觀點(diǎn)

　　反方 意義不大

　　風(fēng)險測試為何會被部分銀行網(wǎng)點(diǎn)輕視？一名銀行從事相關(guān)業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人表達(dá)了自己的看法。

　　“實(shí)際上，這個測試并不能真實(shí)反映出客戶的個人風(fēng)險承受能力�！边@名負(fù)責(zé)人稱，僅僅靠幾分鐘的時間就讓客戶進(jìn)行完這個測試，客戶的真實(shí)情況不但銀行不會很清楚，就是客戶自身也不會太清楚。

　　比如一些客戶測試后的結(jié)果是穩(wěn)健投資型，但是事后銀行了解到，其實(shí)他的“實(shí)力”并不弱。而一些客戶為了購買到某款高風(fēng)險高利潤的理財(cái)產(chǎn)品而填寫測試單，最后測試出來的結(jié)果是激進(jìn)型，可以承受風(fēng)險的能力比較大，但實(shí)際上這些客戶卻接受不了虧損，只是想賺得更多才那樣填寫的。

　　該負(fù)責(zé)人還稱，雖然各家銀行都是按照銀監(jiān)會的要求對客戶進(jìn)行風(fēng)險測試，但是在具體的測試題設(shè)計(jì)上，各家銀行都不一樣。由于測試內(nèi)容不一樣，就有可能造成同一客戶在不同的銀行測出不同的等級。

　　另外，如果客戶想購買某款理財(cái)產(chǎn)品，就算客戶真實(shí)情況達(dá)不到測試的要求，一些工作人員也會“幫”客戶達(dá)到，比如簡化手續(xù)等。

　　“雖然客戶購買理財(cái)產(chǎn)品要通過銀行風(fēng)險測試或?qū)徟�，但購買理財(cái)產(chǎn)品主要還是看客戶自己的意愿，有的銀行還會要求風(fēng)險測評不符合的客戶簽訂免責(zé)條款。其實(shí)只要是客戶想買的，一般都會買得到，在這樣的情況下，再進(jìn)行風(fēng)險測試意義就不大了。”這位負(fù)責(zé)人坦言。

　　正方　應(yīng)該重視

　　但是，也有一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，進(jìn)行風(fēng)險測試非常必要。

　　國際金融理財(cái)師陳靚告訴記者，按照規(guī)定，銀行在進(jìn)行風(fēng)險測試時，必須是銀行有資質(zhì)的工作人員與客戶面對面進(jìn)行測試才行，連打電話都不可以。

　　工作人員要當(dāng)著客戶的面對其進(jìn)行指導(dǎo)、講解，了解客戶以前購買過哪一款理財(cái)產(chǎn)品，是否虧損過等等，通過這些情況來了解客戶的真實(shí)風(fēng)險承受能力，并指導(dǎo)客戶真實(shí)填寫風(fēng)險測試單。

　　陳靚說，通過風(fēng)險測試，銀行能了解到客戶的收入、風(fēng)險承受能力等情況。如果客戶對風(fēng)險沒有意識到，銀行評估出來的風(fēng)險等級比客戶想購買的理財(cái)產(chǎn)品低的話，銀行就不會建議客戶購買這款產(chǎn)品，而是介紹客戶購買其他產(chǎn)品。這樣，不管是對客戶還是對銀行，都是具有積極作用的。

　　一名不愿意透露姓名的理財(cái)師稱，對客戶隱瞞風(fēng)險，其實(shí)對銀行也不利。

　　因?yàn)橥ㄟ^銀行購買理財(cái)產(chǎn)品的客戶一般本身就是銀行的儲戶，他們將大量的錢存在銀行，在購買理財(cái)產(chǎn)品時往往誤認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品是收益更高的儲蓄，并出于對銀行的信任才購買。

　　一旦這些客戶購買理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，他們將不再信任該銀行，如將剩余資金取走，銀行也會因此造成不小的損失。

　　提醒

　　個人分辨很重要

　　對于銀行的風(fēng)險測試，海南昌宇律師事務(wù)所林家旺律師認(rèn)為，銀行推出理財(cái)產(chǎn)品，最終目的還是要把理財(cái)產(chǎn)品賣出去，因此對客戶來說，不管是風(fēng)險測試還是工作人員的分析推薦，其實(shí)都不是很“可靠”。

　　如果客戶購買理財(cái)產(chǎn)品虧損了，想找銀行承擔(dān)責(zé)任的話，是難上加難，比如銀行一般在客戶購買理財(cái)產(chǎn)品時會讓其在免責(zé)條款上簽字。

　　林律師提醒，許多投資者特別是平民百姓之所以會虧損，主要是因?yàn)閷�這種金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險并不了解，不知道虧在哪里。其實(shí)，任何理財(cái)產(chǎn)品在收益放大的同時，風(fēng)險也隨之放大。

　　林律師建議，客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品時，一定要先詳細(xì)了解該產(chǎn)品的內(nèi)容，選擇適合自己的產(chǎn)品，絕不能聽信“只賺不賠”的說法；其次，要詳細(xì)了解客戶與銀行之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，最好能簽訂相關(guān)協(xié)議，并仔細(xì)閱讀協(xié)議內(nèi)容，以免落入“合同陷阱”，有了公平的協(xié)議后，一旦發(fā)生糾紛就可以作為有力證據(jù)。(記者 鄭文強(qiáng) 實(shí)習(xí)生 陳思麗)

　　僅靠測試就能規(guī)避風(fēng)險？

　　在采訪中，記者看到針對風(fēng)險測試兩種截然不同的態(tài)度。孰對孰錯，似乎沒有爭論的必要，因?yàn)閺膶?shí)際情況來看，兩種態(tài)度都有其道理。

　　可是，僅僅靠風(fēng)險測試就一定能規(guī)避風(fēng)險嗎？正如一位負(fù)責(zé)人所說，每個銀行的測試內(nèi)容都不一樣，這樣就有可能導(dǎo)致同一個客戶在不同的銀行測試出不同的結(jié)果。風(fēng)險測試是規(guī)避風(fēng)險的必要條件，卻不是充分條件。

　　筆者認(rèn)為，除了投資者個人應(yīng)提高風(fēng)險意識，仔細(xì)分辨各類理財(cái)產(chǎn)品外，更重要的是，銀行也應(yīng)該從多方面幫助投資者分析，指導(dǎo)購買，而不能僅僅靠一紙測試，就決定客戶適合哪類產(chǎn)品，不適合哪類產(chǎn)品。

　　富豪們的虧損是前車之鑒，連長期與金融打交道的富豪都無法預(yù)測風(fēng)險，更何況對金融知識知之甚少的普通百姓呢？(小午)