日前，國(guó)家金融監(jiān)管部門高層人士不斷批評(píng)一些商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品所引發(fā)的問(wèn)題。記者連日來(lái)在本市多家銀行網(wǎng)點(diǎn)看到理財(cái)產(chǎn)品的宣傳海報(bào)依然醒目，一些曾被指責(zé)的做法仍然是行業(yè)銷售的“潛規(guī)矩”。
混淆產(chǎn)品概念 夸大收益水平
市民馬先生日前向本報(bào)記者反映，他在本市一家大型銀行買的人民幣理財(cái)產(chǎn)品剛剛到期，沒(méi)有達(dá)到銀行當(dāng)初宣傳的收益水平。當(dāng)他追問(wèn)投資收益水平詳情時(shí)，銀行窗口人員只在電腦上快速按了幾個(gè)鍵后表示該結(jié)果無(wú)誤，但這種不清不楚的解釋令馬先生非常不滿。而記者采訪了解到，本市已經(jīng)有數(shù)家銀行出現(xiàn)了針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投訴。
在暗訪中，多家銀行的銷售人員對(duì)人民幣和外幣理財(cái)產(chǎn)品的投向和風(fēng)險(xiǎn)介紹不清，只是強(qiáng)調(diào)高收益。有的產(chǎn)品標(biāo)榜的預(yù)期收益率竟然到了25%，但是業(yè)內(nèi)人士指出，真正實(shí)現(xiàn)25%的收益率的概率極低。有的產(chǎn)品在宣傳中混淆了“年收益率”和“累計(jì)收益率”的概念，某三年期理財(cái)產(chǎn)品“累計(jì)預(yù)期收益率10%(年預(yù)期收益平均為3.3%)”，宣傳時(shí)卻用“三年期產(chǎn)品收益10%”的用語(yǔ)，使人們誤以為該產(chǎn)品“預(yù)期年收益水平為10%”。此外，有市民反映一款“非本金保證型”產(chǎn)品用“保本策略型”作宣傳，而在細(xì)節(jié)條款中銀行卻用了“本期人民幣理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率僅供客戶參考，并不作為銀行向客戶支付理財(cái)收益的承諾”的表述，這意味著本想購(gòu)買一款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，卻被誤導(dǎo)購(gòu)買了有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。
實(shí)際收益難料 理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)不小
業(yè)內(nèi)人士指出，很多市民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品特性了解不多，實(shí)際上無(wú)論是外資銀行還是內(nèi)資銀行，無(wú)論是大型銀行還是中小銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品都有一定風(fēng)險(xiǎn)。
很多銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料中關(guān)于收益的概念繁雜。真實(shí)的情況是所謂的最佳收益率和預(yù)期收益率并不等于實(shí)際收益率。對(duì)于“保證收益理財(cái)計(jì)劃”和“保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃”，只能獲得合同承諾的收益，而一些“非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃”是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，投資者的本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受重大損失。此前國(guó)內(nèi)銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品一般年收益率為3%至4%，外匯產(chǎn)品一般年收益率在5%左右。盡管一些“打新股”型人民幣理財(cái)產(chǎn)品目前預(yù)期收益水平較高，但若趕上股市振蕩，此類產(chǎn)品也是具有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。
此外，許多產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身有風(fēng)險(xiǎn)。例如，一些中外資銀行紛紛推出跨市場(chǎng)操作的外匯理財(cái)產(chǎn)品，銀行預(yù)先設(shè)定一個(gè)價(jià)格波動(dòng)區(qū)間，當(dāng)實(shí)際價(jià)格落在這個(gè)區(qū)間內(nèi)投資者可獲得收益，如果超過(guò)這一區(qū)間，外匯理財(cái)收益有可能為零。
銀行追求業(yè)績(jī) 忽視客戶利益
由于誤將銀行理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品當(dāng)做高收益的定期存款，越來(lái)越多的退休老年人和一些抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的人士?jī)A盡財(cái)力加入購(gòu)買者行列，監(jiān)管部門已經(jīng)多次要求商業(yè)銀行以通俗的語(yǔ)言和適當(dāng)?shù)呐e例對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解釋。
記者了解到，許多銀行往往無(wú)法保證執(zhí)行這些規(guī)定。銀行只是對(duì)窗口人員進(jìn)行了簡(jiǎn)單的培訓(xùn)，只有一些高級(jí)客戶經(jīng)理才能對(duì)產(chǎn)品特性做出一定的分析和判斷。此外，一些銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃的任務(wù)指標(biāo)下，光追求銷售業(yè)績(jī)，而忽視了對(duì)客戶的服務(wù)。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈近日曾痛批中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的五大問(wèn)題，其中就提到目前國(guó)內(nèi)專業(yè)人才短缺，許多客戶經(jīng)理把代客理財(cái)?shù)韧诋a(chǎn)品營(yíng)銷，沒(méi)有培養(yǎng)起忠于客戶、對(duì)客戶負(fù)責(zé)的理念。一些金融專家也紛紛呼吁銀行不能過(guò)分追求短期經(jīng)濟(jì)利益，而應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行管理規(guī)定。(記者：劉英潮）
