“央行又加息了，手中的壽險(xiǎn)保單是不是該退掉呢？”已連續(xù)投保了5年傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的小林這兩天開(kāi)始盤算如何處理手中的保單：退保吧，不僅沒(méi)有收益，還拿不回全部保費(fèi)；不退吧，將面臨著數(shù)年甚至十幾年的繳費(fèi)期。手中的保單該何去何從呢？

　　專家：退保損失最大

　　目前，一年期定期存款稅前利率3.06%，除去利息所得稅，稅后實(shí)際利率已達(dá)2.448%。與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率上限相比，兩者差距僅剩0.052%。但中山大學(xué)保險(xiǎn)系主任申曙光認(rèn)為，“傳統(tǒng)壽險(xiǎn)收益不如銀行存款的比較，是建立在被保險(xiǎn)人在長(zhǎng)達(dá)10年、20年的繳費(fèi)期內(nèi)‘平安無(wú)事’的前提下，但如果在繳納了五年保費(fèi)后，被保險(xiǎn)人不幸身故，可獲得一筆保險(xiǎn)賠償，但錢放在銀行則沒(méi)有這一功能�！�

　　申曙光提醒，退保是不得已時(shí)的選擇，如投保長(zhǎng)期壽險(xiǎn)后，首年退保只能拿回不到10%的錢，即使第二年退保，也只能退回一半的保費(fèi)。如小林5年來(lái)已連續(xù)交了3萬(wàn)多元保費(fèi)，一旦退保并不能拿回所有的錢，而且高達(dá)15萬(wàn)元的身故保障也沒(méi)了。

　　對(duì)策一：利用減額繳清減少加息損失

　　不愿意再繼續(xù)為手中的低收益保單繼續(xù)“買單”的話，投資者不妨充分利用保單的功能，減少加息帶來(lái)的潛在損失。

　　如小林可采用減額繳清的方式，既能擁有一定保障，又不必再為低收益保單繼續(xù)投資，每年節(jié)省下來(lái)的6000多元資金，可以尋找更高收益的投資渠道。

　　目前，幾乎所有長(zhǎng)期繳費(fèi)、具備有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)，如養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及終身壽險(xiǎn)等都可減額繳清。需要提醒的是，保險(xiǎn)公司一般要求投保人繳足2年保費(fèi)且保單生效滿2年后才可申請(qǐng)減額繳清。

　　對(duì)策二：展延定期保險(xiǎn)保額不變

　　小林還可以考慮展延定期保險(xiǎn)。和減額繳清不同，展延定期保險(xiǎn)是將保險(xiǎn)期縮短，保額不變。

　　一般在投保幾年后，保單將累積一定的現(xiàn)金價(jià)值，如小林已累積了20500元的現(xiàn)金價(jià)值，可采用一次性付清方式購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。改保后，15萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額不變，但保險(xiǎn)期限會(huì)變短，如小林的保險(xiǎn)期限從原來(lái)的終身變更為了10年。小林不必再支付保費(fèi)，但同樣擁有十年的身故保障。

　　對(duì)策三：保單減保減少保費(fèi)支出

　　小林還可采取減小保額的方式來(lái)減少保費(fèi)支出，即將有效保險(xiǎn)金額中基本保險(xiǎn)金額部分同比例減少，減保后，保險(xiǎn)公司將退還減少部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

　　小林可將保額由原來(lái)的15萬(wàn)元降低至5萬(wàn)元，年繳保費(fèi)也降至2000元，再繼續(xù)繳費(fèi)10年，減保后小林可退回14500元的現(xiàn)金價(jià)值。小林既可拿這14500元資金繼續(xù)繳交保費(fèi)，也可尋求更高回報(bào)的投資產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)公司一般規(guī)定，減保保額不得低于1萬(wàn)元。另外，主險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額降低時(shí)，其附加險(xiǎn)保額根據(jù)主附險(xiǎn)搭配比例進(jìn)行調(diào)整。(記者：史麗萍）