麻女士今年30歲，是大學(xué)講師，月收入6000元；先生是一家公司部門經(jīng)理，31歲，稅后月入1.2萬元；孩子剛剛出生不久。麻女士夫婦單位均有三險(xiǎn)一金。目前，麻女士一家自住一套100平方米的房子，還有70萬貸款未還清，每月需還貸4200元。另有一套住房用于出租，月租金2000元；家庭有存款5萬元，基金10萬元。在孩子出生之前，麻女士一家開支大約3000元左右 (房貸除外)，但孩子出生后，各項(xiàng)費(fèi)用隨之大增。此外，麻女士夫婦雙方父母均快60歲，均無養(yǎng)老保險(xiǎn)，麻女士每年給雙方父母各約5000元。

　　麻女士一家計(jì)劃在今年買一部車子。在投資理財(cái)上，由于目前股市已經(jīng)大跌，麻女士希望知道當(dāng)前是否是抄底的時(shí)機(jī)；此外，麻女士也希望知道哪些保險(xiǎn)品種比較適合其父母,哪些投資理財(cái)方式適合像她這樣的上有老下有小的“夾心層”白領(lǐng)家庭。

　　【方案1】

　　夫婦分別購買壽險(xiǎn)疾病險(xiǎn)

　　麻女士家庭目前年收入約24萬元，年支出約96400元(不算孩子支出)，每年結(jié)余為143600元/年 。就麻女士提供的資料來看，麻女士家庭處于有收入、有投資、無保障的狀態(tài)。

　　買車規(guī)劃 假設(shè)先花10萬元購小車代步的話，5萬元存款中，留1萬作為家庭日常生活的緊急備用金，3萬作為購車的首付，1萬用于支付購置稅等費(fèi)用，剩余款項(xiàng)3年內(nèi)分期付完，月供2000元。加上車輛的日常維護(hù)費(fèi)用每月1500元，每年花費(fèi)42000元。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃 麻女士和他先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，如果他們?nèi)沃幸蝗顺霈F(xiàn)重大疾病或者傷亡，家庭將會(huì)陷入危機(jī)，所以購買保險(xiǎn)顯得很有必要。建議麻先生投保期限為30年保額為25萬元的定期壽險(xiǎn)，年繳3200元(50歲之前3倍保額，賠付75萬；50~59為2倍保額即50萬；60歲以上為1倍保額即25萬)，投保期限為30年保額為20萬元的重大疾病險(xiǎn)，年繳1700元。

　　麻女士投保期限為20年保額為15萬元的定期壽險(xiǎn)，年繳800元

　　(50歲之前3倍保額，賠付即45萬；50~59為2倍，保額即30萬；60歲以上為1倍保額即15萬)，投保期限為20年保額為20萬元的重大疾病險(xiǎn)，年繳1000元。鑒于單位繳納的是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，麻女士夫婦可以給每個(gè)人定投1000元基金作為以后的個(gè)人養(yǎng)老費(fèi)用。

　　鑒于麻女士雙方父母都快60歲，人身人壽方面基本沒有什么合適的保險(xiǎn)，又鑒于麻女士現(xiàn)金不足，所以養(yǎng)老方面還是采用原有的每年給予他們5000元的方案。若雙方父母都沒有多的積蓄，任一人出現(xiàn)重大疾病等事故會(huì)讓整個(gè)家庭陷入麻煩，所以建議投入的10萬元基金平時(shí)不要?jiǎng)佑�，并且建議每月為雙方老人分別存1000元，作為將來的醫(yī)療費(fèi)用。

　　【方案2】

　　可以考慮開始建倉

　　麻女士家庭總體收入水平不錯(cuò)，年支出約為年收入的一半，儲(chǔ)蓄率屬于中等水平。家庭主要問題一是每年的結(jié)余資金沒有合理投資，二是除去社保外整個(gè)家庭沒有額外保障，無法抵御風(fēng)險(xiǎn)。

　　節(jié)流始終是普通家庭理財(cái)?shù)牡谝徊健Ｓ捎趯殞殑倓偝鍪�，開銷增多，衣服、玩具等不要貪多，應(yīng)以夠用、合用為宜。

　　投資規(guī)劃 由于麻女士目前有70萬的房貸尚未還清，投資理財(cái)?shù)氖找媛蕬?yīng)至少高于當(dāng)前房貸利率，建議麻女士可以基金定投為主，一方面平時(shí)不用操心擇時(shí)問題，一方面基金變現(xiàn)較為容易。

　　股市大跌后，個(gè)人認(rèn)為當(dāng)前可開始建倉，理由主要有以下兩點(diǎn)：一是我國宏觀經(jīng)濟(jì)正在恢復(fù)之中，企業(yè)盈利也在慢慢復(fù)蘇；二是經(jīng)歷了1個(gè)多月的下跌后，A股市場(chǎng)的平均市盈率已經(jīng)下降到相對(duì)合理的水平，同時(shí)A-H股溢價(jià)處于相對(duì)較低水平。因此，在基本面確定的前提下，麻女士可以考慮進(jìn)場(chǎng)。

　　除此之外，另一部分結(jié)余資金可以考慮投入相對(duì)穩(wěn)健的銀行系理財(cái)產(chǎn)品，如信托產(chǎn)品。目前市面上發(fā)行的半年期信托產(chǎn)品年化收益率約為3%，一年期能達(dá)到5%，非常具有誘惑力。但是，由于目前銀行推出的信托產(chǎn)品一般都不會(huì)承諾保本保息，投資者在購買時(shí)一定要搞清每一個(gè)信托產(chǎn)品的投資標(biāo)的，盡可能選擇投資于市政建設(shè)、大型國有企業(yè)等實(shí)力雄厚的項(xiàng)目，最大限度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃 麻女士的丈夫事業(yè)正處于上升期，他的收入占家庭總收入的2/3，一旦發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)，基本的三險(xiǎn)一金并不能帶來足夠的保障。對(duì)他而言，保障型的保險(xiǎn)一方面能解決風(fēng)險(xiǎn)帶來的家庭經(jīng)濟(jì)問題，同時(shí)也能夠保全來之不易的家庭財(cái)富。建議他的投保側(cè)重點(diǎn)放在定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)上，也可以根據(jù)工作單位的相關(guān)福利情況增加一些住院醫(yī)療險(xiǎn)。其中定期壽險(xiǎn)主要針對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障，期限可以自由選擇，保費(fèi)低保額高，一般每年投入1000元左右可以獲得約30萬元的保障。

　　作為教師的麻女士屬于事業(yè)編制，在養(yǎng)老金方面通常比普通人群更具優(yōu)勢(shì)，因此可以購買定期壽險(xiǎn)以及針對(duì)重大疾病和女性健康類的保險(xiǎn)，保額可適當(dāng)少于丈夫。對(duì)于剛出生的孩子，現(xiàn)階段只需購買一份健康險(xiǎn)即可。

　　對(duì)于雙方父母來說，快到60歲的年紀(jì)并不適合再購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，而老人群體遭受意外傷害概率高于其他成年人群體。建議選擇老年意外險(xiǎn)，這類產(chǎn)品針對(duì)性高、費(fèi)用低。