自今年10月1日起，萬能險產(chǎn)品隨著新的精算要求的執(zhí)行開始更新?lián)Q代。市民該如何選好、用活新萬能險產(chǎn)品呢？

　　針對新規(guī)，市民在投保時可重點關(guān)注三項指標(biāo)：一是投保總成本是否相對較低，二是最低基本保額和其計算方式，據(jù)此衡量該產(chǎn)品是重投資還是重保障，三是考察保底利率是否為浮動利率。

　　投保一問

　　投保成本降低多少

　　新萬能險一大重要的變化趨勢就是投保成本降低，新規(guī)主要規(guī)范的費用項目有三類：初始費用、賬戶管理費用和退保費用。市民在選擇萬能險產(chǎn)品時，不妨重點留意此三項費用。具體來看，各項費用變動如下。

　　一是初始費用下調(diào)，根據(jù)新規(guī)，銀行保險產(chǎn)品(躉繳型)初始費用5萬元及以下的初始費用上限為10%，5萬元以上是5%。個人代理人銷售的(期繳型)產(chǎn)品，第1年初始費用上限則為50%，隨后每年逐漸降低。據(jù)估算，新規(guī)定的初始費用將比現(xiàn)在行業(yè)平均水平下降10%左右。

　　二是鎖定了賬戶管理費，目前，萬能險的賬戶管理費，多是按照賬戶現(xiàn)金價值的一定比例收取。而新規(guī)則要求保險公司只能收取固定費用，并不得與個人賬戶掛鉤。

　　三是退保手續(xù)費小幅降低，萬能險如中途退保，只能得到保單現(xiàn)金價值中扣除一定退保費用后的退保價值。而根據(jù)新規(guī)，除第一年退保費用依然為10%外，其后每年有小幅下調(diào)，減輕了市民的后顧之憂。

　　投保二問

　　重投資還是重保障

　　新規(guī)實施后，新萬能險另一大變化趨勢就是保障功能強化。

　　根據(jù)新規(guī)，個人萬能保險在保單簽發(fā)時的死亡風(fēng)險保額不得低于保單賬戶價值的5%，且期繳產(chǎn)品的保費由基本保費和額外保費構(gòu)成，并根據(jù)不同的投保年齡，設(shè)定了不同的倍數(shù)。如某保險公司本月起推出的終身壽險(萬能險，B款)，規(guī)定最低基本保額不能低于4萬元。

　　在考察萬能險的保障功能方面，除了要關(guān)注其最低基本保額外，市民還應(yīng)留意不同產(chǎn)品所約定的“保額的計算方式”，因為這一指標(biāo)直接影響了該萬能險產(chǎn)品是更注重投資還是更注重保障。

　　據(jù)了解，目前，市面上的萬能險產(chǎn)品投保保額的計算方式有兩種，一種是保額為保險合同項下的保單賬戶價值和基本保險金額之和；一種是保額為保險合同項下的保單賬戶價值的一定比例和基本保險金額之中的金額較大者。一般來說，前一種方式側(cè)重于保障，而第二種方式側(cè)重于投資。

　　投保三問

　　保底利率能否浮動

　　在保障之外，不同萬能險產(chǎn)品所約定的保底利率則是市民在挑選萬能險產(chǎn)品時，考察投資功能時所應(yīng)關(guān)注的指標(biāo)。

　　與投連險投資風(fēng)險完全由市民自擔(dān)所不同，萬能險對于投資賬戶中的資金，設(shè)定了一個最低的保證結(jié)算利率，也就是通常所說的保底利率，此前的萬能險產(chǎn)品的保底利率低的為1.75%，高的達到壽險利率上限2.5%，保底利率在一定程度上能保障了市民的本金安全和確定的增值幅度。

　　而由于進入了加息周期，即使是2.5%的保底利率對市民而言其實也無多大價值，本月起開始推出的許多新產(chǎn)品開始將保底利率變?yōu)楦�動利率，保底收益可隨著加息水漲船高，因此，市民應(yīng)多關(guān)注浮動保底利率的產(chǎn)品。

　　如目前市面上有新推出的期繳型萬能險規(guī)定，其保證的最低結(jié)算利率為央行同期一年定期存款稅后利率加上0.5%的保證利差之和。

　　操作舉例

　　彈性調(diào)整保費及保障額度

　　如上所述，市民在投保了萬能險后，所交保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資。萬能險之所以謂之“萬能”在于保險保障額度和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在保戶，保戶投保了此類產(chǎn)品后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，彈性地調(diào)整自己的保費繳納和保障額度，甚至繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

　　那么，在實際操作中，保戶該如何彈性調(diào)整保費及保障額度呢？

　　以林先生為例，25歲時，繳納了1.5萬元保費投保了終身萬能壽險。由于是孤家寡人，無牽無掛，林先生可以選擇較低的保額，如10萬元。27歲結(jié)婚后，林先生開始承擔(dān)家庭的責(zé)任，既要準(zhǔn)備住房貸款，又要準(zhǔn)備汽車貸款，林先生自身的保障需求相應(yīng)增加了，于是可以將保額調(diào)高至20萬元。30歲時孩子出生，林先生成了一家之主，有了孩子的家庭生活更加美滿，但撫養(yǎng)孩子的費用和將來供孩子讀書的支出卻會帶來新的保障需求，可將保額再度增加10萬元。當(dāng)?shù)搅撕⒆泳妥x大學(xué)等需用資金的階段，林先生現(xiàn)在可以提取部分個人賬戶的現(xiàn)金用來支付孩子讀大學(xué)期間的費用，并且如果手頭緊，還可以選擇停止繳付保費。退休、孩子長大成人后，林先生除了可以提取部分個人賬戶的現(xiàn)金，停止繳付保費，以彌補退休后收入的積聚減少的缺憾，還可以選擇降低保額。

　　萬能壽險的定義是“提供保費繳納的靈活性與風(fēng)險事故給付可調(diào)整性的保險產(chǎn)品”。投保人所交的保費，除去初始費用、賬戶管理費等費用之外，剩余保費被分成兩部分，分別用于保障和投資，兩部分額度可調(diào)節(jié)。萬能險最突出的特點是：第一、兼具投資與保障功能，第二、有保底收益，第三、可靈活提取賬戶價值，第四、保費繳納比較靈活。(吳倩）