“六一”兒童節(jié)到了！每年“六一”都是家長(zhǎng)給孩子買禮物的高峰期，其實(shí)，兒童節(jié)最好的禮物不是糖果和玩具，而是一個(gè)美好未來的基礎(chǔ)。

　　為孩子打造未來堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，家長(zhǎng)們不妨考慮將基金和保險(xiǎn)相結(jié)合，保險(xiǎn)做“守門員”，幫家長(zhǎng)守住保障的底線，而基金則像“前鋒”，幫家長(zhǎng)累積更多的育兒費(fèi)用。

　　陳先生從兒子剛出生就每月定期定額投資2000元買基金，假設(shè)平均年報(bào)酬率為10%，他投資8年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長(zhǎng)，到了孩子13歲讀初中時(shí)，本利和已達(dá)約47.5萬元；而如果陳先生在孩子5歲時(shí)才開始投資，同樣是每月2000元，10%的年報(bào)酬率，到孩子13歲時(shí)，才累積到29.5萬元。陳先生同樣的投資8年，投入同樣的本金，早投資5年，就可以多賺近20萬元。

　　理財(cái)專家們認(rèn)為，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好、短期波動(dòng)性較強(qiáng)的市場(chǎng)環(huán)境下，基金定期定額投資是普通投資者分享市場(chǎng)收益的較好的辦法。

　　將定投基金尤其是定投股票基金作為育兒儲(chǔ)備的首選，長(zhǎng)期投資可獲較高的收益是主要原因。家長(zhǎng)只有敢于承擔(dān)適度的風(fēng)險(xiǎn)，才可能獲得更高回報(bào)。假設(shè)有兩種投資方案，第一種年收益率為10%，第二種年收益率為7%，同樣堅(jiān)持在30年中每月投資1000元，盡管10%只比7%高出3個(gè)百分點(diǎn)，但30年后，前者的本利和是226萬元，后者的本利和則只有122萬元，比前者足足少了100萬元。

　　不過，對(duì)于儲(chǔ)備育兒費(fèi)用，高收益固然重要，但穩(wěn)健性亦不可少。到了不得不交學(xué)費(fèi)時(shí)，能夠保證拿出一筆錢來更重要。在這方面，保險(xiǎn)具備不可替代的優(yōu)勢(shì)。

　　保險(xiǎn)是唯一具備“雪中送炭”功能的理財(cái)產(chǎn)品，目前，市面上已有的少兒險(xiǎn)計(jì)劃豐儉由人，可為孩子提供完善的風(fēng)險(xiǎn)保障(見表一)，且少兒險(xiǎn)產(chǎn)品通常都有豁免條款可供選擇，在合同期內(nèi)，如果負(fù)責(zé)繳納保費(fèi)的家長(zhǎng)發(fā)生意外或者因故喪失繳費(fèi)能力，可以豁免未繳的保費(fèi)，而對(duì)孩子的保險(xiǎn)保障依然有效。

　　案例一：

　　每月500元

　　18年本金翻倍

　　與普通基金投資相比，基金定投門檻較低，投資者每月的小額資金投入，即可為子女的未來儲(chǔ)備一筆可觀的教育基金。

　　目前，市場(chǎng)上已有不少由父母專門給孩子做的寶貝類定投，以易方達(dá)基金的“我愛寶貝”基金定投計(jì)劃為例，父母可選定易方達(dá)旗下一只或幾只基金，每期(通常為一個(gè)月)在約定日期以約定金額自動(dòng)為寶貝進(jìn)行投資，除了第一次辦理需要本人親自到銀行或登錄基金公司網(wǎng)站辦理外，之后的扣款自動(dòng)由銀行或基金公司代勞。

　　例如，李先生從孩子1歲開始，每月節(jié)約500元進(jìn)行基金定投，一直堅(jiān)持到孩子18歲時(shí)停止扣款。以上證綜指過去19年實(shí)際復(fù)合年收益率12.63%計(jì)算，如果投資者參加工銀瑞信圓夢(mèng)定投下的春暉教育計(jì)劃，投資者每月定投500元，到孩子18歲時(shí)，則有望攢出30萬大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)。

　　提醒：定投升級(jí)選擇更靈活

　　現(xiàn)在最普遍的定投方式是每月固定劃款，但考慮到投資者每月現(xiàn)金流量的差別以及市場(chǎng)環(huán)境的變換，家長(zhǎng)定投金額和時(shí)間需要一定的靈活性，可考慮參與銀行推出的傳統(tǒng)定投升級(jí)業(yè)務(wù)。

　　如工銀瑞信聯(lián)合工行推出的“基智定投”采用定時(shí)定額和定時(shí)不定額兩種投資方式。投資者只要設(shè)置每月扣款的基準(zhǔn)金額，以及指數(shù)種類和均線種類，定投金額就會(huì)根據(jù)證券市場(chǎng)指數(shù)自動(dòng)化。在證券市場(chǎng)指數(shù)低于該指數(shù)均線時(shí)，增加每月扣款金額；在證券市場(chǎng)指數(shù)高于該指數(shù)均線時(shí)，減少每月扣款金額。“基智定投”自動(dòng)地根據(jù)市場(chǎng)的變化調(diào)整自己的投資額度，逢高減籌，降低申購(gòu)成本；逢低加碼，獲得更多份額。

　　案例二：

　　保費(fèi)豁免為兒童險(xiǎn)上安全鎖

　　專家建議，家長(zhǎng)都應(yīng)考慮購(gòu)買一份保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，來確保一旦不幸發(fā)生，給孩子的保險(xiǎn)保障仍然可以繼續(xù)有效。保費(fèi)豁免功能可說為兒童險(xiǎn)上的安全鎖。

　　假設(shè)李先生一年前為剛出生的兒子投保了5萬元保額的教育年金保險(xiǎn)，并附加了5萬元保額的附加兒童重疾險(xiǎn)，原本打算分期繳納保費(fèi)至寶寶18歲，每年繳保費(fèi)5026.5元，到了寶寶18到21歲，每年可領(lǐng)15000元的大學(xué)教育金，25歲保險(xiǎn)期滿還可領(lǐng)回40000元。

　　繳費(fèi)一年后，李先生發(fā)現(xiàn)每年投資5000元基金，到18歲后，每年拿到的錢比投保多得多。于是第二年，李先生退了保，投入1萬元到基金中。

　　然而，第二年，李先生不幸意外身故，生前為寶寶教育作出的投入只有這1萬元，而即使今后每年基金的平均收益率保持在10%，由于沒有了后期投入，到寶寶18歲時(shí)，也只可以累計(jì)45000元左右。

　　如果沒有退保，由于教育金保險(xiǎn)具有保費(fèi)豁免功能，在投保人不幸身故后，將豁免以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同依然有效，那么，即使沒有了后期的投入，李先生生前同樣投入10000元左右，仍可保證為寶寶在18歲到25歲提供共計(jì)10萬元的資金用于教育，還可以為其25歲前患上重大疾病提供50000元的醫(yī)療費(fèi)。

　　提醒：最好分期交保費(fèi)

　　保費(fèi)豁免是給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)最應(yīng)該關(guān)注的條款，但并不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有保費(fèi)豁免條款，對(duì)于沒有此條款的主險(xiǎn)，市民應(yīng)附加相關(guān)的“少兒險(xiǎn)保費(fèi)豁免保險(xiǎn)”，作為附加險(xiǎn)的保費(fèi)豁免保險(xiǎn)費(fèi)用通常都比較便宜。

　　同時(shí)，如果投保的教育金保險(xiǎn)可豁免保費(fèi)，最好選擇分期交保費(fèi)的期繳方式，這樣才能真正發(fā)揮保費(fèi)豁免的作用。