繼取消投連險(xiǎn)柜臺(tái)銷售后，日前，保監(jiān)會(huì)再下限令，要求大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)和長期儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)，首次明確兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)期間不得短于5年，鼓勵(lì)發(fā)展保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)專家表示，去年多家保險(xiǎn)公司推出2年、3年、5年期的短期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，盡管這些產(chǎn)品流動(dòng)性高，但其內(nèi)涵價(jià)值低，風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其是趕上市場低迷期收益更難保證，而長期保險(xiǎn)產(chǎn)品更能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健收益。

　　短期產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高

　　去年上半年來，人保健康、瑞福德等保險(xiǎn)公司均推出保險(xiǎn)期間為3年、5年的短期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，這類產(chǎn)品期限短、存取靈活，門檻較高，有的產(chǎn)品甚至為萬元起售，利率一般高于同期銀行存款利率和國債。

　　“保險(xiǎn)公司以高收益吸引投資者，但是由于這類產(chǎn)品投資期限短，尤其正值經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)期，保險(xiǎn)公司很難獲得較高投資收益，而高利率則使保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)加重。”太平人壽一位理財(cái)師稱，“這類產(chǎn)品往往一次性繳費(fèi)，投資者考慮的是其短期靈活性，但未考慮到收益的穩(wěn)定性，由于投資期限短，且目前投資渠道較少，內(nèi)涵價(jià)值低，短期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大�！�

　　去年8月1日停售的人保健康“常無憂健康增值計(jì)劃(3年期)”，投保人一次性繳納3年期保費(fèi)，產(chǎn)品收益分為由初始客戶忠誠獎(jiǎng)金額決定的保證收益和與存款利率掛鉤的浮動(dòng)收益部分，保證收益部分，如果以938元保費(fèi)買入1000元保額的產(chǎn)品，到期后可領(lǐng)取52元的初始忠誠獎(jiǎng)金，即三年間938元變成1052元，年化收益率為3.8973%。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，以“滿期客戶忠誠獎(jiǎng)”的名義給客戶附加利益屬違規(guī)銷售，而人保健康也因此被監(jiān)管部門通報(bào)。而除去保證收益部分，浮動(dòng)收益主要跟隨定期利率變化，并不能保證收益。

　　投資應(yīng)選長期

　　今年是保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整年，保險(xiǎn)公司將更注重保障型產(chǎn)品及分紅型產(chǎn)品的推廣。隨著國際金融形勢(shì)尚未企穩(wěn)，保監(jiān)會(huì)頻頻出臺(tái)監(jiān)管措施。日前保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知強(qiáng)調(diào)，要大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)及長期儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)，特別是對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“短期變長期，躉繳變期繳，加大風(fēng)險(xiǎn)保障成分”，逐漸使內(nèi)含價(jià)值高、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)穩(wěn)定性好的長期期繳保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品成為主流。

　　“保險(xiǎn)資金的投資渠道較為穩(wěn)健，其時(shí)間價(jià)值決定了其投資的長期性，如果投資者目的是短期投資，保險(xiǎn)產(chǎn)品恐難以達(dá)到要求。”中意人壽一位理財(cái)師告訴記者，此外，保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)從保障出發(fā)，且注重長期投資。首先，投資者應(yīng)盡量選擇購買期限長的產(chǎn)品，其次，購買產(chǎn)品后，尤其是投資型產(chǎn)品，應(yīng)避免提前終止保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品前期需要扣除相應(yīng)費(fèi)用，如果選擇提前終止，扣除相關(guān)費(fèi)用后所得收益將大大減少，甚至低于支出的保費(fèi)。(記者 喬倩倩)