由于國際市場遭遇百年未遇的金融危機(jī)，今年，全球及中國經(jīng)濟(jì)都進(jìn)入下行周期，投資相應(yīng)地也步入“寒冬”。那么，今年個人理財(cái)應(yīng)該怎么進(jìn)行配置與投資呢？

　　首先要采取穩(wěn)健策略

　　在眼下降息周期內(nèi)，應(yīng)根據(jù)個人和家庭的現(xiàn)有狀況和理財(cái)預(yù)期，進(jìn)行投資規(guī)劃，制訂短、中、長期理財(cái)規(guī)劃。專業(yè)人士強(qiáng)調(diào)，綜合考量投資的安全性、資金流動性和收益，注意不能隨著市場的波動，隨意更換投資品種。

　　銀行理財(cái)專家表示，在目前市場上投資首先要采取穩(wěn)健策略，其中最重要的，是看清相關(guān)產(chǎn)品的投資方向。具體而言，由于債券類、票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品期限較短，可以購買一部分作為準(zhǔn)備金，以備不時之需，同時也可以考慮流動性強(qiáng)的貨幣型基金、7天通知存款以及工行推出的“靈通快線”等，這樣準(zhǔn)備金也可以有一個高于活期存款的收益。信托類理財(cái)產(chǎn)品期限比較長，一般在1年以上，但收益相對較高，保守型投資者可以拿出一部分不急用的資金適當(dāng)作配置，使自己的資產(chǎn)能夠穩(wěn)健增值。

　　今年對于普通市民家庭的理財(cái)，專家建議低配股票，高配債券、保本型理財(cái)產(chǎn)品類資產(chǎn)，同時保持組合的靈活性，可能更加穩(wěn)妥。

　　債券基金仍可看好

　　對于相對追求較高收益的投資者，可以選擇保本型基金、基金定投，而對保守型投資者來說，債券型基金仍是可以考慮的品種。專家表示，債券是低風(fēng)險低收益的品種，在當(dāng)下，債券特別是國債，是風(fēng)險厭惡者的最佳選擇之一。

　　去年債券基金一枝獨(dú)秀，成為各類基金品種中收益率最高的一個品種。專家認(rèn)為，今年在全球降息周期下，債券市場表現(xiàn)仍然值得期待。對于既要求穩(wěn)健，又想追求相對較高收益的投資者，專家首推的理財(cái)品種是保本型基金。保本型基金在資本市場相對疲弱時，主要投向債券市場，而當(dāng)市場好轉(zhuǎn)、股票出現(xiàn)上揚(yáng)跡象時，保本型基金又可以配置股票，有的保本型基金股票倉位最高可達(dá)60%，因此也可以讓投資者分享股市反彈的利益。

　　專業(yè)人士認(rèn)為，個人投資者首先應(yīng)該進(jìn)行風(fēng)險承受力水平測試，以便了解自己，然后根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力，來構(gòu)建今年的理財(cái)組合。

　　建立家庭風(fēng)險保障體系

　　全球經(jīng)濟(jì)步入寒冬，對于承擔(dān)家庭重負(fù)的社會“中堅(jiān)”人群來說，面臨的主要問題是建立完善的家庭保障體系，為子女成長、意外風(fēng)險等做準(zhǔn)備。專家建議，投資應(yīng)當(dāng)以穩(wěn)健為主，保險應(yīng)成為理財(cái)?shù)幕�本配置�?/p>

　　振蕩市下很可能會造成股票、基金等資產(chǎn)的縮水，但保險的保障不會受此影響。保險業(yè)人士表示，在投資縮水、資金周轉(zhuǎn)不過來的情況下，保險轉(zhuǎn)嫁因疾病、意外等引發(fā)的人身和財(cái)務(wù)風(fēng)險的優(yōu)勢更加突出。

　　個人理財(cái)金字塔由多種理財(cái)工具組成，如基金股票、銀行存款、有價證券等。根據(jù)資產(chǎn)配置的財(cái)富金字塔原理，風(fēng)險高的投資位于三角形頂端，風(fēng)險較低的投資位于底部，在不同的投資環(huán)境下，人們可以通過調(diào)整這些資產(chǎn)配置達(dá)到個人的理財(cái)需求及契合自己的理財(cái)風(fēng)格。而保險處于財(cái)富金字塔的最底部，也是基石部分，在任何經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，它都顯示出特有的保障功能和長期的穩(wěn)定的回報功能。保險永遠(yuǎn)是家庭資產(chǎn)配置金字塔中的“塔基”，是理財(cái)“足球隊(duì)”中的“守門員”。

　　專家建議，一般而言，以所承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)責(zé)任額為重要的依據(jù)來確定保障結(jié)構(gòu)及額度，費(fèi)用支出以收入的10%~15%為參考，建立個人及家庭風(fēng)險保障體系。(楊剛)