人生不同階段面臨不同的理財(cái)需求和理財(cái)目標(biāo)，而養(yǎng)老規(guī)劃是人生理財(cái)規(guī)劃中最重要的一部分，在理財(cái)規(guī)劃中排在首位，是每個人都要面對和必須考慮的事情。退休后能夠無憂無慮地享受晚年的金色時光，需要未雨綢繆，盡早開始養(yǎng)老規(guī)劃。

　　三個問題

　　與其他階段性的理財(cái)需求不同，養(yǎng)老規(guī)劃是一個長期規(guī)劃，越早開始越好。在開始規(guī)劃前，不妨先問問自己以下三個問題，將有助于進(jìn)行合理的養(yǎng)老規(guī)劃。

　　1、準(zhǔn)備活到多少歲？人人都希望長壽，做養(yǎng)老規(guī)劃時，不妨將壽命預(yù)計(jì)久些，假定100歲。

　　2、享受多少年的退休生活？這取決于你想什么時候退休，假定50歲退休，用100-50＝50年，數(shù)字很誘人，然而這個數(shù)字越大，你要承擔(dān)的退休成本就越多。

　　3、退休以后享受什么樣的生活？假定包括生活成本、醫(yī)療費(fèi)用等等在內(nèi)，每月的生活成本約為5000元，則每年平均需要6萬元。當(dāng)然，如果你想有更多的旅行、滿足更多的愛好，這個數(shù)字會更多。

　　讓我們簡單算一下未來50年的退休生活需要多少錢：即50×6＝300萬元。如果考慮通貨膨脹的因素，這個數(shù)字會更多。假定每年3%的通貨膨脹率，24年后通脹將把你的300萬吞掉一半，最終的實(shí)際購買力將只有150萬元。問問自己以上三個問題，算一下退休后需要多少錢很有必要。

　　數(shù)種工具

　　傳統(tǒng)的養(yǎng)老理財(cái)工具有銀行存款和社會養(yǎng)老保險(xiǎn)等等。銀行存款難以抵抗通貨膨脹的侵蝕，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平較低，只能滿足人們最基本的生活需求。過去的一些養(yǎng)老經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)不適用于現(xiàn)在的養(yǎng)老需要。

　　隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和豐富，養(yǎng)老規(guī)劃可以選擇更多的理財(cái)工具。適合養(yǎng)老理財(cái)?shù)某Ｓ霉ぞ哌�有：股票投資、債券投資、基金投資和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等等。

　　其中，股票和債券的長期投資收益能夠抵御通貨膨脹對財(cái)富的侵蝕。然而，個人投資者在進(jìn)行股票投資和債券投資方面，由于信息不對稱、專業(yè)性不足和時間精力有限等因素，與機(jī)構(gòu)投資者相比往往不具備優(yōu)勢。

　　基金投資的風(fēng)險(xiǎn)收益視品種而定，股票型、債券型、貨幣市場基金等等，風(fēng)險(xiǎn)收益各異，可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇不同類型的基金品種，采取一次性投資或定期定額的方式投資。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充，個人在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時，可以結(jié)合自身需要的保障程度靈活選擇，重視產(chǎn)品的保障功能，不要太關(guān)注某些產(chǎn)品附加的分紅功能。

　　此外，適合養(yǎng)老理財(cái)?shù)钠贩N還有黃金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等等，依據(jù)個人對上述品種的熟悉程度、經(jīng)濟(jì)水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力而定，這里就不詳細(xì)展開了。

　　三個建議

　　1、結(jié)合自身需求，參考專業(yè)建議

　　養(yǎng)老規(guī)劃首先需要結(jié)合自身的需求，做到心中有數(shù)；其次，養(yǎng)老規(guī)劃由于周期長、可選擇品種多、影響因素多，建議多征求專業(yè)建議。

　　隨著理財(cái)市場的日益發(fā)展，越來越多的專業(yè)機(jī)構(gòu)在提供理財(cái)建議和理財(cái)服務(wù)時，已由原先的以產(chǎn)品為中心向以客戶需求為中心過渡。結(jié)合自身需求，參考專業(yè)建議，可以使養(yǎng)老規(guī)劃更合理、更科學(xué)。

　　2、兼顧長期收益和流動性需要

　　養(yǎng)老規(guī)劃是一項(xiàng)長期的理財(cái)規(guī)劃，理財(cái)工具選擇上要重視長期收益。股票或股票型基金等都在獲取長期收益方面具備優(yōu)勢，年輕時對上述品種的投資比例可以相對高一些。隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)承受能力的減弱，可以逐步增加對債券或債券型基金等品種的投資比例；同時需要兼顧流動性的需要，以貨幣市場基金或活期存款的方式保證流動性，至少保證手頭有預(yù)留3—6個月支出的應(yīng)急資金，隨著年齡的增長，可以增加預(yù)留應(yīng)急資金(如1-2年)，提高養(yǎng)老資產(chǎn)的流動性。

　　3、商業(yè)保險(xiǎn)必不可少

　　股票投資、債券投資和基金投資等養(yǎng)老規(guī)劃的常用工具在長期回報(bào)方面都具備優(yōu)勢，而在保險(xiǎn)保障方面，商業(yè)保險(xiǎn)是其他養(yǎng)老理財(cái)品種所不能替代的。個人可以根據(jù)自己情況靈活選擇；同時建議增加重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種組合，以提高應(yīng)對大病或意外事故的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為晚年生活加強(qiáng)保障。