“3·15”將至，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)2009年年主題確定為“消費(fèi)與發(fā)展”。

　　著眼小處，作為一名普通消費(fèi)者，如何理財(cái)才能保障荷包不縮水并有增值呢？基金、房產(chǎn)、黃金、存款、保險(xiǎn)……令人眼花繚亂，向左走，還是向右走？

　　巧用信用卡

　　【案例】

　　李先生和妻子原來(lái)的月工資收入有1萬(wàn)多元，有自住房1套，每月需還貸3000元；去年底李先生夫妻又買(mǎi)了1輛私家車(chē)，總價(jià)12萬(wàn)元左右，車(chē)位費(fèi)、車(chē)險(xiǎn)費(fèi)、油費(fèi)、維修費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用加起來(lái)，每個(gè)月僅供房與養(yǎng)車(chē)的開(kāi)銷(xiāo)就要5000元，經(jīng)濟(jì)上一下子變得拮據(jù)起來(lái)。最近聽(tīng)朋友說(shuō)申辦銀行信用卡消費(fèi)不錯(cuò)，請(qǐng)問(wèn)理財(cái)師，持信用卡消費(fèi)到底有哪些實(shí)惠？

　　【消費(fèi)建議】

　　多卡組合循環(huán)使用享受最長(zhǎng)免息期

　　信用卡特有透支取現(xiàn)功能，可幫助持卡人應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，不過(guò)透支取現(xiàn)成本很高，基本都不支持透支取現(xiàn)，透支取現(xiàn)首先要收取最低1%的手續(xù)費(fèi)，且從取現(xiàn)當(dāng)日起開(kāi)始計(jì)算，每日要收取萬(wàn)分之五的利息。

　　此外信用卡還可以為消費(fèi)者提供最短20天、最長(zhǎng)50天的免息還款期，如果在賬單日的第二天開(kāi)始消費(fèi)，就能享受最長(zhǎng)的免息期。而如果一個(gè)人手里同時(shí)持有多張信用卡，就可以靈活利用各張卡不同的賬單日來(lái)拉長(zhǎng)還款期限。

　　以一個(gè)人同時(shí)持有3張信用卡為例，其中1張卡的賬單日是每月的5日，另1張卡的賬單日在每月11日，最后1張卡的則是每月月底。在每月6日到12日期間，可以先刷賬單日是5日的卡，得到最長(zhǎng)的免息期；在12日到30日期間，則刷賬單日是11日的卡；每月1日到5日，就刷最后一張卡，這樣每張卡都可以充分享受最長(zhǎng)的免息期。3張信用卡的最長(zhǎng)免費(fèi)息加起來(lái)，可以得到將近三個(gè)月的最長(zhǎng)免息期。

　　不過(guò)，持卡太多很容易搞混，建議多卡消費(fèi)客戶(hù)最好制定一張明細(xì)表，把每張卡的賬單日、還款日逐項(xiàng)列明，以免忘記。

　　持信用卡消費(fèi)可享受多重優(yōu)惠

　　目前不少銀行都推出了多款功能不同、優(yōu)惠各異的信用卡，如果巧妙組合，就可以享受從衣食住行等各方面的優(yōu)惠。持汽車(chē)類(lèi)信用卡可免費(fèi)洗車(chē)、積分換油、車(chē)險(xiǎn)優(yōu)惠；持信用卡購(gòu)物、旅行獲打折積分送保險(xiǎn)，有些持有貴賓級(jí)信用卡的客戶(hù)，甚至還可以免費(fèi)享受機(jī)場(chǎng)、酒店提供的貴賓服務(wù)。

　　【消費(fèi)提醒】

　　1.了解清楚滯納金與罰息計(jì)算方法。每家銀行對(duì)信用卡逾期還款的滯納金收取及計(jì)息方式都有差別，在開(kāi)卡之前，首先要比較各家銀行對(duì)逾期還款的罰息規(guī)定，是從什么時(shí)候起開(kāi)始罰息，是全額罰息還是單筆罰息，滯納金下限是多少等，都要了解清楚，做到心中有數(shù)。

　　2.弄清楚記賬日、賬單日、最低還款額的具體含義，以及具體的最遲免息還款日期，對(duì)一些比較特殊的月份，如2月等，千萬(wàn)不能把最遲免息還款日期搞錯(cuò)，否則遲還1天就有可能多出一大筆冤枉錢(qián)。

　　建設(shè)銀行佛山分行信用卡部 王旭蓉

　　精選特色房貸

　　【案例】

　　順德居民羅先生今年31歲，太太26歲，兩人合計(jì)年收入約20萬(wàn)左右，基本保險(xiǎn)、住房公積金齊全，另外每人還購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，年繳約1萬(wàn)元，供20年。小孩1歲，暫無(wú)任何保險(xiǎn)�，F(xiàn)租住親戚家，月租金1000元，2007年底買(mǎi)了1套住房，總價(jià)值56萬(wàn)元，銀行貸款30萬(wàn)元，按揭20年，今年上半年收樓，預(yù)計(jì)將投入10萬(wàn)~15萬(wàn)元裝修。購(gòu)房同期買(mǎi)了1個(gè)車(chē)位，價(jià)格為7萬(wàn)，首付3成，余款銀行按揭10年，每月供房與車(chē)位按揭款總共約3000元。另有1臺(tái)小車(chē)價(jià)值15萬(wàn)元，全家人生活費(fèi)加上養(yǎng)車(chē)費(fèi)，月開(kāi)支約4000元左右。另有股票和基金34萬(wàn)元，現(xiàn)值約11萬(wàn)元；銀行存款70萬(wàn)元，借給別人10萬(wàn)元。羅先生想利用手中的流動(dòng)資金再供1套房給父母住，價(jià)值約40萬(wàn)元左右，目前銀行有很多種房貸產(chǎn)品可以選擇，該挑選怎樣的貸款比較合適？

　　【貸款建議】

　　羅先生對(duì)房貸產(chǎn)品有以下理財(cái)需求：第一，節(jié)省利息；第二，滿(mǎn)足流動(dòng)性需求；第三，貸后服務(wù)好、便利性強(qiáng)等。因此建議羅先生可選擇一些特色房貸產(chǎn)品，如“雙周供”、“循環(huán)貸”、“存抵貸”、“氣球貸”及“按揭信用卡”等系列房貸產(chǎn)品，不僅可以節(jié)省利息，且還貸方式較為靈活，比較適合羅先生家庭置業(yè)的還貸需求。

　　建議1.可選擇30萬(wàn)3年期的氣球貸(并選擇以30年作為期供計(jì)算期)，同時(shí)辦理雙周供、50萬(wàn)元的存抵貸。建議2.申辦按揭信用卡，將每月固定消費(fèi)生活支出的5000元以及其他所有支出通過(guò)按揭信用卡支付，從而產(chǎn)生積分用于抵扣月供。建議3.可將原來(lái)的房貸適當(dāng)縮短貸款年限或變更還款方式，減少利息支出。

　　【貸款提醒】

　　并非所有的銀行房貸產(chǎn)品都完美無(wú)缺，如“雙周供”，就存在還貸麻煩的問(wèn)題，如果到期沒(méi)有還貸，則有可能要支付違約利息，建議綁定一個(gè)固定還貸賬戶(hù)，里面保存足額還貸的錢(qián)，即使到期沒(méi)有往里面存錢(qián)，銀行也可以自動(dòng)劃賬還貸。

　　深圳發(fā)展銀行佛山分行謝文斌