。因此，當(dāng)我們拿到年終獎(jiǎng)時(shí)，可以考慮提前還貸，以減輕還貸壓力。尤其是汽車貸款等消費(fèi)貸款，利率比住房貸款高，如果有多余的錢，應(yīng)優(yōu)先償還此類貸款。

　　投資方面，賴錦華習(xí)慣趁著盤點(diǎn)資產(chǎn)之際，考察一下市場(chǎng)上各種投資產(chǎn)品的收益率情況，并結(jié)合目前的走勢(shì)做出選擇。不同年齡段的人，對(duì)產(chǎn)品的選擇有所側(cè)重。年輕人負(fù)擔(dān)小，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，可以多研究股票、基金和保險(xiǎn)等；中年人有贍養(yǎng)老人、培養(yǎng)子女、個(gè)人創(chuàng)業(yè)等經(jīng)濟(jì)壓力，應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)投資和減少債務(wù)、歸還貸款間權(quán)衡；而即將退休的中老年人，更應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)較小、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。

　　第四步

　　學(xué)習(xí)至上 提高理財(cái)段位

　　盡管賴錦華已小有名氣，但她仍認(rèn)為在理財(cái)方面還需要學(xué)習(xí)�！敖衲晡矣�(jì)劃參加AFP(金融理財(cái)師)認(rèn)證考試，系統(tǒng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，讓自己更專業(yè)。”她認(rèn)為，不斷地學(xué)習(xí)是提高理財(cái)段位必不可少的途徑�！艾F(xiàn)在報(bào)紙、雜志上的理財(cái)內(nèi)容做得很好，建議投資者多關(guān)注這方面的內(nèi)容�！辟囧\華告訴記者，她個(gè)人喜歡上一些金融理財(cái)類網(wǎng)站，里面的文章有趣、易讀，資訊更新快，是大家獲取理財(cái)資訊的好去處。賴錦華建議投資者，要提高自己理財(cái)“段位”，學(xué)會(huì)全方位地“使用”銀行，特別是網(wǎng)上銀行，可以為你省掉大筆的時(shí)間。(記者 朱雷）