貸款購房者常常被稱為 “負(fù)翁”�！柏�(fù)翁”大多擔(dān)心一旦發(fā)生意外，平靜的生活就會(huì)被打破，生活質(zhì)量也會(huì)大幅下降。保險(xiǎn)專家建議，這些人應(yīng)當(dāng)分步驟購買一些保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　大病健康保障不能少

　　“負(fù)翁”最大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是貸款的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，所以購買保險(xiǎn)產(chǎn)品首先要針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)。如果夫妻二人共同承擔(dān)貸款，不管是否購買過房貸險(xiǎn)，雙方最好都選擇購買定期壽險(xiǎn)，來防范因某一方身故或者出現(xiàn)重大疾病時(shí)給對(duì)方帶來的沉重還款壓力。兩人的定期險(xiǎn)保額建議為二人剩余貸款額度，保障期限一般應(yīng)該與還款的期限相匹配，至少為10年。

　　重大疾病保險(xiǎn)選擇好之后，建議購買補(bǔ)充住院治療險(xiǎn)。如果已在所在單位繳納“四金”的，建議選擇住院補(bǔ)助型住院險(xiǎn)。險(xiǎn)種在保險(xiǎn)期滿時(shí)，還可以拿回保額充作養(yǎng)老金。

　　意外險(xiǎn)幫你躲危機(jī)

　　保險(xiǎn)專家提醒，在購買健康大病保險(xiǎn)產(chǎn)品以后，不要忘記選擇意外保障。一般情況下，在購買主險(xiǎn)以后還可以考慮購買附加意外險(xiǎn)，這樣只要花費(fèi)很少的錢就可以有意外保障了。在許多人的傳統(tǒng)思維里，更習(xí)慣于每次出差或者出行才會(huì)想到購買一份意外保險(xiǎn)，其實(shí)，如果平時(shí)為自己定制一份長期意外保險(xiǎn)，不僅可以在出外旅行時(shí)獲得意外保障，而且平時(shí)生活中的任何意外傷害都可以向保險(xiǎn)公司索賠，費(fèi)率會(huì)比單一購買一張短期意外險(xiǎn)保單低很多。

　　投資類險(xiǎn)首選定期返還型

　　在解決好債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)以及意外事故保險(xiǎn)后，專家還建議“負(fù)翁”們可以嘗試投資一些每隔一定期限就返還一次的保險(xiǎn)，用返還的保險(xiǎn)金提前還款，還完貸款后，還可以將返還的保險(xiǎn)金用于補(bǔ)充養(yǎng)老或其他開支�；蛘撸�也可以考慮選擇一些有保證收益率的投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品，其收益可以用作特殊節(jié)日慶祝，假日旅游等費(fèi)用，給自己的生活定期加加油。

　　這類保險(xiǎn)在投資回報(bào)上主要與保險(xiǎn)公司的投資收益或經(jīng)營業(yè)績有關(guān)，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)作得好，經(jīng)營效率高，投保人就能獲得較好的收益。也就是說，保險(xiǎn)公司與投保人利益均享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。專家提醒，投資型保險(xiǎn)一般包括投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。

　　投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)這三種保險(xiǎn)，各有所側(cè)重。投連險(xiǎn)一般沒有固定的收益率，投保人的未來收益完全取決保險(xiǎn)公司的投資運(yùn)作，所以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較大，適合于有一定閑散資金和心理承受能力強(qiáng)的投資者。分紅產(chǎn)品主要有5年期和10年期兩種，在分紅之外一般有低于同期利率的收益固定部分，該類產(chǎn)品可獲得分紅收益，但收益率取決于保險(xiǎn)公司對(duì)資金的市場(chǎng)運(yùn)作情況。而萬能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)角度講，萬能險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)較為接近：分紅險(xiǎn)是每年分紅，萬能險(xiǎn)則是公司每月公布派出利息，因此萬能險(xiǎn)的投資組合比分紅險(xiǎn)保守，回報(bào)穩(wěn)定性較高，而回報(bào)預(yù)期略低，但購買萬能險(xiǎn)的可以同時(shí)搭配很多附加險(xiǎn)。