權(quán)利四

　　保護投保人的知情權(quán)

　　此前，保險公司與投保人簽單，往往是依靠營銷員事先詳細解說保險的好處，但并不出示保單，投保人只有在支付保費后才能看到真正的保險合同。先付錢后了解保障范圍是否合法合理？原有《保險法》并沒有對投保流程及合同格式做明確的要求。

　　保險合同多為格式條款，為了防止保險公司在合同中做出免除自身依法應(yīng)承擔的義務(wù)或加重投保人、被保險人責任的規(guī)定，新《保險法》要求保險公司對合同應(yīng)當履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險公司對保險合同中免除其責任的條款應(yīng)做出提示。保險專家指出，這旨在讓投保人在投保前對保險合同全面了解。

　　依據(jù)公平原則，新《保險法》還規(guī)定，在合同中有免除保險公司依法應(yīng)承擔的義務(wù)的條款，或加重投保人、被保險人責任，或排除投保人、被保險人、受益人依法享有的權(quán)利的條款被視為無效。

　　權(quán)利五

　　投保人的保障始自保險公司同意承保

　　現(xiàn)實生活中，人們購買人壽保險時一般要經(jīng)過保險公司的核保程序，投保人在填寫好保單并繳納首期保費之后，往往有一段保險公司的核�！暗却�期”。這期間萬一投保人發(fā)生保險事故能否獲賠呢？有些保險公司以合同未成立為由拒賠，很多理賠糾紛由此產(chǎn)生。

　　新《保險法》對保險合同成立時間與效力問題做了明確規(guī)定，以此保護投保人利益：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立”；“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限”。

　　權(quán)利六

　　對保險理賠設(shè)時限

　　“投保容易理賠難”是客戶集中反映的問題。可是原有《保險法》對理賠并沒有具體的時間限制導(dǎo)致一些理賠案久拖不結(jié)，因此很多保險客戶認為保險是騙錢的。

　　新《保險法》進一步明確和規(guī)范了理賠程序和時限，如被保險人索賠時，保險公司認為被保險人等提供的索賠材料不完整的，應(yīng)“及時一次性書面”，避免保險公司以此為由拖延理賠。此外，保險公司在收到索賠申請后，除另有約定外，應(yīng)當在30日內(nèi)做出核定，并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險人或者受益人。如果明確了屬于理賠范圍，保險公司要在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款，不屬于保險責任的，要在核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

　　權(quán)利七

　　設(shè)不可抗辯條款

　　此前，一些保險銷售人員在明知投保人沒有如實告知卻同意承保，等保險事故發(fā)生后，保險公司又以投保人未履行如實告知義務(wù)為由拒絕理賠，有時還解除保險合同并不退還保費。

　　對此，新《保險法》提出限制保險人合同解除權(quán)，并增設(shè)了保險合同不可抗辯條款。“自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同。”即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同。

　　同時，保險公司從知道解除事由起，超過30日不行使解除權(quán)的，將失去解除權(quán)。保險專家指出，這有利于督促保險公司及時行使權(quán)利，穩(wěn)定保險合同關(guān)系，尤其對于長期人身保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。(記者 崔啟斌)