案例：張先生年前剛住進(jìn)新裝修的房子，花200元購(gòu)買了兩份某保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)家庭財(cái)產(chǎn)損失保障的總金額為40萬(wàn)元。天有不測(cè)風(fēng)云，假期張先生全家出游時(shí)，小偷趁機(jī)光顧，不僅損壞了門、窗，還將他家中現(xiàn)金、首飾、服裝等洗劫一空，損失差不多有六萬(wàn)元。

　　張先生在向公安機(jī)關(guān)報(bào)案后，公安機(jī)關(guān)未能及時(shí)破案，保險(xiǎn)公司便迅速予以理賠。

　　但是理賠金額卻與張先生想象的有些差距，原以為損失部分可以獲得全額賠償，結(jié)果卻只拿到了2萬(wàn)元的賠償金。

　　點(diǎn)評(píng)：人保安徽省分公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部秦肯認(rèn)為，家財(cái)險(xiǎn)最常見的一大誤區(qū)就是客戶不清楚保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值，從而在獲賠時(shí)產(chǎn)生誤解。張先生的例子正好說(shuō)明了這一問題。

　　保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)合同中確定保險(xiǎn)保障的貨幣額度，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，通常來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)金額越大，獲得賠償?shù)慕痤~也越大。保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的本身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值，它可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。一般情況下，保險(xiǎn)金額是根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值來(lái)確定的。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，一臺(tái)空調(diào)機(jī)值2000元，我們?cè)诤炗啽ｋU(xiǎn)合同的時(shí)候就可以將空調(diào)機(jī)的保險(xiǎn)價(jià)值定位2000元，實(shí)際給空調(diào)機(jī)買了1800元的保障，這1800元就是保險(xiǎn)金額。

　　保額高但賠付不一定高

　　有的人可能會(huì)有這樣的想法，“我為自己的房子買的保險(xiǎn)金額越高，這樣獲得賠償不就越多嗎？假設(shè)一份保單保額為20萬(wàn)元，我買上10份，總保額就有200萬(wàn)元了，比我買房子的錢還要多，這樣出事了，我還能賺點(diǎn)�！逼鋵�(shí)這種觀點(diǎn)是大錯(cuò)特錯(cuò)的。

　　秦肯告訴記者，通常意義上，保險(xiǎn)金額越高，客戶交的保費(fèi)也越多，獲得賠償?shù)念~度應(yīng)當(dāng)越大。但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵從的是損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，是根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額及損失程度確定賠償金額的。如果投保的保額高于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，在出險(xiǎn)理賠時(shí)，超出的部分是無(wú)效的。一般來(lái)說(shuō)，如果你的房子總價(jià)值為50萬(wàn)，那么一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，最多也只能獲得50萬(wàn)的賠償，即使你之前買了200萬(wàn)元的保險(xiǎn)，對(duì)于超出的保額也只能是無(wú)效的。

　　而且家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)大都是分項(xiàng)承保、分項(xiàng)理賠的，各類財(cái)產(chǎn)都有自己的保額。但是有些家庭財(cái)產(chǎn)的保額不好確定，而且發(fā)生保險(xiǎn)事故后可能會(huì)存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，比如現(xiàn)金、首飾等，為了避免這些情況，保險(xiǎn)公司通常是為這類保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)設(shè)定單獨(dú)的保險(xiǎn)金額，但這種保險(xiǎn)金額都不會(huì)很大。比如張先生家里發(fā)生的事故屬于“盜搶險(xiǎn)”責(zé)任范圍，雖然總損失為6萬(wàn)元，但張先生所購(gòu)買的兩份保險(xiǎn)中“盜搶險(xiǎn)”的總保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元，所以他最終只拿到2萬(wàn)元賠償金。在很多家財(cái)險(xiǎn)條款中，還對(duì)現(xiàn)金、首飾這類保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)設(shè)定了一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，即不論你購(gòu)買了多少份保險(xiǎn)，賠償只能在總保額內(nèi)計(jì)算。

　　從張先生這個(gè)案例看，如果客戶對(duì)一種或者幾種可保財(cái)產(chǎn)有特別的保險(xiǎn)需求，也可有針對(duì)性地選擇所需產(chǎn)品，這樣出險(xiǎn)后就可以獲得較為滿意的補(bǔ)償。

　　交少了只能按比例賠付

　　對(duì)于超出房屋價(jià)值的保額無(wú)效，很多人容易理解，但保險(xiǎn)賠償?shù)挠?jì)算還有一個(gè)重要原則，大部分人則不知曉，那就是按比例計(jì)算賠償。

　　秦肯說(shuō)，“假設(shè)房子價(jià)值10萬(wàn)元，你買了一份保額只有1萬(wàn)元的保險(xiǎn)，結(jié)果房子出險(xiǎn)了，損失金額5萬(wàn)元，你認(rèn)為可以獲得多少的賠償？”大部分人可能會(huì)認(rèn)為因?yàn)橹毁I了1萬(wàn)元的保險(xiǎn)，因此只能獲得1萬(wàn)元的賠償。其實(shí)結(jié)果并非如此。除非保險(xiǎn)合同中另有約定，當(dāng)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，必須按照比例賠付的原則，保戶得到的保險(xiǎn)賠償為保險(xiǎn)金額除以保險(xiǎn)價(jià)值再乘以實(shí)際損失來(lái)進(jìn)行賠償，即只能獲得保險(xiǎn)公司的5000元賠償。

　　其實(shí)這些在保險(xiǎn)條款中都有說(shuō)明，但在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候很多保戶往往并沒有仔細(xì)閱讀條款，從而使得自己的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)沒有得到充分的保障。所以投保前保戶首先要明確自己需要得到什么樣的保障，然后仔細(xì)閱讀產(chǎn)品條款，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，再根據(jù)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，選擇一個(gè)比較合理的保險(xiǎn)金額。

　　目前市場(chǎng)上的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)部分主要涵蓋火災(zāi)、爆炸、雷擊、洪水、雪災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)等常見自然災(zāi)害和意外事故而導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)的損失，附加險(xiǎn)主要有盜搶險(xiǎn)、家用電器用電安全、管道破裂及水漬保險(xiǎn)等，是用來(lái)保障一些更加個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。(記者　伍靜)